我的第一个保险帖子---求问疾病人寿储蓄险及必要性

小瓶瓶 · 发表于 23-3-2012 23:47:00|来自：新加坡

以前一直都不考虑储蓄保险，觉得太贵了，宁愿拿钱来投资，但是现在我先生开始考虑了，想问问大家这个保单如何，或者有没有更好的推荐下。
我个人觉得保险经纪也很重要，我自己的这个是AIA的做了十五年了吧，之前只买了住院保险。
这个AIA的计划是这样：
1  每个月加上rider存入670块，一年8800，年利3.5但不保证，是浮动的。每年储蓄的数额是固定的不会递增。任何年纪买入都是只还15年的储蓄保费。
2  15年内如果不拿出红利，15年后就可以取出80%的本金，（如果15年内提取红利，15年会相应延长），剩下的钱继续滚，保持户[关键词屏蔽]着，不用交保费保到去世。
3  保险内容是除自杀，美容以外的疾病，死亡（我记得以前听说过不管意外死亡还是病死，只要死了都赔这个，不知道是意外死亡还是怎样），残废，最高到17万，有些疾病是双倍赔偿。

我实在是没有比较过别的储蓄保险，也没有认识其它公司好的经纪人，想问问

A 有没有必要买这个保险？大家都买了么？据说保险占家庭收入的10%是正常的，真的么？
B  这个计划大致上算不算好的？什么好什么不好？
C  这种保险计划最要比较的是哪些内容？
D  别家或者别的计划大家觉得更好的么？晒晒你的储蓄保险计划大家讨论应该可以总结出性价比高的保险计划吧？

小瓶瓶 · 发表于 23-3-2012 23:48:26|来自：新加坡

在我懂得的领域我都倾囊贡献，知无不言，言无不尽；在这里诚心讨教懂保险的同学。

童緯強 · 发表于 24-3-2012 01:13:09|来自：新加坡

本帖最后由童緯強于 24-3-2012 02:33 编辑

在下的看法：
　　Ａ１：没有必要，是个奢侈品，但不是不能买，有闲钱可以考虑。
　　Ａ２：Aviva SAF Term Life, $400,000. NTUC Income Shield and Asist Rider Plan A, Axa Critical Care $100,000, Aviva Idea Income $2,000 with Indexing。
　　Ａ３：１０％是最多，不是正常，如真的需要更多保障极限是１５％，最好不要超越这数目。

　　Ｂ：很普通，没甚麽特别的，基本就是有Cash Bonus的终生人寿保险。基本上这是终生人寿，不算储蓄保险。

　　Ｃ：保费对保额比例，年回报率。以及买这保险的原始目的。

　　Ｄ１：保单好不好，要看您目前已有了什么保单，及目前想要的是什么的保障。不同需求和目的适合用不同的保单。
　　Ｄ２：论储蓄保险，在下一般不推荐，若真的要储蓄保险，得看个人的需求，还可以看那一家公司的那一个产品最适合。通常储蓄保险，ＮＴＵＣ丶ＴＭ或ＨＳＢＣ的回报率比较高，但也有例外，不一定。
　　Ｄ３：其实真要储蓄，直接用Unit Trust做ＲＳＰ投资会比储蓄保险有效得多。

怪味豆 · 发表于 24-3-2012 09:47:45|来自：新加坡

按照你描述的，这应该是一份付15年的人寿保险，个人觉得人寿的保障还是挺重要的。还有就是你不需要用全部的预算买一份保险，如果你认为人寿和储蓄都需要的话，可以分开来买的。假设你有拿那80%出来，最后理赔的时候是会扣除这一部分钱的，而且还有加利息。

老鼠爱小米 · 发表于 24-3-2012 11:36:30|来自：新加坡

保险,可以买两个。一个是保值增值形式的人寿、储蓄保险。有事,保赔偿。没事,在保证本钱的基础上,还有点利息。另一个是疾病的医疗保险。医疗保险主要是保证生病了住院时的赔付。有生病有住院,医疗保险才派上用场,无生病无住院,买了打水漂。所以医疗和意外保险,要买,但是金额不用太大,花钱不用太多,只是买个心安而已。有些人买了几十年,一次都用不上。有些人是不生病不住院的,一生病,就是大病,几天就死了。带保值性质的人寿和储蓄保险,可以多买点金额,花多点钱,就算不生病不住院,无意外死亡,就当做是存银行。存银行的话,利息也低,但是人死亡了没有赔付。

就这2个足以,其他的,就是多余的了。

我买的医疗保险,意外保险,就是买了没有过报销和赔付的。但是又不得不拥有一个以防万一。
人啦,没有买保险的,他就生病,买了的,他不生病了。所以,钱不用多,打水漂了也不心痛。

以上属个人感受。

bigmice · 发表于 24-3-2012 14:06:58|来自：新加坡

看起来象终生人寿，8800/年太贵了，个人认为终生人寿保额在5~10万即可，其他保障可用term保单。
储蓄保单看个人实际需要决定哪种合适。一般我推荐Annue Cash Back 保单。
投资要根据个人风险承受力决定。

童緯強 · 发表于 24-3-2012 14:08:49|来自：新加坡

在下不大同意米版主的说法。
　　希望米版主别在下介意提出一些异议。
　　保险这产品，本来就是绝大部分人不会用到，只有一小部分人会用到，所以保险公司能让大家付一点保金就可以在发生事情时，获得庞大的赔款；这就是保险的概念，是一种风险管理。
　　所以，保险的概念，就是以防万一，就是不幸发生了事，生活受到严重影响时，有一笔钱可以用来安顿自己。
　　保险，适用於发生机率极低但不是完全不可能，而一旦发生对自身或家人生活会造成庞大的经济损失，为了预防这种损失，所以买保险。

　　故此，最重要的保险，就是最便宜但发生事时索赔最高的保险，也就是定期人寿保险（Ｔｅｒｍ　Ｌｉｆｅ，可用来保死亡丶重大疾病及残障）丶意外保险和医疗保险。这些是管理风险的开销，虽买了但最好是以防万一；所谓不怕一万只怕万一。说穿了，保险和买个灭火器一样，是一笔用来保证安全的开销，但谁也不希望真需要动用到。

　　一个人一般需要保的地方，有死亡（万一自己去世保护家人的生活费）丶严重疾病（因病而无法工作时保障自己和家人的生活费用）及残障（一样，保护自己生活费）；从使用角度上看，我们只要在赚钱的时候需要保护自己的收入，一旦退休靠退休金度日时，保险往往成了鸡助。所以我们一般只需保险保到我们预定的退休年龄，顶多为安全多保护三丶五年以防自己日後因退休资金不足需延後退休。

　　而米版主提出的保值增值形式的人寿丶储蓄保险，好是好，但其昂贵程度与保额不成比例；故基本上可以算是财富管理产品而不是风险管理产品。对不敢自己投资的人，作为一个储蓄产品是可以的，但是作为风险管理产品，其实不是很理想。比如自己明明需要保五十万，但为了保价和回报，故只买了五万或十万的保单，结果是不出事还好，一旦出事，所领取的保险金恐怕不足以应付生活开销，这岂不是得不偿失？

　　所以，从个人财务管理的角度上看，最必要的保险是没有回报只保到退休时期的定期人寿保险丶意外保险与医疗保险。
　　那些保值增值的终生人寿保险和储蓄保险，有闲钱或不善於投资的话，是不错的财富管理产品，但老实说不是个必需品而是一种奢侈品。而且基本上这两种保险佣金高，买了最後获益最大的是我们这些经纪。