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eastman47 · 发表于 5-10-2014 11:15:24|来自：新加坡

终身健保涵盖面扩大综合健保双全还要买吗？

2014-10-05

　　沈越

　　[email protected]

　　保险特辑

　　终身健保明年底全面落实后，无论是否已有病症的国人，都将受保。既然终身健保福利大大提高，人们是否有必要购买提供额外保障的综合健保双全？

　　终身健保（MediShield Life）明年底全面落实时，包括已有病症者在内的所有国人，都将成为受保人，通过保健储蓄支付保费。

　　一旦患重症，受保人的重症医疗费将获得一定保障。不管他们选择在什么级别的病房留医，都能索偿与政府医院B2级和C级病房索偿额看齐的部分。

　　受保人也能索偿癌症化疗和洗肾等重症门诊费。由于终身健保覆盖面比现有健保双全更广泛，受保人须自掏腰包的医疗费占比将减少。

　　既然终身健保福利大有提高，人们是否有必要购买提供额外保障的综合健保双全（Integrated Shield Plan，简称IP）？

　　综合健保双全是包含公共保险和私人保险的重症医保，也可通过保健储蓄支付。

　　公共部分是健保双全，即明年过渡至终身健保的部分。私营部分则提供额外受保范围，由私人保险业者经营，可涵盖政府医院B1级病房、A级病房及私人医院病房住院费等不同级别。

　　综合健保双全也提供附加险（rider），把受保人须自掏腰包的自付额（deductible）和共同承担额（co-insurance）风险转移给保险业者，但该保费不能以保健储蓄支付。

　　约六成本地居民投保了综合健保双全，但大部分IP受保人却没物尽其用，就像购买了头等或商务舱机票，却坐在经济舱一样。

　　譬如，60％私人医院IP受保人，在政府医院留医；70％A级病房IP受保人，在低级别病房留医。

　　大东方财务服务董事陈为玮指出，综合健保双全为受保人提供更多灵活性和选择，让他们自由选择病房、无须等候留院等。

　　IP受保人的主治医生若从政府医院转到私人领域，病人仍能接受该名医生的治疗。

　　先检视本身情况再决定

　　Life Planning Associates总裁王连万表示，人们在考虑投保或断保IP、投保什么级别的IP时，得先问自己几个问题：

　　一、一旦住院，你希望在什么级别的病房留医？

　　无论病房级别，政府医院的病人都能接受同样高水平的治疗，但A级、B1级、B2级以及C级病房在床位、设施、医生人选、津贴率方面有所不同。

　　若受保人宁愿在床位更多、设施较少、无法选择医生的B2和C级病房留医，那么基本终身健保就已足够，他们无需投保IP计划。

　　二、保费将随年龄上涨，你今后是否都负担得起？

　　IP保费按年龄风险计算，年龄层相同的受保人属同个风险群。年龄层越大，生病概率越高，保费也就随之增加。

　　加上通货膨胀等因素，保费更会进一步增加。受保人不可只看当下的保费，应考虑终身须投入多少，退休时是否能负担比年轻时高几倍的保费。

　　三、可全额索偿（as-charged）保单是否值得投保？

　　终身健保和IP都设自付额和共同承担额部分。但最基本的终身健保有索赔顶限，而许多IP提供不设索赔顶限的全额索赔保单。

　　这意味着受保人的床费、膳食、药物等都可向保险业者索赔，使受保人及家人更安心。当然，全额索赔IP的保费会比那些有索赔顶限的IP来得高。

　　四、你是否已患有疾病，疾病又是否属于受保范围？

　　受保前患上的疾病通称为“已有病症”。视病情轻重，保险业者可能不承保已有病症者，或在承保时设下索偿限制，或以其他方式管理他们的风险，如征收额外保费。

　　受保人投保后患病，就无需担心限制。但他们若要升级或改投其他保单，就会成为已有病症者。若只是降级保单，则不会面对限制。

要研究一下了。。

小五 · 发表于 5-10-2014 12:08:26|来自：新加坡

这位编辑其实没把话说完整，40％的私立配套保单拥有着选择了私人医院，
另外60％选择了政府医院，并不能单纯说是买了公务舱去坐经济舱，(花了更高的代价却享受更低的服务。)

因为升级到所有医院的配套更像是在机票上加了个可更改航班日期的选项，(可选私立也可选公立)
当然有的时候我不一定要执行这个更改的权利，(而且对应的如果去了政府医院，保险公司按天额外给住院津贴150－300新币/每天)
不知道这样是否恰当些。

童緯強 · 发表于 5-10-2014 12:10:46|来自：新加坡

只想住Ｃ或Ｂ２，就沒有必要，但若想住Ｂ１、Ａ或甚至私人醫院，就需要了。

eastman47 · 发表于 5-10-2014 13:00:45|来自：新加坡

个人认为
私人医院看病不用等
公立的appointment要等久久。。。。

bigmice · 发表于 5-10-2014 16:13:00|来自：新加坡

还是要买的，政府的medishield plan不仅仅只保住c 和b2病房，而且各项费用都有顶限，这样算下来可以报销部分低于50%实际费用。
如果有人作过claim,看看break down 赔偿账单就清楚了，里面有基础CPFB赔偿部分。

我的新天地 · 发表于 5-10-2014 18:26:09|来自：新加坡

目前的健保双全改革算是比前几次的调整幅度来得大，这次连名也换了，成了终身健保，但整体的大框架还是没变，即以B2/C级病房为假设的医疗费用报销，并且不管是健保双全还是终身健保，账单报销都不是100%，还是有扣除额和共同保险额，即所谓的自负额部分，只是这部分比例调低了。所以，若能忍受政府医院的服务，特别是B2/C级病房的标准并且自己可以承担一部分账单，那IP提升就不需要了。否则，IP提升还是有它的需求的，比如，我们生病的时候总是想要更好的医生或者选择我们喜欢的医生（高级病房才有），病房条件舒服一点，护士、整体环境能让你开心一点不郁闷来更快康复，那就需要作提升，但我一再强调，没有必要一味提升到最高级的私人医院配套，量力而行，适合就好。这就好比住房有HDB,公寓和排屋，我们要综合考量自己觉得适合就好。