新加坡20年8月新版重疾定义解读（内附疾病列表及定义中文翻译）

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熟悉新加坡保险的朋友大都知道，新加坡重疾险产品中的很多种重疾都是由行业监管部门统一定义的。从2003年最初的30种，历经几次修订，逐渐扩充到了目前的37种。

早在去年，新加坡人寿保险协会（Life Insurance Association，简称LIA）便推出了最新修订版的重疾列表及定义，并将于今年8月26日起全面实施。届时，市面上所有的重疾险产品将采用新版定义，但之前已生效的保单不会受影响。

发生了哪些改变？

虽然疾病种类维持在37种不变，但LIA修订了其中14种疾病的名称，以及21种疾病的定义。纵览所有这些变化，其中有不少只是变更个别用词，使描述更加准确，而并未实质改变疾病的审核标准。

然而，也有不少变化确实改变了对某些疾病的定义，或使其更宽泛，更多地是使其更具体，有的增加了除外情况，有的则对疾病的诊断确立了更严格的标准。

主要的改变总结如下：

• 对于良性脑瘤、昏迷、中风、再生障碍性贫血、心脏病发作和主要癌症等疾病，定义更加严格，或有更多除外情况。
  
  

• 对某些疾病的索赔提出更多要求。例如，严重的冠状动脉疾病将需要侵入性冠状动脉造影。脑炎、脊髓灰质炎都需要相关医师的诊断或检验证实。
  
  

• 将主要癌症的名称从“Major Cancers”改为“Major Cancer”，诊断不能仅基于在血液、唾液、粪便、尿液或任何其他体液中发现肿瘤细胞和/或肿瘤相关分子。
  
  

• 特定严重程度的心脏病发作：“心肌死亡”修正为“心肌缺血死亡”。
  
  

• “中风”修订为“中风伴永久性神经功能缺损”。先前存在的脑损伤内继发性出血被排除。
  
  

• “肾功能衰竭”修正为“终末期肾功能衰竭”。
  
  

• “帕金森病”修订为“特发性帕金森病”。
  
  

• “主动脉手术”修订为“开胸主动脉手术”。
  
  

• 因输血或通过职业而感染人类免疫缺陷病毒（HIV)：将因为患重型地中海贫血病或血友病而输血造成的HIV感染包含在内。
  
  

• “病毒性脑炎”修改为“严重脑炎”。所有原因造成的脑炎都受保障，而不仅仅是病毒原因。
  
  

• “去皮质综合征”修改为“持续植物人状态（去皮质综合征）”。
  
  

• 对于失聪、失明、再生障碍性贫血、瘫痪增加了“不可逆性”的条件，即在索赔时必须证明它为慢性且有不可逆性。
  
  

更严格的定义是件坏事吗？

我想绝大多数人都会和我一样，觉得新修订的重疾定义相比以前整体来说更严格了。从去年出台新修订的定义开始，很多人顾虑将来重疾险的理赔会更加困难，也有一些声音鼓励大家在新标准生效前购置重疾险，争取享受到较为宽松的理赔条件。

这些顾虑有一定的道理，但笔者以自己的理解出发，觉得大家也不必过于忧虑。有这么几个主要原因。

其一，重疾的定义或理赔标准变得更加严格，其实从侧面反映了医疗水平的进步。过去一些非常严重甚至危及生命的病症，如今可以找到有效的治疗方法，大幅减小了疾病对生活质量和家庭财政的影响，因而得以被剔除出重大疾病的范畴。

其二，随着人均预期寿命提高以及社会老龄化，慢性疾病会越来越多发。让重疾定义更加清晰、具体且更有针对性，有利于让重疾险保费控制在比较合理的水平。

其三，虽然重疾的定义中剔除了某些情况，但重疾险产品所包含的轻症（Early Stage CI）或中症（Intermediate Stage CI）仍然可以加以补充，让我们得到想要的全面保障。

所以，不必纠结于重疾的定义变宽还是变窄了，而应该坚持从自身需求出发，客观地衡量自己目前是否需要重疾保障，如果需要，再去选择适合的保额和产品。

毕竟买保险不应急于一时，而是一辈子的事。

附：新加坡2020年8月26日起实施的新版重疾列表及定义

以下为作者自行翻译，最终定义以新加坡人寿保险协会官网英文版为准。