各家保险经纪有看过这样的case吗？

Loveshino

朋友的家人持有ILP的住院保单，在1次手术后的第2次时，不幸的昏迷了
昏迷之后，那公司拒绝了他的第2手术和之后的一切索偿，理由如下：

Waiver of premium effective from March 30 2014

In consequence of the above, the Hospital & Surgical (HS) supplementary terminated on March 30 2014 as it does not form part of basic policy.

1) H&S cancelled due to TPD claim only basic remained
2) TPD claim is paid 40% and the balance of the claim will be paid out 10% every year
3) Medical report is required for each year claim

对于此问题
我问了非常多家的保险公司
全部保险公司的经纪都给了不一样的答案如下：

1）这是该家保险公司的问题 (P公司讲的)
2）这是那家保险公司的旧保单才会有的问题 (A公司讲的)
3）因为有买waiver，TPD waiver一生效，医药卡就会失效 (G公司讲的)
4）因为claim到TPD/LIFE，医药卡就会失效，所以要买两份 ILP 和 standalone 的 (H公司讲的)
5）因为保额低过200万，只要claim了TPD，医药卡就会terminated （AL公司讲的）等等的答案

没有一个人给得出一个真正完美的答案 纵使是工作了几十年的
所以我很想在这里求到这个问题的答案，毕竟太恐怖了，一个昏迷直接没得再claim了

Loveshino

以上是个转发的帖子。
不过，据我的理解，premium waiver不是投保人重病/残障？不能支付保费，由保险公司代为支付，
并使保单继续。为什么一旦claim了，反而使住院保单因此停止？

_用心聆听_

我猜测答案应该是这样的。

Premium Waiver并不一定会免除整个保单的保费的，这个要看这个Waiver是仅仅Waive Basic Plan的呢，还是可以Waive Basic Plan And All Riders的，明显这个例子中的Waiver是属于前者的

举个例子，Basic Plan月保费200块，附加Rider（例如这个H&S Rider）月保费25块。
如果Waiver是前者的话，那么只能免除每月200块的保费。
如果Waiver是全部的话，整个保单的保费都可以免除。

既然是前者，那么Rider的25块保费就不能免除，如果没有继续支付的话，那这个Rider就断掉了，自然就没有赔付了。

所以问题在哪里呢？投保的时候，保险顾问可能没有解释清楚具体的Waiver的类型，能免除哪些保费，不能免除那些保费。

对于住院保险的话，还是我们的Shield Plan比较靠谱。其他人寿险中附加的H&S Rider就要仔细一点了。

对于ILP保单，如果真的要投保的话，不建议添加任何需要单独支付保费的Rider。

小五

Loveshino 发表于 8-7-2015 12:15
以上是个转发的帖子。
不过，据我的理解，premium waiver不是投保人重病/残障？不能支付保费，由保险公司代 ...

马来西亚的H&S有些是附加在ILP保单上的, 也就是说和主险同生, 如果主险取消或赔付, 旧保单作为rider的H&S也就被迫取消了。

Loveshino

_用心聆听_ 发表于 8-7-2015 12:30
我猜测答案应该是这样的。

Premium Waiver并不一定会免除整个保单的保费的，这个要看这个Waiver是仅仅Waiv ...

可是保险公司的回复是一开始启动免付保费的同时直接住院保险就断了。通常这种保单里面一定有红利可以用来帮忙缴付保费的。
而且不是都会有保费到期的通知书提醒投保人缴费吗？

虽然新加坡的住院保险不可能属于ILP。
但是人寿保险里面，通常会有这种premium waiver的rider。
这种rider通常包含那种状况才能premium waiver？
重病晚期？绝症？终身残障？

Loveshino

小五 发表于 8-7-2015 12:45
马来西亚的H&S有些是附加在ILP保单上的, 也就是说和主险同生, 如果主险取消或赔付, 旧保单作为rider的H&S ...

这就和我们之前谈到的人寿保险的rider重病早晚期一旦赔付完主险的保额整个保单就终止了。

可否说明一下，premium waiver包含几种状况？

最近的例子让我有种买保险时候不明不白，
claim保险的时候才发现种种不符合保险公司要求的条件。

Loveshino

如果如以上的经纪所说，这种情况下premium waiver根本没有存在价值，
一旦启动，其他rider跟着取消，那么哪来的保费让公司代还？
主险赔付（还未赔付完），最重要的rider却取消，更何况basic plan应该还在继续生效，为什么rider就不能继续呢？

小五

Loveshino 发表于 8-7-2015 12:55
这就和我们之前谈到的人寿保险的rider重病早晚期一旦赔付完主险的保额整个保单就终止了。

可否说明一下 ...

premium waiver有以下几种:
自己给自己买的: 大病waive保费(死亡, TPD按保额赔付, 保单就终止了所以不用waive)

大人给孩子买的:
1.投保人死亡或TPD的话waive保费到孩子成年
2.投保人死亡或TPD或大病的话waive保费到孩子成年。

小五

Loveshino 发表于 8-7-2015 12:59
如果如以上的经纪所说，这种情况下premium waiver根本没有存在价值，
一旦启动，其他rider跟着取消，那么哪 ...

你的例子不光是waiver生效, 而是受保人TPD赔付生效, 比如按照目前的保单100%按保额赔付了, 主险已经停止了, H&S的rider也就没有了。

举的例子比较特殊在于旧保单的TPD第一年只赔40%, 所以上面有经纪回答是旧保单设计的问题也是有道理的。

Loveshino

谢谢几位经纪的分析，但是因为赔付了主险导致住院保险不能继续生效，对于投保人来说，真是亏大了。