life insurance VS. term insurance VS. DPI (direct purchase insurance )

fly6808

最近想买人寿保险，去各个公司网站大概了解了一下，有些问题不是很清楚，希望懂的人不吝赐教。

看了这三种保险种类，life insurance，term insurance，DPI (direct purchase insurance ) ，同一个公司的产品保的范围也不一样是吗？比如说DPI cover的种类是不是比较少？ critical illness是rider？early stage不保？

term insurance 是还一年钱就保一年，如果一直续费就可以保终身吗？ 因为看到有的只到65岁，65岁之后就不给续保了吗？

如果保额一定 （比如说 200k), 每年的费用是 LIFE>DPI Life>TERM >DPI TERM？


虽然Life insurance有部分是会有投资回报，但是一方面回报没有保证，另一方面周期太长，感觉并不值得。

求专家大神分析一下，谢谢。

我的新天地

Linsurance细分为whole life & term life, whole life 有现金价值并且保终身；term life 无现金价值通常保障人生的某个阶段，比如通常选择保到65岁，当然也可以延长。跟经纪买的life insurance 和网上DPI的产品利益有所不同，比如重病的种类、受保的范围、期限或保额，至于是否保重病的early stage，这要根据你的保障需求来设计。传统重病保障的大多是晚期状态。

之所以要去DPI，主要是可以节省付给经纪的佣金，但投保和后续的服务都要自己做。因产品不同佣金范围不一样，客户通过DPI能节省5%-10%左右的保费。

whole life 有投资回报，但值不值或者说是否适合你，仁者见仁，这需要更多你的信息才比较容易给出我们的投保建议。

王者风范

你好：

1， 同一个公司的保障范围是一样的， 只是不同的保单计划，保障范围不一样。 DPI 的critical illness cover 晚期的疾病， 没有早期的保障。 这个是DPI 的不足之处。

2，term 是交一年保一年， 买的时候算价钱， 时间可以自己定， 保障到65岁， 保障到85岁，或者99岁。 都可以。 这个保单的好处是保费低，保障高。

如果只是保障死亡和永久残疾的话， 买了后保费是保证是不会变的。 一直到保单终止，都是一样的保费。 如果有加重大疾病的保障的话， 保费有可能被保险公司调整，看市场变化。

3，如果算保费的话， 需要你的生日， 性别， 有无吸烟， 有无病史，保障额度， LIFE的话是多少年的。

4，Life, 是终身人寿保险， 好处是， 短时间还保费， 保障终身， 包括重大疾病，死亡和永久残疾。 还有现金价值， 比如说到了70岁，还是很健康的话， 那么这个保单还能退保费和利息。 可以终止保单，享受退休生活。

我个人建议， 做个好的计划就是要有， 人寿+重大残疾，+ term+ 重大疾病， + 早期疾病（早期一般建议保障到65岁就可以， 保障额度大概10万新币) + 个人意外险 这样才能做到全面的保障。

再说一下个人意外险， 这个计划一定要加， 因为不知道意外和疾病哪一个先敲门。 所以不管哪个先来都要做好全面的保障。

个人意外险的有点还有， 保费非常便宜， 保障非常高， 比如保障一个100万新币的意外险， 一年的保费才$1064.65.

希望可以回答你的问题。

_用心聆听_

楼主，您好！

建议您从两个方面进行考虑：
1，我们所需要的保障内容，以及保障额度分别是多少。
2，市场上有的保单类型，以及各自的特点。

综合这两方面，还有您自己的保费预算，才能更合理的规划您的保障方案。

首先我们说保障类型。
1，人寿保障，具体保障的项目有身故，末期疾病（医生诊断生命可能不到一年了），还有永久残障。其中身故（还有末期疾病）保障的目的就是自己不在了的情况下，给家人留下足够的资金可以让他们继续生活下去，让孩子们无忧无虑的长大。永久残障的保障，除了上面说的需求以外，还有自己继续生活的经济需求。
2，疾病保障，这里面包含了重病保障和早中期重病保障。这部分保障的目的，是用来替代或者补贴重病治疗期间（通常可以考虑3－5年）的经济收入。因为在不幸得了重病的情况下，我们基本上会失去工作，那就失去了收入，但是家庭的正常开销还是会继续存在。这部分保障的主要目的是用来替代收入的，而不是用来治病的。治病的医疗费用，主要由住院医疗保险提供，下面会说到。
3，意外保障。首先有意外身亡或者意外造成的永久残障，这个可以看作是人寿保障的补充。其次还有意外造成的身体残缺，还有意外烧伤，意外骨折，这部分保障可以用来补充意外造成的收入缺失的。另外还有可以用来报销意外引起的医疗费用的，作为住院医疗保险的补充，可以适度的投保。
4，住院医疗保障。这个是最基础最基础的保障了，保障了我们辛辛苦苦赚来的钱，不会因为生病住院就全给了医院，变成我们给医院打工了。关于这个保障保险，我相信我们都没有疑议的。

上面说到的四个方面的保障需求，基本上是我们都要规划的，具体的保障额度，就因人而异了。

接着我们再来说说保单类型。
1，Term保单。Term保单的主要特点就是没有Cash Value，可以说是最纯粹的保障保单。保障跟保费的性价比，是最高的。Term保单，可以是人寿保单，可以是重病保单。上面提到的意外保险和住院医疗保险，也是Term保单。还有也可以是 Term 人寿保单，附加重病保障的Rider。我相信楼主前面说的Term指的就是Term人寿保单吧。

2，终身人寿保单。这个首先是个人寿保单，保障终身，通常可以短期把保费付完，例如10年、15年、或者25年。同时这个保单也可以附加重病保障的 Rider，早中期重病的Rider。建议楼主不要太关注保单的回报，因为首先我们需要的是这个保障。保单的红利，需要慢慢积累，可以看作让保障保值就行了。

具体到我们保障方案，尽量避免一种"投保一份保单，解决所有需求"的想法，因为不同的保单有不同的特点，我们需要的是一个满足需求的保障方案，可能由两份、三份、甚至更多的保单组合而成。

楼主帖子中的LifeInsurance应该指的是这里说的终身人寿。Term应该是Term 人寿。我们可以把两种保单合理的组合在一起，定制出符合实际需求的保障方案。

再来说说DPI，这个也有终身人寿和Term 人寿保单两种。DPI的优势只是避免了保险顾问的佣金，直接跟保险公司客服投保。缺失的就是保障限额以及保险顾问的后续服务。综合比较，我个人觉得不值得。

童緯強

简单的说：
　　Term insurance 是还一年钱就保一年，但必需在开始的时候就决定要保多少年。有些公司可以到８５岁，有些９９岁。不同公司限制不同。
　　同样公司，价格是LIFE>DPI Life>TERM >DPI TERM没错。

　　DPI好处：便宜，全部公司统一种类。
　　DPI坏处：没有经纪服务。最多只能买到４０万。终生人寿方便没有压缩付款、加倍保障等功能。不保早期重病。

　　Whole Life Insurance的目的是终生受保，尤其是压缩付款，退休以後不必缴保费却继续受保。不是为了回报。Term的目的是短期廉价保障而Whole Life Insurance的目的是终生保障。要回报应该做投资，或最低限度用储蓄保险。终生人寿不适合储蓄或回报用。那种投资连结保险，一般更不推荐，详细原因可由小五公回答。

Yukicat

看了这三种保险种类，life insurance，term insurance，DPI (direct purchase insurance ) ，同一个公司的产品保的范围也不一样是吗？比如说DPI cover的种类是不是比较少？ critical illness是rider？early stage不保？

- Life Unsurance: 终身人寿，有Cash Value。目前市面上保险公司买的都是Limited Pay, 就是说根据保障的额度和自己的预算可以选择用10、15、20、25、30年来供保，之后就是保障终身，并且如果晚年一切顺利没有索赔可以选择断保便有部分钱拿出来花，但它的目的还是重保障而不是回报. 不同保险公司的保单也会不同，比如大多保险公司把CI 和 Early CI 作为Rider来买，也有保险公司例如AXA的终生人寿险的CI & Early Stage作为整个保单的保障范围之一来买的，而不是Rider。

- Term Life: 定期人寿，没有现金价值的消费型保险， 所以较便宜，保几年算几年。做保单时是可以选择保到99岁（有些公司最多只能保到80岁），或者60、65、70、75、80

-DPI: 直接从网上购买，保障范围有限，保障额度的上限是40万，可以省了经纪的佣金。适合有基本保险知识，懂得区分各类保险产品的不同和明确知道自己的保障范围和需求，且不需要售后服务的人群。

term insurance 是还一年钱就保一年，如果一直续费就可以保终身吗？ 因为看到有的只到65岁，65岁之后就不给续保了吗？

- 是的，还一年钱就保一年，因为没有现金价值，随时断保也可以。但不是一直续费就可以保终身，这个是需要你在买保单时就决定的。因为保到65岁和保终身保险公司的索赔风险就大不相同了，所以保费肯定也大不相同。65岁之后想要续保，其实就是在65岁时再买一份新鲜保单，倒时就要根据你当时的健康状况来决定了，而且保费肯定会相当贵，因为理赔的风险非常高。

如果保额一定 （比如说 200k), 每年的费用是 LIFE>DPI Life>TERM >DPI TERM？

- 简单来说是这样

虽然Life insurance有部分是会有投资回报，但是一方面回报没有保证，另一方面周期太长，感觉并不值得。

- 无论如何，Life 和Term 的首要功能还是重保障，区别主要是有没有现金价值加之是保终生还是一段时间。Life 的回报不能同储蓄保险或其他投资相提并论。不理解你说的周期太长是什么意思？是说供保期限太长？你可以选择短点的比如10、15年完成供保而享受终身的保障。比如你现在30岁，买个Whole  Life 选择供保15年，到45岁的时候你就不用再交任何保费而享受终身的保障。但如果你买个Term 保到65岁，你也是要在未来的35年每年都交保费来享受保障的。如果你想买到终身（通常到99岁），那么你未来的69年也是都要交保费的，除非你随时不想要保障了就可一随时停保。

该选择Whole Life 还是Term, 通常的建议是在经济条件许可的状况下，先购买一份Life, 因为保费贵所以保额应该不会高，再在这个基础上补充一份Term, 主要就是加大保障。通常选择65岁的原因是这个年龄基本是我们的退休年龄，保障的主要目的是预防万一在我们能够工作挣钱的时候出现不测。当然，如果预算紧张，就只能根据个人情况优先选择一个购买。购买保险，一定要在自己的经济能力范畴内和适度的预算中。

综合了这么多经纪的回复，相信能帮到你一些了。

bigmice

关于什么是whole life, term, DPI楼上几位已经阐述的很清楚了。究竟哪种更好，没有定论的。
1. DPI，主要特点，少了佣金这块，因此也少了服务这块，适用于保额40万以下的普通定期人寿。因为普通人寿几乎没有服务需求，DPI和通过经纪结果查不多。
2. TERM， 性价比高，适合在家庭经济负担较高时期的保障，比如孩子的成长期间，或退休以前，房屋还有贷款等等。用比whole life少的资金获得高许多倍的保障。
                可以包括普通大病，早期大病等
3. whole life   用于退休以后的大病保障或财产规划


多数人们选择TERM + whole life 组合，比例则根据自己实际情况来平衡。


善于投资的认识可以只选择TERM


注意一点： 保险不是用来投资的，无论有没有现金价值都不能当投资，如“用心聆听”所言可以看作保额的保值。

elaine_xi

楼上们都说的差不多了。

简单说几个建议你需要注意的地方吧：
Term虽然说还一年钱就保一年，但因为不同产品的特性，有的可能能保障到最多65岁，有的可能能保障到100岁；但是他们同样的一点在于，只要你要继续受保，就要一直还钱。如果你今天希望这份保障持续到80岁，也就是说你需要一直还钱到80岁，这是一段不短的年限，尤其是来到退休以后，想着还要每年支出这样一笔保费，应该也会觉得有点淡淡的忧伤。
Whole Life的保单，目前比较受欢迎的有支付一定年限就能保障终身的，比如支付10、15或者25年；虽然每年支付的金额会比Term的多（同等保障的前提下），但是经济压力的时间会比较短，在退休之前就不用再操心保费了。

而总的来说，同样保额的情况下，一直付钱的Term所支付的总保费会贵过支付一定年限的Whole Life。
所以看你的出发点是什么，希望支付多少年的保费，希望得到多少的保障、什么样的保障；而有的whole life保单中的早期重疾也能做到保障终身，这一点在Term保单中目前是做不到的。

Whole life保单的回报，与其考虑为投资回报，不如考虑为保额的保值；关于这一点，和楼上的bigmice和用心聆听持有同样的看法。

人寿保险有时候不单单只是保单种类之间的对比，更多的还是针对个人的需求作出分析，再基于这些分析对应不同的“解决方案”。而DPI的保单就是缺乏了这样的一个前期需求分析，同时也缺少了保单后续的服务，尤其是若以后来到索赔，相比于自己跑来跑去的提交资料索赔（前提是自己还有精力跑的话），自己等在家里让熟悉流程的经纪去跑这些事情会不会觉得轻松很多呢？