“中国式”的家庭理财掌握木桶理论的精髓

无缘走近u · 发表于 7-8-2010 23:39:09|来自：新加坡

中国文化与西方文化有着非常大的差异。中国人的家庭观特别重,多数人信奉“血浓于水”的传统思想。因此中国社会的最小单位可以看做是“家庭”。而在西方,人们更重视个体的自由和权益,哪怕是家庭成员间,也是以尊重个体要求为先,因此西方社会的最小单位可以看做是“人”。也正是因为这种差异,导致了许多习惯上的差异,其中也包括了理财习惯。多数中国家庭,喜欢把家庭成员的钱集中放在一起进行管理,这样做有优势也会有问题,优势在于把钱放到一起后会有规模效应,可以选择的投资品种也会更丰富,但由于这些钱由不同的人取得,因此在投资决策时,往往很难协调各自的不同思想,甚至曾经发生过夫妻为了投资决策的矛盾最终导致离婚的情况,十分荒谬与可惜。如何有效避免这种情况呢?依据这些年服务客户的经验,我总结了以下一些方法供投资者作为参考。

(一)从木桶理论引申家庭资产的配置权归属。

木桶理论的精髓在于:一个木桶的盛水量取决于桶壁上最短的那根木板。若将这一理论引申到家庭理财中,我们建议:家庭资产配置比例(即在各风险类别不同的投资品种上的分配比例)由家庭成员中风险承受能力最低的成员来决定。

根据经验发现,中国家庭中一般女性成员的风险承受能力会比男性低一些。这与女性缺乏安全感、不爱冒险的天性有关。因此,在家庭理财中,不妨让女主人来决定家庭资产的配置比例,比如女主人风险承受能力很低,那么对于波动风险较大的股票类资产配置比例就可以低一些。这样即便未来出现波动,也不至于对女主人造成心理上过大的影响。

(二)依据家庭成员风险承受能力的差异进行分工合作。

在部分家庭中,一些女主人为了控制家庭的财权,会要求丈夫把所有的钱都交给自己来管。这样做表面看起来可能没什么问题,但其实隐藏着一些家庭矛盾的潜在风险,聪明的女主人不妨可以交出部分投资权给丈夫。比如女主人在规划好家庭资产的配置比例后,可以将一部分有承受一定投资风险的品种选择权交给丈夫。一来男性天生喜爱冒险和刺激,这种”投资权“可以一定程度满足丈夫的天性偏好;另一方面,丈夫也会感觉到自己对家庭资产有一定控制,不会在心理层面产生逆反和潜在矛盾。

(三)鼓励孩子积极参与。

由于现在多数家庭都只有一个孩子,因此家长在重视孩子知识教育和健康营养外,还希望能培养孩子的”财商“,甚至会送孩子去参加一些培训机构组织的”儿童财商教育”。其实再好的培训也比不上让孩子在生活实践中参与家庭资产的管理。这里可以分享一些我认为比较合理的、从一些客户实践过程中分享得到的经验。当孩子在5-10岁的时候,要让孩子体会到“钱”是个好东西,需要通过努力才能获得。比如可以把一些简单的家务活进行“明码标价”,在孩子完成后进行奖励,让孩子体会挣钱的辛苦与不易;当孩子在10-15岁时,可以让孩子帮忙给家里“记账”来获得奖励。一方面让孩子学会了“记账”的方法;另一方面也让孩子了解一个家庭的开支,有了收入和支出的概念。此外,我有个客户还曾经分享过一个非常好的方法,就是每次带孩子去超市之前就只带100元钱,然后告诉孩子说自己只有100元,孩子需要买什么东西都让他自己计算好,总额不能超过100,这样做孩子会很有乐趣地计算自己该买些什么,学会了“预算控制”;当孩子15岁以后,不妨可以让孩子参与家庭投资的讨论,让他表达自己的意见,有时候也按孩子的决策去尝试,这样孩子有了参与的乐趣,就会自然而然地喜欢上理财投资,财商自然就会高了。　