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你的存款在哪里？ 有朋友说加坡存款利息太低了。我知道他讲的是“在新加坡国内的新币存款利息太低了。 存款不一定必须是“本国货币” 我特意做了下边这张表给大家看看，想告诉他，如果是一年内用不到的钱，完全可以在银行存外币的。 这张表里的存款利息是我从汇丰银行的网站上拷贝下来的。我们看到，美元，欧元和日元利息率非常低，等于或接近0，而人民币和澳币的利息高，分别为2%和2.5%。 可能很多人这时候会站出来跟我吵架，说把钱存成外币，有汇率波动风险，确实有，但也有汇率波动收益。我特意把过去一年2011.7月到2012.7月的各个币种兑新币的汇率变化总结出来。我们发现，除了澳币和欧元对新币贬值，其他人民币，美元，日元兑新币都是升值的。 考虑进汇率因素，一年下来，只有存欧元会有大幅亏损，其他各个币种都获得了超过新币存款的收益。其中人民币，美元和日元收益分别达到了8.53%，4.5%和3.3%，这作为1年期的存款来说是非常好的收益了。 而且我相信，大部分人在过去一年不会选择欧元存款。 所以呢，我的建议是，用于存款和投资的钱，没有必要必须以本国货币存款。在金融工具非常发达的今天，存款其实也是投资。只是大部分人顺应头脑中的“思维定势”而“自然”得把钱存在了本国货币上。这个是应该慢慢改掉的思维方式。你有多少存款，多少收益，是个相对概念，相对于本币可能你过去一年得到了0.25%的存款利息，但是相对于人民币却是-8%的亏损。 | 币种 | 新币 | 人民币 | 美元 | 澳币 | 日元 | 欧元 | | 1年期存款 | 0.25% | 2% | 0 | 2.50% | 0.10% | 0 | | 1年汇率变化 | 0 | 6.40% | 4.50% | -1.50% | 3.20% | -11% | | 年收益 | 0.25% | 8.53% | 4.50% | 0.96% | 3.30% | -11.00% |
存款不一定必须在“本国” 让我们再进一步“走出去”，去看看外国的存款收益怎么样，同样欧元区和日本两个利息率特别低的地方被我换成了印度和巴西两个高利息的国家。 我们看到，如果把存款汇到中国，美国和澳大利亚的存款获得了比在新加坡直接存入人民币，美元和澳元更高的利息。尤其是汇到中国，获得了3%的存款利息，再考虑到汇率变化，年收益到了9.59%。可能超过了大部分人在过去一年的股票分红收入。 而且我们看到，把钱存到两个利息最高的国家却因为汇率变化而大幅亏损。印度的存款利息率9%，但是印度卢比相对于新币贬值15%，一年下来你汇到印度的存款亏损了7.35%；巴西更差，存款利息虽然有6%，但是货币相对新币贬值20%，你汇到巴西的存款亏损了15.2%， | 各国一年存款收益 | | | | | | | 国家 | 新加坡 | 中国 | 美国 | 印度 | 巴西 | 澳大利亚 | | 1年期存款 | 0.25% | 3% | 0.20% | 9% | 6% | 5% | | 1年汇率变化 | 0 | 6.40% | 4.50% | -15% | -20% | -1.50% | | 年收益 | 0.25% | 9.59% | 4.71% | -7.35% | -15.20% | 3.43% |
我们现在看到了把钱汇到外国追求高收益的同时却也有可能出现亏损。这就有一个谨慎选择的问题。而我认为这个选择非常容易做，大部分人不会考虑把钱汇到印度和巴西，管制严格的国家总让人感觉不够安全和自由。那么仍然有中国，美国和澳大利亚可以选择。而且，在过去一年，存放在这三个国家的存款收益都不错。 当然，没有谁能保证存在外币上的收益永远都比新币高，所以，你永远都需要谨慎得去选择。但是我相信，人民币的高利息和高升值预期在可预见的未来仍然是持续的。 所以，我建议在新加坡的朋友把存款改成人民币，或者进一步，把钱汇到中国。而且你可以做一个保守的“分散币种存款”的组合，把你的存款分成三份，存在人民币，美元和澳元账户。没有谁能保证一项变化的投资收益一定会好，但是脑袋一动不动，顺着定势的思维顺手把钱存到银行的本国货币户口长远来看，收益肯定不会好。 无论如何，存款总比投资于股票或者基金波动更小的。你当然可以随口说一说“银行也有破产的可能”，但是我认为你不应该把银行破产的可能作为影响你投资决定的考虑因素，如果银行破产了，估计你的基金，你的股票，你的理财产品表现会更差。而且，更有可能的是，等银行都要破产的时候，大部分人可能都得把存款拿出来买面包吃，而不是考虑如何去升值了。
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