将要重组房贷，分享一下心得。

天马行崆

       由于持续的低利率，发现很多TX都把房贷重做了。话说09年12月就和银行签约了，但是10年5月拿到钥匙才开始执行，所以要等到2月头才可以重组。首先，我们不打算换银行，因为各个银行都差不多，还要赔律师费和手续费等得不偿失。现在DBS有三个配套。
A: Y1 , 3M SIBOR + 0.7 ;  Y2, 3M SIBOR + 0.8 ; Y3, 3M SIBOR + 0.9; Y4... , 3M SIBOR + 1.25  绑2年
B: Y1 , 3M SIBOR + 0.8 ;  Y2, 3M SIBOR + 0.9 ; Y3, 3M SIBOR + 0.9; Y4... , 3M SIBOR + 1.25  绑1年
C: Y1 , 3M SIBOR + 0.9 ;  Y2, 3M SIBOR + 0.9 ; Y3, 3M SIBOR + 0.9; Y4... , 3M SIBOR + 1.25  松绑
D: Y1 , 1.68 FIXED ;  Y2, 3M 1.88 FIXED ; Y3, 2.28 FIXED ; Y4... , 3M or 12M SIBOR + 1.25    绑3年
E: Y1 , 1.68 FIXED ;  Y2, 3M 1.88 FIXED ; Y3... , 3M or 12M SIBOR + 1.25   绑2年
PS: 3M SIBOR=0.4378.
个人觉得，短期内利率不会涨太多，至少不会涨到（1.68-0.8=)0.88 。选B配套，一年后再看看。两年太久了，变数太大。

天马行崆

占个沙发晚上再写。

贷款这种事没有最合算的配套，只有最合适的。毕竟银行里可都是专业人才，会算不过平民百姓吗？有市场才会有供应，银行也是考虑到满足不同人需求，提供各种配套。要不然他们也不用花心思搞那么多花样。我不敢说那个是最好的，只是分享自己的例子，供大家参考。不够成投资建议，风险自负。

1.当时DBS的利率不算最好，主要是贷到的钱最多,400K x90%=360K 利率是2.25,签的是1+2的配套,绑一年，过后可以换配套，3年内换银行要赔律师费和手续费。当初贷90%和贷80%的利率还是差挺多的，我们签绑一年是想在这个时候加一点现金把贷款降到80%，利率会低很多。得益于10年的新政，我们现在不用补现金就可以拿到上面和80%一样的配套了。
2.因为我们是无产阶级，CPF的钱不够扣房贷，每月都要补上两百多。很不甘心，所以想方设法做到0现金。于是我们把贷款重组一下，延长多一年还款期，按现在的利率，每月就只有1046了。绑一年看情况，利率涨了，就再延多一年还款期然后绑住，利率平稳就保持不变。
3.固定和浮动的差别就在前3年，有钱图安心的无需折腾，有空爱折腾的需计算重组成本。

purple_shaw

好象目前这行情，sibor不会高到哪里去的.

North-West

回复 天马行崆 的帖子

个人觉得，短期内利率不会涨太多，至少不会涨到（1.68-0.8=)0.88 。选B配套，一年后再看看。两年太久了，变数太大。
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sibor低，不同银行的3M区别都不大。短期反正都是低sibor, 3M没问题

不过DBS的绑定貌似不太划算。

goldenstar

现在没有3年fixed? 有的话拿了甚好....

amanda@sbw

利息不会一直低的. 举个发生在偶身上的例子

05/06年年买的房,当时利息低,1.25%,于是没签fixed, 结果07年长了3次,长完就3点几了. 去用cash还了部分贷款, 08年又长了利息, 又用cash还了点. 09年利息涨到了4.85%. 而且因为我们大部分都用cash 还清了, 导致银行说我们贷的太少, 不让re-finance了. 还了1年多4.85%的利息.去年年底用cash还完贷款.

所以说, 能在低利息的时候fix 越长越好. 当时我们谁能想到1.25% 3年就能到4.85%呢.. :Q

North-West

amanda@sbw 发表于 24-1-2011 17:05
利息不会一直低的. 举个发生在偶身上的例子

05/06年年买的房,当时利息低,1.25%,于是没签fixed, 结果07年长 ...

嗯，谢谢楼上不吝分享

的确，目前低利率，往下走的空间有限，但是往上的空间很具想象力。

诚然，现在浮动坐享低利率应该可以1年，等到调高利率时再转成fix，这样是效益最大化，但是re-finance时诸多限制，也是个麻烦事，而且那时未必能拿到很好的fix package

我刚拿了个fix5年的房贷，10年期。也不知道in the end是不是划算，5年后要么延期慢慢还，要么一笔清了，看到时划不划算，要不要用钱。:L:L:L

小瓶瓶

反正贷款配套这玩艺，玩法真的很多样化，谁也说不准，即使你现在拿了个划算的利率，就算3年都很划算，假设明年利息开始起，起到你能够换配套的时候，也刚好是顶峰了，顶峰时再签一个配套，接下来1-3年就是悲剧的时期。而那些明年就能换配套的即使现在利息不怎么样，说不定还能为未来几年省一点。到头来都差不多。。。

平凡又平凡

本来好好的，100%挂钩，可是Hsbc银行突然单方面终止100%挂钩。然后有三项供我选择。借帖，请大家帮我拿拿主意


Package 1 - SmartMortgage Package (no Lock-in)

Year 1:                2.40% (SMR* less 2.65%)
Year 2:                3.20% (SMR* less 1.85%)
Year 3:                3.80% (SMR* less 1.25%)
Thereafter:                4.20% (SMR* less 0.85%)

*SMR: SmartMortgage Rate is currently at 5.05% p.a (*The bank reserves the right to adjust the SMR)

Interest credit of up to a maximum of 70% of the interest on the principal outstanding SmartMortgage facility.
（我有70%）

Package 2 - SIBOR Loyalty Package ( No lock in)

Year 1 : 1-month / 3-month SIBOR + 0.85%
Year 2 : 1-month / 3-month SIBOR + 0.8%
Thereafter :  1-month / 3-month SIBOR + 0.75%

Package 3 - Step up SIBOR Package ( 2 years lock in)

Year 1 :        1-month / 3-month SIBOR + 0.65%
Year 2 & 3 :  1-month / 3-month  SIBOR + 0.70%
Thereafter : 1-month / 3-month  SIBOR + 1%

freesoul99

平凡又平凡 发表于 25-1-2011 14:50
本来好好的，100%挂钩，可是Hsbc银行突然单方面终止100%挂钩。然后有三项供我选择。借帖，请大家帮我拿拿 ...

citibank当年也对我做过同样的事，把100%存贷款利率挂钩突然改成了70%（还是75%，记不清了）。想跟他们争来着，但后来仔细看了合同，发现有一条注明银行有权利变更条款，才明白银行永远是赢家。幸亏当时离我的锁定期只有一两个月，忍了，过了锁定期后还清贷款了事。

貌似你这个银行的贷款offer利率都不低呀，现在不都低过2吗？你再去银行问问。