参考： Term or Whole Life

HouTanzhang

最近遇到几个朋友都是考虑到底是，DIY，买Term，然后省下钱投资。还是买whole life的。

有关这个话题的观点考讨论这里就不做了。
我拿一对夫妻的情况作为例子，选出几个合适的产品，剔除那些价格过高，没有可比性的产品。
并拿掉，个人信息，观点评价等，然后只用男的作为一个例子，简化表格如下。


仅供大家参考。
千万不要对号入座，很多情况真的是因人而异！

Specially for A & B

DOB: A 1983 Husband

DOB: B 1981 Wife

Financial Objective & CurrentSituation

A and B get married with no children.

At this stage of their life, there is a need to manage their personal risk in an unfortunateevent of critical illnesses/ TPD, which could potentially drain off theirsavings and affect any other financial plans that have already been put inplace.  

Throughthe fact finding session, it is estimated that each of them will require around$200,000 to indemnify for the treatment cost and for 3 yrs loss of incomeduring recuperation period.

Coverage for this objective should be till at least 65 yrs old.

LifeAssured: A   

Coverageof $200,000 Death/TPD/30 CI Term coverage of 10years

Features	NTUC  Living Rider	Manulife  Manuterm	Aviva MyProtector	TM WELL  BEING
Insured	A	A	A	A
Sum Assured	$200,000	$200,000	$200,000	$200,000
Coverage Type	Level	Level	Level	Level
Coverage Term	10 yrs	11 yrs	10 yrs	10 yrs
Premiums Term	10 yrs	11 yrs	10 yrs	10 yrs
Annual/ Monthly Premiums	$266.25/$23.1	$690/$59.22	$661.90/$56.50	$354/$30.65

Life Assured: ACoverage of $200,000 Death/TPD/30 CITerm coverage up to age 65

Features	NTUC  Living Rider	Manulife  Manuterm	Aviva MyProtector	TM WELL  BEING
Insured	A	A	A	A
Sum Assured	$200,000	$200,000	$200,000	$200,000
Coverage Type	Level	Level	Level	Level
Coverage Term	Age 65	Age 65	Age 65	Age 65
Premiums Term	Till Age 65	Till Age 65	Till Age 65	Till Age 65
Annual/ Monthly Premiums	$963.45/83.5	$1112.20/95.45	$1546.90/$131.95	$948/82.05

The premium payable upon renewal will be based on theprevailing age of the insured, the prevailing premium rates and the policy termchosen at time of renewal.

LifeAssured: ACoverageof $200,000 Death/TPD/30 CI

Features	TM Legacy  Plus LP	Manulife  LPP	NTUC  Viviolife	NTUC  Viviolife
Sum  Assured	$200,000*	$204,000*	$200,000*	$200000*
Coverage  Term	Life	Life	Life	Life
Premiums  Term	10yrs	Life	10 yrs	36 yrs
Annual/  Monthly Premiums	$4,017/ $347.60	$2,251.06/ $193.21	$6,397.85/  $554.50	$3,074.9/  $266.5
Total  premiums in 10 yrs	$ 40,170	$22,510.6	$63,979	$30,749
10 yrs  Projected Surrender Value	$ 30,418	$11,647	$63,665	$26,714
10 yrs  Premiums – Surrender Value	$9,752	$10,863.6	$314	$4,035
Total  premiums paid till 60 yrs old	$40,170	$67,532	$63,979	$92,247
Projected  Surrender Value at 60 yrs old	$79,133	S$73,277	$153,034	$142,136

* MinimumBenefit+NTUC Minimum Sum Assured is125% of basic sum assured for first 15 policy years.+Manulife LPPMinimum DeathPayable applied up to age 65 of the life insured.

Private Integrated HospitalizationPlan

Coveragefor main plan “As Charged” to private hospital standard ward

	AIA  HealthShield	Aviva  MyShield	NTUC  Enhanced Incomeshield	Great Eastern SupremeHealth	Prudential PruShield Plan
Annual Premiums (Via Medisave)	$149.8	$158.55	$$142	$166	$142
Cash Rider deductible	$201.2	S$195.05	$ 111	273	$288
Cash Rider Co-insurance		$52	NA
Total	$351	$405.6	$253	$439	$430

+NTUC’s cash rider covers deductible, co-insurance capped at $3,000

+Great Eastern will give 5% discount from 2nd years.

住院医疗保险，看你要保什么样的，还有你目前的自身情况，有没有孩子等。所以请不要直接看价钱，然后说哪一个比较好。。。

PreparedBy: VictorXiao

IndependentFinancial Adviser

FinancialAlliance Pte Ltd

E-mail:   

Hp:         

HouTanzhang

大家有看么， 还以为很多人会有这方面的疑问呢。呵呵。所以专门作出这个表格供大家参考。。。

schemer

HouTanzhang 发表于 13-6-2011 13:54
大家有看么， 还以为很多人会有这方面的疑问呢。呵呵。所以专门作出这个表格供大家参考。。。 ...

路过，问一下。
上面提到的那个CI保障是跟Death和TPD一起的还是额外的？另外，上面表格里只有四家公司的，其他的公司有没有可以比较的产品呢？

HouTanzhang

schemer 发表于 13-6-2011 14:47
路过，问一下。
上面提到的那个CI保障是跟Death和TPD一起的还是额外的？另外，上面表格里只有四家公司的 ...

我是已经加入rider进去，所以你看到的就是都包的，但不一定是只有计划本身。

因为做这样一个报告要将近一天的时间。而且篇幅限制，我们不合适，或者价格过高的产品直接拿出去，只比较比较接近，比较有value for money的。 如果你手里有相似的计划，可以贴出来对比一下。呵呵，这样大家都受益。

schemer

HouTanzhang 发表于 13-6-2011 16:30
我是已经加入rider进去，所以你看到的就是都包的，但不一定是只有计划本身。

因为做这样一个报告要将近 ...

我不是做保险的，只是有几个朋友在做，所以了解了一些。

你上面列出的几个，都有CI保障。据我了解，CI保障的赔付有两种，一种就是算在Death和TPD保额里面的，就是会吃掉主保额，至少是一部分。另一种是额外的，就是单独赔付，不影响Death和TPD保额。你上面列出来的没有标明是哪一种，价钱差别也不小，比如那个10年的Term，有的每年不到300，有的就要接近700，这个差别也太大了吧？

HouTanzhang

schemer 发表于 13-6-2011 16:44
我不是做保险的，只是有几个朋友在做，所以了解了一些。

你上面列出的几个，都有CI保障。据我了解，CI保 ...

呵呵，这就是我们的价值所在，不然就不用对比了，直接去买了。确确实实差别这么多，不信你可以去查一下。如果我有做错的地方，然后你更正了，一定请你吃一顿！！！！

这里的对比用的是Accelerated Critical Illness Cover）, 然后中文应该叫提前给付重大疾病保险。
就是当你死亡，或者中重大疾病，就可以得到保障。。

举个Accelerated Critical Illness Cover例子：

1）死亡，终身残废保 10万，重大疾病8万，如果你中重大疾病：可以claim 8万，
然后你的人寿保险就剩下：10万 - 8 万 = 2万。

2）死亡，终身残废保 10万，重大疾病10万，如果你中重大疾病：可以claim 10万，
然后你的人寿保险就剩下：10万 - 10 万 = 0。保单就停止了。因为没有再需要保得了。

因为这里我们用的是Accelerated Critical Illness Cover中的第二种，CI的保障和死亡，终身残废的保障一样。

另外一种是additional critical illness cover, 就是额外的重大疾病保险。就是死亡和重大疾病分开的，这个相对就要贵很多。。。

举个例子：死亡，终身残废保 10万，重大疾病8万，如果你中重大疾病：可以claim 8万，
然后你的人寿保险仍然不变，还是10万。

我以前解释过，我们主要目的还是要保，然后又负担的起。这里的情况可以看到，客户如果用additional有点担心负担过重，而且个人认为，也没有必要。。。除非你的预算足够。这样还不如考虑分开买。这个就又是具体情况，具体分析了，最终最重要的还是那句话：看你自己需要什么。。。我们是根据你的情况，需求，然后作计划，选产品，做对比。然后自己选着你认为最适合你的产品。 我们的建议就是建议，供您参考。呵呵。

schemer

HouTanzhang 发表于 13-6-2011 17:04
呵呵，这就是我们的价值所在，不然就不用对比了，直接去买了。确确实实差别这么多，不信你可以去查一下。 ...

呵呵，你误会了，我没有说你做错，只是上面没有标明是这个Accelerated还是Additional的，有些不清楚，我知道Additional的话会比较贵。

照你说的，如果那几个都是Accelerated的话，为什么价钱还差这么多啊，中间那两家难道是不想混了……:)

回头找我那几个朋友问问看，如果有可以比较的东西，就拿来放这里。

HouTanzhang

schemer 发表于 13-6-2011 17:22
呵呵，你误会了，我没有说你做错，只是上面没有标明是这个Accelerated还是Additional的，有些不清楚，我 ...

也不能说中间两家不想混了，因为保险每过一段时间，会有所调整。现在这个贵，多一段时间可能就比较划算了。所以一般都说，因人而异，不能根据某一个产品的某一次价格，就断然说这家一定都便宜。。。每个产品的针对客户不一样，而且有的就是喜欢某一个公司的产品。

稍后我会放一个MRTA的对比表格你就明白了。何谓因人而异的区别了。

HouTanzhang

而且你注意我下面放的注解：

* MinimumBenefit+NTUC Minimum Sum Assured is125% of basic sum assured for first 15 policy years.
+Manulife LPPMinimum DeathPayable applied up to age 65 of the life insured.

这个还是有一定区别的，有的人就不喜欢用Minimum Benefit, 而是要直接拿全保额，等等。
所以我们会根据客户，比方说：喜欢高现金值，高保额，高保费，有的喜欢：低保费，高保额，然后低现金值。。。

这些就是一个权衡的过程，没有最好的产品，只有最适合的产品！！

xemee

楼主，如果你是卖保险的，我建议你好好想想如何让自己的发言通俗易懂，深入浅出。你的事业一定会进步不少。