如何选择适合自己的保险（保险知识分享）

怪味豆 · 发表于 17-8-2010 11:18:44|来自：新加坡

本帖最后由怪味豆于 17-8-2010 15:07 编辑

本贴的目的在于和大家分享怎样选择适合自己的保险，绝非打广告，也不涉及任何一间保险公司。内容是个人观点，有不同观点的朋友欢迎交流。

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买保险要注意“三要”

第一，要保障

保障远远重要过储蓄和投资，没有人可以预见意外或疾病的到来。因此在做任何储蓄或投资计划前，都应做好基本的保障，以确保风险来临时全部的积蓄变成医药费。

第二，要适当

保险不是有买就好，也不是买得越多越好，更不能看别人买什么就跟风去买，不同年龄层，不同工作性质，不同家庭状况所需要要的保障，保额都有分别 ，所以一定要买到适合自己的保险才可以真的对自己有益。

第三，要量力而为

不要让保险成为你生活的负担 。保险的目的是转移风险，为的是当意外或疾病发生时为你及你的家人提供一定的生活保障，储蓄保险则是帮你建立一个良好的储蓄习惯，给予较高的储蓄回报。但是如果每年支部的保费成为沉重的经济负担，甚至于要中途而废，那就没有起到理财的作用。

怪味豆 · 发表于 17-8-2010 11:23:13|来自：新加坡

下面我会根据不同的族群及不同的需求来做简单的说明：
第一类：刚开始工作的社会新人
对于起薪不高的社会新人，应该优先选择低保费高保障的险种，像是医疗，意外保险，先建立起基本的保障，避免风险发生时造成家人的负担。之后再考虑储蓄型和投资型的险种。但还是要量力而为，可以用“双十原则”作为参考值来控制保额与保费，即“保费支出不超过年收入的10%，保额占年收入的十倍”。
第二类：新婚族
双方在结婚后，已不再是“一人饱全家饱”了。目前多数为双薪家庭，往后还会有新的家庭成员加入，因此只要其中一人发生不测，另一半就必须扛起全家的开销，包括房贷，车贷，日常花费，子女教育费等等。因此新婚族在投保时一定要以保障整个家庭为目的来做规划，包括寿险，医疗险，投资型保险及意外险。
保额规划的重点应放在家庭主要的经济来源身上，大多数家庭都是以先生为主要经济来源，因此保额也应以先生为主。若有足够的预算，则可以加强如重大疾病，入院日给付等不足之处来提高医疗品质。
另外，新婚族如果要兼顾到家庭理财获未来退休规划，则可以投资型保险为重点。其好处是用较少的保费买到较高的寿险保障，所以在一般新婚家庭经济尚未稳定的情况下，是一个不错的选择。而且此类保险若长期持有，随时间累计利息增加，可作为未来的退休金来源之一。

怪味豆 · 发表于 17-8-2010 11:24:49|来自：新加坡

第三类：子女保险区
所有的父母都希望能给孩子最好的照顾，并帮孩子存一点钱，作为他们的教育金，而在购买儿童保单之前，我希望家长们先建立一些基本观念。
对一般家庭而言，家庭成员的投保顺序应当是 “先父母后子女”，很多父母很舍得帮子女买保险，却忘了“谁在缴保费”，以至于替子女买了几份高额的储蓄险，寿险保单，但自己连基本的医疗，寿险都不够。万一父母发生意外无法继续缴保费，保单根本无法发挥应有的效应，解约后拿回的钱还被打折，那才是得不偿失。所以父母在帮子女买保单前，一定要先检查自己的保障是否足够。
儿童保险，考虑的重点及顺序如下：1. 完整的医疗保险， 2. 教育金，3.纯人寿险，4.意外保险。其实教育储蓄和人寿保险由于不同的父母注重的不同，很难说哪一个更重要，当然如果经济允许，两份都有是最好的。

怪味豆 · 发表于 17-8-2010 11:25:22|来自：新加坡

第四类：退休规划区
要为退休做规划，就先要知道多少钱才够退休？
很多人都觉得“我现在还年轻，等快到退休的年纪在准备就好”，但等你算完你需要多少钱，你可能会被那个数字吓一跳。
一个最简单的计算方法，一般人会在60岁退休，现在的平均寿命是80岁，设想一下如果退休每个月你要花多少钱，假设是$2500，那你用 $2500x12x20 , 结果是60万，如果你现在30 岁，你有30年的时间去存这60万，那么你每个月就需要存$1666在银行，这个数据还没有算通货膨胀率，而且30年后$2500到底值多少钱还是未知数。
因此通过储蓄计划来完成退休规划成为大多数人的选择，基本的储蓄风险很低，又可以提供较高的储蓄回报率。虽然说退休金的累积应是越早越好，但对于年轻的上班族来说可能没有那么高的预算，因此可以用循序渐进的方式，而不需要在最初就投入高的金额，而导致中途中断。
除此以外，投资型保险也可用作部分的退休金规划，但不建议作为全部，毕竟此类保险有一定的风险。但对于经济部允许同时买几份保险的人来说，它不失为一个好的选择，这类保险同时提供人寿保障和储蓄，可以算是花一份钱买两份保险。