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发表于 10-8-2017 18:07:21|来自：广东汕头
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什么叫做“隐瞒”。知道而不说，这叫做隐瞒。如果不知道的话，从何谈起“隐瞒”？投保的健康问卷，要如实填写，知道就是知道，不知道就是不知道。To the best of our knowledge，这个没错。
举个实际的例子，有一位客户，投保了住院险、人寿险、重病险，身体健康。保单生效不到半年，公司组织体检，发现体内有个肿瘤，医生初步诊断为良性，但是需要手术切除。To the best of client's knowledge，投保的时候，他完全不知道有这样的病情。住院保险索赔的时候，保险公司要求提供更详细的诊断报告，公司保险的MC List及门诊记录，还有他经常去的诊所的门诊记录。综合各方资料，没有发现任何在投保日以前发生过的跟这个肿瘤相关的门诊及检查记录。最后，住院保险顺利报销医药费用，人寿险和重病险，不受任何影响。
同样的情况，假如投保额特别高或者被随机抽到去体检的话，那么这几份保单都会有麻烦，比如住院保险被延迟或者被拒，人寿险重病险，要么加保费，要么被拒。后续的手术费用也不会报销。
体检没有问题，就像上面提起的，每年体检一次是好的。但是对于投保的时候的体检，就要慎重一点，合理安排，对客户的利益才是最好的保障。
说回楼上的例子，客户需要投保200万，身体健康，自己不知道有任何健康问题或者症状，所以只要如实填表，不存在任何隐瞒的情况。
第一种情况：
一下子投保200万，超出相应年龄的免体检额度，被安排去体检。
第二种情况：
1，先投保150万，如实填表，保单生效。
2，再补充投保50万，还是同一家公司，这次超出了相应年龄的免体检额度，被安排去体检。
第三种情况：
1，先投保150万，如实填表，保单生效。
2，再补充投保50万，另外一家公司，如实填表，那么有可能要去体检，也有可能不需要体检。
假如上述三种情况都去体检吧，如果结果良好，自然皆大欢喜。如果结果有瑕疵，那么影响就来了，这个影响，可能是加保费，给排除条款，甚至是延迟或者拒保，具体就看检查结果的情况了。
第一种情况
整个保单都受影响。客户最后可能完全没有保障，或者加很高的保费。
第二种情况和第三种情况：
1，第一份保单，不受影响。
2，仅仅是新保单50万，受到影响。
对于客户来说，至少150万的保障已经有了。后面50万，要么没有也可以接受，要么仅仅加多这一部分的保费就可以了。
再举一个例子，另一个客户，有事没事就去看医生，有时候为了逃避工作，拿MC，就说自己胸口疼，然后去看医生，看的多了，医生就建议去做一个更详细的检查，反正公司出钱或者保险报销。检查结果出来，基本正常，心率有一点不齐，血液检查胆固醇超标。这一切检查记录，都成了事实存在。后来投保一份人寿重病险，如实填写提交报告，结果加了50% Loading，原来2000块的保费，成了3000多。如果他投保的时候选择不说，这才叫做隐瞒，后续如果出了问题索赔的时候被发现的话，保单可能被作废。
关于Loading，保险公司都有会相应的Guideline，见过最少的5%，还有10%，25%，30%，50%，甚至150%都见过，也拿着最新的检查报告去跟Underwriter讨价还价，把50%降低到25%，把10%变成Standard Life。
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关于Aviva的MyProtector Term Plan，可以有Renewable，投保一份5年的或者10年的。也可以没有Renewable，比如投保一份33年的。
有没有Renewable，不能说明这个保单怎么样。而要看客户的实际需求，是否需要Renewable。
如果客户不需要Renewable Term，那么选择没有这个选项的保单，可以省下一部分保费。
如果客户需要Renewable的Term，那么可以选择Aviva 5年/10年的Renewable Term，可以选择AIA的Renewable Term，可以选择AXA的Renewable Term，这些保单都在我们的菜单上，就看如何能够合理的满足客户的实际需求了。
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