贷款重压之下家庭保险念好四字经

雨茜 · 发表于 11-8-2008 12:54:00|来自：新加坡

<h1 id="artibodyTitle">贷款重压之下家庭保险念好四字经</h1>
<div class="artInfo">http://www.sina.com.cn  2008年08月10日 07:30  卓越理财</div>
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　　孙先生有个幸福的家，但同时又有着甜蜜的负担——2套自主贷款房屋，还有四、五万左右的汽车贷款，除此之外还有8万元左右的日常消费贷款。如何给这样一个拥有多项贷款的家庭制定合适的保险理财规划？ 
 
　　从家庭品质生活来讲，孙先生有房有车，生活应该是很不错的。但是其消费贷款8万元、汽车贷款4.5万元、房屋贷款30万元，负债比例占家庭资产的34.27%，极具风险，而且负债实际上是一种延期责任。为保证家庭生活品质的延续，孙先生家庭收入的主要成员，事先要先对风险(疾病或意外导致巨大医疗费用，身故，失去收入等)进行前瞻性和实践性的规避，把自己的责任完全承担下来。否则，一旦发生意外或不测，除了减少家庭整体收入外，这笔高达40多万的债务将由家人承担，不得不卖房、卖车或典当才以能维持生计。
 
　　减负“四字经”
　　解决这些难题的办法是选择交费低，保障高的定期寿险、意外保险、重疾保险，来帮助贷款人抵御家庭风险。中国人做事讲究策略和“轻重缓急”，购买保险也是一门很深奥的学问，那么对于拥有多项贷款的孙先生，投保时更应该遵守这么个“四字经”。
 
　　轻：返还型、投资型保险为“轻”。因为这类产品的特点是定期返还、投资回报，从保障的角度来讲意义不是太大，如果先购买了这类产品，无疑是本末倒置。除非孙先生家庭基本的保障充足了，家庭无负债且有闲置资金，可以适当购买一些当作锦上添花。
 
点评：的确为“轻”，但万万不能“无”。整体资产增长应该是最终目的。
 
　　重：大人为“重”，家庭经济支柱的保额要够“重”。从某种角度讲，大人本身就是一份“保险”，大人的保险保足了，才能护佑全家。家庭经济支柱左右着一家人的生活品质，万一他(她)发生不测，将给整个家庭带来灾难性影响，相反如果他(她)能获得高额保险赔付，则能给家人留下一大笔生活费，并能一次性归还负债。
　　孙先生的年收入占整个家庭收入的65%以上，理应是家庭保障对象的重中之重，保险计划应该“保全保足”，也就是保额和保障范围应该一步到位，建议总保额不低于100万。
 
点评：这个的确为重中之重，理由分析地非常明确，不过对于建议的总保额持保留意见。
 
　　缓：小孩为“缓”。中国的父母总是啥事都先想着孩子，保险也不例外。许多父母以为帮子女自己买了保险，就万无一失，却没想过是不是切合需求？钱到底有没有花在刀口上？一个家庭的主要经济支柱是父母，万一父母出事的话，未来生活费哪里来？为子女买保险是长达十几、二十年的事，万一父母中途发生意外导致残废，交不出保费怎么办？谁又能出钱缴其它保单的保费？因此孙先生买保险应意识到大人为重、小孩暂缓，先给或只给孩子买保险，对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。
 
点评：从保障的角度而言，小孩的确可以缓。但是，小孩子的教育规划是缓不得的。
 
　　急：不管孙先生自己还是其他家庭成员，买健康险要“急”。医疗费用越来越高，一人患病拖垮全家的悲剧屡见不鲜，因此及早投保健康险是上策。一来有备无患，二来趁身体好时投保保费低还不易被拒保或者除外责任。可考虑重大疾病险组合附加住院医疗险(费用报销型和补贴型)，是对社保的有效补充。
 
点评：重大疾病住院及医疗保险是100%必备的，此能担负住院医疗费用。此外，重大疾病人寿保险也是必须的，主要承担孙先生被疾病剥夺经济能力以后的家庭损失。
 
此文章对保险规划分析地非常中肯，实用。不过，与此同时，财务积累与增长对家庭同要的重要。此类家庭在分配现金流时，以保障为重，投资为辅。已有的资产分配，应做到合理地投资回报最大化。</div>

[此贴子已经被作者于2008-8-13 10:11:26编辑过]

雨茜 · 发表于 13-8-2008 10:11:00|来自：新加坡

大家对于这种保险规划的文章不感兴趣么？

雨茜 · 发表于 21-8-2008 15:31:00|来自：新加坡

[em58]

xemee · 发表于 22-8-2008 00:14:00|来自：新加坡

感兴趣。支持一个
 
不错的文章，比较实在。

kitty99 · 发表于 26-8-2008 21:56:00|来自：新加坡

 好文章，支持个！

xgyang · 发表于 26-8-2008 22:52:00|来自：新加坡

支持一下

legilimens · 发表于 30-8-2008 12:37:00|来自：新加坡

支持版主，评论写得也很好

mickeyrhea · 发表于 6-10-2008 20:59:00|来自：新加坡

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weeguo · 发表于 7-10-2008 11:10:00|来自：新加坡

[em58]

mickeyrhea mickeyrhea 当前离线积分 222 IP卡狗仔卡	发表于 6-10-2008 20:59:00\|来自：新加坡 \| 显示全部楼层提示: 该帖被管理员或版主屏蔽
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