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WAYNEWEI LV18
发表于 5-5-2011 16:45:26
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本帖最后由 WAYNEWEI 于 5-5-2011 17:05 编辑
回复 good99 的帖子
刚刚才看到这个贴。这种对比法是完全错误的啊。鼠版竟然还给这个加分加精。
赶紧码字纠正。鼠版也请广而告之已经受误导的网友。
先假设案例背景（采用good99的数据）：假如某人有100k的贷款，利息为4.4%，15年期，2010年1月1开始。 同时这人手上有现金100k。存款利率2.5%。这100k不是还贷款就是存银行，排除拿100k现金做其他用途，也排除还有其他途径还这100k的贷款。利率15年不变。
读者想想看如果是你在这样的情况下，你有什么选择？
基本选择：
1：马上拿这100k一次还清贷款。
2. 按分期按揭额每月还。
当然还有中间选项：部分提前还款。为了简便，暂时不考虑这种中间选项。
那么有没有可能出现这样一种选择：
把100k全部存进银行，15年后再拿出来，得到的是存款本金+存款利息。然后一次性全部还100k的贷款+贷款利息？
答案当然是不可能啊！现实生活中你必须按月还按揭，不还的话银行就收房了。
现在让我们看看good99的算法是怎么回事：
先看存款利息的计算：100kx年息2.5=2500/年。15年总利息=37500.怎么跟good的结果不一样呢？其实good的算法是按照复利来算，也就是把每一次得到的利息加入本金里面，本金就变得越来越多。这就是许多金融人士提到的“复利的威力”。大家可以看到good99的结果（有复利）比$37500多了$7330.
注意：这个计算的现实基础是：把100k定存15年；或者是roll over 15年 。总之就是把所有的钱都放在银行15年。
再看贷款利息的计算
如果大家下载了good99的贷款计算器，仔细看看。你会发现贷款的本金和利息是逐次减少的。这是因为每次还的按揭额里面包括了本金和利息。每次还按揭后，本金会少了，然后下次的利息也少。
这个计算的现实基础：每个月按银行的分期按揭额来还贷款。
分析到这里，大家应该明白了：为什么good99计算中的存款利率比贷款利率低，最后的总利息却高很多呢？因为前者是本金越来越多，后者是本金越来越少。
到这里，大家应该明白good99的比较错在哪里了吗？
首先是不符合现实。不可能在把所有的钱都放在银行，同时你的贷款还会减少。你必须从银行里面拿钱出来还你的贷款。如果用另外的途径来还贷款，那又是另外一回事。比如拿CPF里面的钱还贷款。那种情况就是另外一种对比：比的是拿现金还贷款还是CPF户口还贷款好。
正确的对比方法是根据可实际选择的情况进行计算对比：
第一个选择最简单.结果就是零利息。
第2个选择应该怎么计算呢？
贷款利息的计算就是跟good99计算的一样。不同的是银行存款利息，计算时其本金必须每个月扣除拿出来还贷款的数额。
先看贷款的计算，
第一次按揭$759.89 （本金$393.23+利息$366.67），本金余额$99,606.77。
第二次按揭$759.89 （本金$394.67 +利息$$365.22），本金余额$99,212.11。
而银行存款利息的计算
第一次利息=100Kx2.5%/12=$208.33,取出$759.89还按揭。本金余额为100k+$208.33-$759.89=$99，448.44
第二次利息=$99，448.44x2.5%/12=$207.18,取出$759.89还按揭。本金余额为$99，448.44+$207.18-$759.89=$98，895.73
算到这里，已经不用再算下去了。很明显每次贷款的利息都高于银行存款的利息，而且贷款余额也高于存款余额。除非存款利率高于贷款利率，怎么算都是贷款利息比较高。退一步说，就算银行同意你15年后再一次性还贷款+利息。那也是贷款利息高。因为你都没有还贷，所以贷款的本金没有减少。本金没有少，利率高很多，利息当然不会少了。
很明显，在本案例背景下，毫无疑问是马上拿100k一次还清贷款最合算。本来就是么，按常理那有可能银行存款利息比贷款利息高的。
之所以出现good99这种错误，是因为只懂得使用财务工具（贷款计算器),却忽略了其中的原理。
需要说明的是，我是主张慢慢还贷款的。理由当然不是什么“净利息”。而是现金还有别的更好的用途比如投资什么的。
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