我的新天地

郑丽颜 发表于 27-3-2015 16:19
当时保险经纪介绍的传家宝是：买十年 保终身，50000的人寿
每年交 4000， 每年可提利息 400.
然后从第11年 ...

可以确定的告诉您，10年保费不但可以一次过支付，另外还可以享有5%总保费折扣，接下来从第11年就开始一直领取红利或现金返还。

童緯強

郑丽颜 发表于 27-3-2015 16:45
为什么呢? 请解释下?

10年也是40000, 一年就交足40000, 保险公司的成本更低啊(佣金不算),怎么不行?

因为保险的设计是固定不变的，一个保单就一种格式。
除非是不同的保单。
目前最接近您要求的保单应该是ＴＭ的Infinity VIP。
不过也是要在第六年方开始每个月拿钱。
http://www.tokiomarine.com/sg/en ... M-Infinite-VIP.html

小五

郑丽颜 发表于 27-3-2015 16:43
理解错误, 不是回报问题而是这个产品的精算有问题!
我只想试试专业人士的解释.
...

时间成本不允许，PV和FV肯定是设计者已经考虑好的。
新币版本2%保证，2%不保证，现金价值增长慢。
美元版本3%保证，1%不保证，现金价值增长更快
同类保单，这也是我推荐platinum generation的原因

郑丽颜

我的新天地 发表于 27-3-2015 23:17
可以确定的告诉您，10年保费不但可以一次过支付，另外还可以享有5%总保费折扣，接下来从第11年就开始一直 ...

谢谢各位大大的指教, 也许俺表达不清, 也许保险故意不要说明白,
这里我们做个简单的计算,看看为啥有疑问;

顾客A(可以称为标准顾客), 按保险代理给楼主的介绍, 每年4000, 第二年开始可以提取400, 那么10年,A共付(也是保险公司收到) 36400(第一年4000,剩下9年3600), 然后从第11年受益2000

顾客B(可以称为纠结顾客), 在第10年,付出40000.B共付(也是保险公司收到) 40000, 然后从第11年受益2000, 保险公司说不行

顾客C(可以称为忽悠顾客), 在第1年,付出38000(按5%折扣.C共付(也是保险公司收到 38000, 然后从第11年受益2000,

有问题吗? 有

以A为标准, 那么从B的实际付出,或者保险公司的实际收到, 和B没有不同, 等于B支付了相当于 1.7%-2%的(零存整取)利息, 这个利息在任何年度基本都是合适的. 所以A和B的保费实际上没有不同, 为什么不可以享受同样利益呢?
保险公司可能会解释, 我们的收益远高于2%, A有时间值, B没有或者较少, 那么我们看C:
38000按同样年利 1.7%-2%计算, 10年就是 将近48000, 比A多了近25%-30%, 利益却不变? 合理吗?何况按上面的解释,保险公司也许认为时间值年利远超2%, 那么C应该回报更高, 或者折扣更大才对, 不是吗?


不知这里有木有做保险产品设计或者精算的童鞋, 不妨指教一下, 也许指教清楚了, 这个产品的本质就暴露了, 是吗?

郑丽颜

童緯強 发表于 28-3-2015 00:07
因为保险的设计是固定不变的，一个保单就一种格式。
除非是不同的保单。
目前最接近您要求的保单应该是Ｔ ...

看了,您介绍的保单, 这个是合理的,, 越年轻的买越有利, 所以要买的话, 是以给孩子买更加合理

不知不同年龄的回报计算也不同?--这一点brochure里面好像没有提到?或者是我没看明白--越年轻买应该回报越低?

谢谢推荐, 考虑给孩子买

我的新天地

郑丽颜 发表于 30-3-2015 08:54
谢谢各位大大的指教, 也许俺表达不清, 也许保险故意不要说明白,
这里我们做个简单的计算,看看为啥有疑问 ...

A属于标准顾客，也是保单销售的正常情况，不作解释。
B属于纠结顾客，假设本身不成立，因为此类产品提供保险保障，一是若客户有事发生（身亡、残废或绝症）在保单生效的第一年，保险公司是需要作出赔偿的，这会涉及到保险公司的成本。二是保单生效才会享受利益，保险产品保单生效是先支付保费，后享受利益，不同于我们的电话费，先享受，后支付。
C属于忽悠顾客，按照PV,PMT,FV, 确实如您所说有更大折扣或回报才对，但您只是纯粹基于理论回报计算，而保险公司是要综合考量的。按照您的期望，若按照3%的回报（此类产品可以做得到），一次性支付大概只需要$34000就可以了，但问题是此类产品有严格的行业监管要求，投保组合不可以是高风险的，所以会选择投资在以债券为主，股票和其他低风险的产品为辅，并且秉承dollar cost averaging来规避投资风险。若给予理论上的折扣，也许大多数人更愿意选择一次性支付，这对保险公司对于这一类产品在某一个特定时期作出投资规划会有较大压力（毕竟不同于那种单期保费的保单）。

小五

郑丽颜 发表于 30-3-2015 08:54
谢谢各位大大的指教, 也许俺表达不清, 也许保险故意不要说明白,
这里我们做个简单的计算,看看为啥有疑问 ...

按1%-2％(取中间值1.5%)的预计货币贬值速度

10年后
A 第一年4000, 第2年－第10年3600, 所交总费用的FV是3万9,

B 所交总费用的FV是4万(但保险公司失去10年内对资金的管理权)

C 第一年交3万8, 所交总费用的FV是4万4, (5％折扣不知道你听谁说的，正常若提前交钱，保险公司给对应的每年该收的钱按0.7%-1.2%的复利进行折算，为什么不按1.5%计算。。这个自行理解。)

郑丽颜

小五 发表于 30-3-2015 12:34
按1%-2％(取中间值1.5%)的预计货币贬值速度

10年后

不是第二年开始没年提取400吗, 所以2-9年是3600/年      (4000+3600x9)   或者 (4000x10 - 400 x 9 = 40000-3600)
至于折扣呢, 我看的12楼

郑丽颜

我的新天地 发表于 30-3-2015 11:58
A属于标准顾客，也是保单销售的正常情况，不作解释。
B属于纠结顾客，假设本身不成立，因为此类产品提供 ...

A 和C我理解
但B更纠结, 保单是在交了40000以后生效, 而不是4000,(保单没有追溯,这个可以理解), 所以 到第二年才开始提取啊, 保险公司是收齐了保费, 风险更低才对吧,

小五

郑丽颜 发表于 30-3-2015 12:39
不是第二年开始没年提取400吗, 所以2-9年是3600/年  - 4000+3600x9或者 4000x10 - 400 x 9 = 40000-3600

...

你的计算方法是基于纯数字，没考虑贬值问题。C如果要计算每年400的rebate, 10年的时候FV(按1.5%)一共是

3万8*(1.015^10)-400-400*(1.015^8)-400*(1.015^7)-400*(1.015^6)-400*(1.015^5)-400*(1.015^4)-400*(1.015^3)-400*(1.015^2)-400*(1.015^1)=约4万1


某公司的提前交保费的折扣方法不代表整个行业。