请教大人的term保险还有宝宝的人寿

quduoduo

看到版上关于保险的帖子很多，看的有点头大了。有几个问题这里请教一下专家们。1. 我本人PR，明年35岁，办公室工作，男性不吸烟不喝酒。想买份消费型保险，不知道意外和term有啥区别？一般保额怎么选定？如果几家公司的价格差不多，我打算找个熟悉的保险经纪。但是听说以后的term可以个人到网站上买，那我是应该等等，到明年自己买么？欢迎各位经纪报价，按年交，暂定20年term 保额50万。
2. 目前医疗部分，买的aviva，两个大人，送两个小孩。当时觉得便宜，但是超级不喜欢那个经纪。今年10月份应该renew了，可是明年健保双全升级，会不会几大公司的保险和保费也有变动？10月份我们renew的时候，我们是不是应该先不renew，等到明年新规定新报价出来再重新规划？
3. 眼下给老大买了AIA的美金保险， 15年的，据说回报是5.75%。本人不会投资，只知道用ocbc360攒利息，就拿这个当做给孩子储蓄了。可是看到版上大家对life人寿不是很认可。想请教大家，比如童部长，小五同志，这个保单给一岁小孩买是否值得？老大的就继续保下去了，老二的要不要再买一份。
先谢谢大家。

小五

意外险大意是保非自身疾病引起不可预测的身体损伤, 在界定时相对容易, 为几大险种之一, 若单纯从交保费的形式来看, 和term是一样的。而term人寿通常是保生命, 可选额外保重病, 绝症或重度残疾, 虽赔付不区分意外导致或自身疾病引起, 但条件颇为严苛, 建议考虑term人寿的同时适当考虑份意外险。

人寿保额以保孩子到成年的基本花费和你目前的个人债务总和比较合适, 意外保额建议以自己5~10倍年薪为标准(集体保险通常也有意外险, 在考虑个人意外的时候结合考虑)。

明年term在网上购买更便宜在下公司已经确认了, 但折扣仅为第一年, (其他公司应该也是类似情况, 因为佣金在2年过基本上3%左右~所以折扣只有第一年也是预料之中的)。

按照PR34岁, 50万人寿(死亡, 重度残疾, 绝症)保额20年保费706.5新币/年, 50万意外险保费477新币/年。

Medishield明年底的确会有大的变动, 目前已经有投保的话可以先静观其变, 但aviva的孩子那部分记得自己花现金把rider加上。

us15这份保单在下自己也有, 但目前已经绝版了, 所以再给老二考虑的时候无法用同样的保单。

bigmice

意外险是为了保那些非自身疾病引起不可预测的身体损伤, 保障的范围比较广，价格低保障却比较高，如楼上所讲：在界定时相对容易。属于消费型保单。而term属于人寿，它对残障的保障条件比较高,很难达到。最好人寿时附带意外险。

关于term保额用你目前的生活费额度乘以孩子到成年年数（包括所有贷款）在减去你已经有保险的保额。意外险通常以30~50万为宜，或如楼上所说5~10倍年薪。

按照你的资料 下一个生日35岁, 50万term人寿(死亡,30种重大疾病 重度残疾, 绝症)保额20年保费1880/年, 50万意外险保费465新币/年。
                                                 50万term人寿(死亡,重度残疾, 绝症)保额20年，保费805/年。

Medishield建议等到明年正式出台了Medishield life 在决定，除非是不喜欢那个保险公司。只要没有住过院，是可以随时转换的。

关于aia的us15这份保单可以咨询小五是他是aia的，更清楚。不过提醒一点人寿保单投资回报是要看断保价值而不是保额变化,同时人寿保单是为了索赔而用的,当作投资可能那不到预期回报,因此购买任何形式的终生人寿要三思.

童緯強

区区不才，仅奉愚见供您参考：  
　　１：网上购买第一年会便宜一点，但会没有经纪服务。至於您需要什么，应该由您的收入、家庭开支及两位孩子的性别与年龄决定。
　　１.１：Term会把价格锁定一个时期，比如５年、１０年、２０年或到６５岁，但之後价格会涨；而且不同年龄开始买，价格会不同；性别、抽烟与否甚至国籍、工作都可能影响价格。意外保险不看年龄与性别或是否抽烟，有时会看工作有时工作也不必看，统一价格。Term是一种人寿，有审保，必需身体健康；意外险是一种ＧＩ，无视健康状况。Ｔｅｒｍ作为人寿保险，基本上保障是只要事件发生（比如，丧失性命或终身残废），则不看原因照旧理赔（除了天灾、从事恐怖活动、犯罪被警察枪杀或第一年自杀等特例），但保的事项比较狭窄（目前主要有性命、绝症、残废、重病、早期重病；断已手或瞎一目是不理赔的，必需双手或双目或双脚）而以外保险，保的项目就比较广（断手指也理赔，暂时性残障也理赔、门诊也理赔），但理赔是看原因的（只理赔由意外造成的伤害，生病不理赔）

　　２：建议先静观其变等明年。那个经纪您真的不喜欢的话，可以更换。

　　３：这保单不错，但最大的潜在风险是美金汇率。基本上，为孩子买这种人寿保险是一种奢侈品，不是特别建议。是比较有钱想但礼物送给孩子时方为他们买的。幸运的是，目前几乎所有的保险公司（除了ＮＴＵＣ）基本都有加倍保障（Mutiplier）的WholeLife，虽然还是比Term贵，但年轻时买总得来说是比较划算。但依然算是一种奢侈品，而非必需品。但这种保单都是侧重保障的，从储蓄的角度看，累计的花红不多，也不可以取出。目前唯一有储蓄功能的有Mutiplier的WholeLife是ＡＩＡ的，优点是现金花红可取出来，有一定的储蓄元素。

　　最後，当然，若您的目的是为了储蓄而非保障的话，可以考虑各保险公司的３Ｇ保单，就是储蓄和年金组合的一种保单，目前基本很多公司都有，也基本都差不多。这保单其实回报不高，而且钱会被锁住，在一般情况下之下是不推荐人购买的，但若您真的无论如何不想做任何投资的话，这份分保单您可以考虑。算是为不会投资的人的理财法。但比起自己理财投资，回报是明显不足的。
http://www.aia.com.sg/en/resourc ... ochure_20130806.pdf
http://www.aia.com.sg/en/individ ... vings/aia_gen3.html
http://www.greateasternlife.com/ ... s/save/family.shtml
https://www.manulife.com.sg/savings-igen-insurance.aspx
https://www.manulife.com.sg/saving-plan-for-children-insurance.aspx
http://income.com.sg/insurance/VivoSave/index.asp
　　得注意的就是以上这些都是以储蓄然後终身年金有钱拿为核心的保单，保障是少到不能再少的，而且不保严重疾病。
　　是纯粹以储蓄为目的的终身人寿产品。

quduoduo

感谢小五，bigmice和童部长的回复。受教很多。
谢谢各位！

还想问小五关于us15的保单，关于每年的收益。我的经济告诉我这么多年都是5.75%，是这样的么？我明白过去的红利不代表将来的，只是想确认经纪的可信度。我家老大是12年8月投保，第一年没有红利，是否应该在今年8月收到第二年的红利报告？