小童论保险与相关问答：６家醫療保險新對比

qguan

请教童先生，如果想买保死亡，TPD和CI的，一般有2种，一种是每年付保费的TERM PLAN，一种是付20-25年保费，保终生的，请问哪种更好？或者哪种更适合什么样需求的人？

似乎各有利弊：
1. TERM PLAN的保费便宜，每年支付，但过了65还是70岁就不能保了？保费付了不能再拿回来，属于消费型保险。
2. 付20-25年的保费比较贵，而且不能中断，否则会有损失，但可以保终生，而且过了20-25年后，赎回保单的话，基本上还可以拿回本金，不赎回的话，也继续享有保障。

童緯強

个人是比较推荐Term，原因很简单。
　　１：一般来说，保险是为了保护丧失收入时，有钱可以应付生活，故正常来说退休後，保险是奢侈品。故除非真有必要，否则６０～６５岁以後不大需要保险。
　　２：正常来说，保险就应该是消费型的，所谓‘资产性’的储蓄险、终生人寿，看似没消费，其实内部是消费了很多，只是这些保险都把成本用黑盒操作隐藏起来罢了。除了早期严重疾病由于本身就属高价奢侈品，故Term和终生的差距一般在１～４倍左右外，一般同样保额Term和终生的差距都在１０倍以上，年龄比较老而也保到比较晚的Term保单也一般不会超越终生险的２倍。故此，从价格和保障看，Term是比终生好得多。

故此：
　　１：Term适合任何人，一个人只要需要保障，就应该优先考虑Term，因这是最有效率的保障。
　　２：终生，适合那些有铁饭碗不怕中途被开除或裁员而无法继续支付保单，而且又怕投资的人。也适合５０岁以上而需保到７０岁以後的乐龄工作人士。也适合那些有很多钱然後想用保险留更多钱给子孙的人。也适合因某些原因想终生保严重疾病，主要可能是家族史上得严重疾病死的亲属比较多的人。基本上，就是有特殊原因需要长期保障，尤其是需要７０岁以後的保障的人。
　　３：储蓄，适合有铁饭碗又特别怕投资坚决不敢碰任何投资产品的人。

solonblue

童緯強 发表于 20-6-2012 23:08
在下个人推荐：
　　首先，医疗保险全买了，这很重要。
　　您自己向尊夫人的舅舅买Pay Secure，

首先，感谢童先生大晚上的还回复我的帖子。

我刚买房子生孩子，下半年还要读书，有半年不能工作，还想存钱买辆车。基于这些状况，我的保险只限于保障，不涉及储蓄和投资（我老婆02年就买过储蓄保险，我个人认为完全是保险公司骗我们的钱去投资，投资的话我宁愿去买房子）。 所以pay secure和那些投资的产品我暂时不考虑。

solonblue

bigmice 发表于 21-6-2012 08:39
个人意见:
1. 医疗住院保险:全家都应该买,(SHP+TOTAL SHIELD), 海外的部分看你是不是经常出国.
2.孩子最 ...

感谢bigmice的回复。

1.个人医疗保险，我老婆也是把之前买的policy upgrade到和宝宝的一样，我也会买那个。这样一家三口都买到完。保到private hospital，海外的部分倒是不常出国，但是明年要去美国半年，考虑到以后可能回国看我父母，也就都买了。
2. 孩子。买了junior protector plus， 不过是plan A，最便宜的那种。想先看看，以后想upgrade应该也没有问题吧？
3. 意外保险。 好像记得你在之前的帖子提到过GE的意外保险都是作为rider的，而不是单独的policy？另外，GE的accident protector或者accident protector plus如何？
4. Supreme protector. 有被推荐给小孩子买，不过我觉得我先买个比较好。可以麻烦简单介绍下么?看GE的网站也是不大看得懂，还没有相关的保费。
5. Smart term. 在坛子里看了一些帖子，大概搞清楚了term是什么意思，我也同意童先生的观点，我只在意保障，不在意将来拿什么cash value，我也认为退休后还要付保险是件很没有道理的事情，况且我现在手头也不是很宽裕。所以我应该会买term。GE的网站介绍的太笼统了，可以麻烦简单介绍下么？
6. 投资保单。 不考虑。

其实老婆的舅舅已经不做了，现在是和他的朋友在沟通。这种关系很微妙，一旦问了那个朋友，因为有舅舅的这层关系，又不好意思不买，还是觉得在论坛下问下比较放心。多谢了。

qguan

童緯強 发表于 21-6-2012 15:22
个人是比较推荐Term，原因很简单。
　　１：一般来说，保险是为了保护丧失收入时，有钱可以应付生活，故正 ...

为什么60-65岁后不需要保TPD和CI的保险呢？年纪越大不是越有可能得这些病？万一得了，没保险不是费用很高，很危险？

童緯強

Pay Secure是純粹保障类保险，是保残障收入，不是储蓄或投资保险。
　　这分保险和Aviva的Idea Income类似，是万一出了什么事而丧失工作能力，每个月有钱拿，一直拿到退休年龄（可选）。
　　大东方是有独立的PA（个人意外）保单的，有不少，Essential Protector就是个不错的PA保单，还有Flexi Protector也不错。
　　Supreme Protector是终生寿险，个人不推荐，还是为自己买个Smart term比较适合。
　　既然尊夫人的舅舅已不干了，您还是考虑一下研究其他公司吧，货比三家往往可以省不下少钱；有兴趣可联络一下。

　　您打算买车的话，在下強烈建議要注意几点：
　　每月房贷、车贷和其他贷款偿还不该超过月薪的３５％。
　　每月车贷不该超过月薪的１５％。
　　每月花在车子上的其他开销，包括车险路税等等，加起来不该超过月薪的２５％（之前寫錯，多謝指正）。
　　不然的话，以后会十分吃力，买了车反而变成车奴，十分不划算。

solonblue

童緯強 发表于 21-6-2012 17:37
Pay Secure是純粹保障类保险，是保残障收入，不是储蓄或投资保险。
　　这分保险和Aviva的Idea Income类似 ...

坦白说，一直以来我对于保险都没有太好的印象（应该是在国内从小耳濡目染的），现在我认为从理智上还是应该有选择的买保险，不过不想一下子买很多，可以慢慢来，看童先生在其他帖子的回复，医疗+意外+人寿是最最基本的。
意外保险，感谢您的意见，我去研究下。
supreme protector是终生寿险啊，那我再考虑下。
这涉及到家里的实际情况，不管怎样，基本还是会和GE买。

买车就是另外个话题了。现在的COE太贵了，而且因为房子孩子和读书，我手上也没多少闲钱。买车只是个长远打算，看2014年coe的情况（很多车到时候coe到期），合适就出手，不100%贷款，付一部分现金。 100%贷款买车加上税，油和tax，一辆100k的车每月至少1500+

我归来

我归来 发表于 21-6-2012 04:52
有什么不错的基金可以介绍下？

本人有
Prudential : ILP 8万终生保单，保CI, TPD,
Prudential : saving 25年每月200，06年开始，
Aviva: lift 15年12万99岁保单，每月500+ 保CI, TPD,
Aviva: 退休保单， 55岁退休拿钱2000每月到65。， 现在每月给500左右，
住院：Aviva, medishield + cash, upgrade to pravate H.
本人也有股票， on hold 德超过5w。
所以想卖些基金，定期定量的长期的买些基金。
有什么接受或建议？

Ps, 我老婆孩子也都有人寿住院等保险。

童緯強

我归来 发表于 22-6-2012 04:55
本人有
Prudential : ILP 8万终生保单，保CI, TPD,
Prudential : saving 25年每月200，06年开始，

怎就只有ILP、终生和储蓄保险，就没有Term？:L
　　缴的钱很多，但保得很少哦，依照您每月支付１２００以上的保金看，您月薪应该在五千以上吧？
　　２０万的保额，在下觉得可能不足，万一真发生了事，开销会有问题。
　　在下的建议：首先，Pru的那个ILP的保障Max了没有，在下个人觉得就算您每月只缴一百，应该最高不只保８万，至少可以保１０万。但在下估计您每月应该是缴几百；为了有足够保障，还是把这分Pru的ＩＬＰ的保额Max吧。
　　其他您都买了，也没办法了，但最好就是考虑买个便宜的Term，来提高保障。

　　其他方面，论基金，在下个人推荐您先考虑一下自己要多久的投资期，及投资目的，因为选基金前，最好先选资产组合。
　　等设计好资产组合后，再选择基金不迟。否则盲目挑选基金，可能会不小心追热钱，结果是陷入泡沫，最后亏钱。
　　好的基金有很多，但是应该根据资产组合来选基金，要设计资产组合，就得先了解您的投资期限、目标及风险承担力。

童緯強

或问：买保险时，顾问重要吗？

　　在下觉得，顾问是重要，但顾问的价值在介绍推荐好的保单。不当本末倒置，物有所值的适当产品比顾问重要。
　　一个好的顾问，不当老王卖瓜，只说自家产品好，但客观对比各家产品。
　　产品买对最重要，顾问的责任就是在规划介绍正确产品。不过投资就是产品喝和顾问都重要，毕竟投资是需要规划，整理的。但即使如此，產品還是比顧問重要。