【狮城论坛】 必读 | 对比新中两国的医疗、养老、保险制度及各人理财

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编者按：新加坡与中国的养老只制度和医疗保险一直都是狮城论坛投资理财板块大神们热议的话题。那究竟是新加坡的CPF好，还是国内的养老金管用？就由资深坛友为大家解读一下。

本文由狮城网友@FANGYUN发布于狮城论坛“投资理财”板块，

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(出处: 新加坡狮城论坛，欢迎点击“阅读原文”参与讨论)

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本地无养老金，自己存多少公积金将来领多少，还有MIN. SUM和不断推迟的领取年龄，利息都无法跟得上货币的贬值。

中国以下面文章为例，交和领均已含通胀因素，最多只是计算的误差。企业缴交的部分只应该反应在企业营业利润和营业税里，和个人无关。养老个人交400/月，领4000多/月，交40年，领4年即回本。此外退休时住房公积金可以全部提取出来。

本地医疗保险活多少年要交多少年，而且到人很老了以后每年的保险费贵的惊人，特别是在人老无收入能力的情况下还要跟上几十年通胀后的保险费。

中国是交25年后即终身享受，大病统筹3元保险费可以忽略不计。

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(补充：关于两地的制度优缺点本人并没有做细致的逐条对比，觉得没有必要。CPF名义上是你的财产，也有官员前期就说过它不是老百姓个人的财产，这些都无所谓，至于能否按时按比例拿出来也可以不讨论，中国的制度是否是所谓的庞氏骗局或是否这个制度将来会崩溃，这些都不需要现在讨论，因为任何社会福利保障制度优越的国家都可以被说成将来经济会因入不敷出而崩溃，但毕竟现在国内的人到了年龄的已经正在按照现有的这个制度领取着养老金和享受着医疗保险，本地人也是按照现有的政策领取CPF和缴交保险费的，因此对比应该基于事实上的政策和制度而非任何的主观意见）

想到很多人关心‘银行里有多少存款才放心’的话题，个人觉得如果在一个无法预知将来自己能活到多大年纪且80岁那时的医疗保险费是多少的情况下，靠个人积蓄，这个存款数字不是一个容易讨论出来的数字。

但以中国的制度来看似乎退休养老倒是心安的多了。

本地的制度大家都很清楚，下面是中国的制度新规定：

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按照延迟退休的新规定，到2045年无论男女，退休年龄都为65岁。你交了近40年的五险一金，熬到65岁退休，到底能拿到多少钱呢？

注：本文将以北京市月薪5000元，25岁开始缴纳，总计缴纳年限40年为例计算。

一、养老保险

我们假设一种理想状态进行估算：

假设就在今年65岁退休，且40年来每个月工资都是5000元的情况，北京市上年度在岗职工月平均工资为6463元。

每月领取总额=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

基础养老金=(6463+5000)÷2×40×1%=2292.6元

个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数

个人账户养老金=192000÷101=1901元

最后我们每月领的养老金=2292.6+1901=4193.6元

那么我们养老保险要交多少钱？

我们以北京市月薪5000元，25岁开始缴纳，总计缴纳年限40年为例计算。那么到退休时我们共缴纳：

个人缴纳8%×5000×40年×12=192000元

单位缴纳20%×5000×40年×12=480000元

总计交了672000元。

为了”回本“我们要至少要领：

672000÷12÷4193.6=13.35年

所以，奋起的80后，90后们努力活到79岁，这样还能挣点国家的钱，为了实现这个远大的理想决定要对自己好点，恩，今天晚上泡面就煮2包吧，偶尔也得土豪一把！

当然，这个数据完全是假设状态下的估算，且不说40年来我们的工资会循序上涨的，到65岁退休的时候上年度在岗人员平均工资也一定会涨的！这里有一种简要估算基础养老金的方式，如果你每月的缴费基数工资都和你所在省份的上半年在岗职工月平均工资相同，那么你退休后可领的基础养老金=上年度在岗职工月平均工资×40%。

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二、医疗保险

我们以北京月薪5000元，25岁开始缴纳，总计缴纳年限40年为例计算。

那么我们到退休时：

公司缴纳5000×10%×40×12=240000

个人缴纳(5000×2%+3)×40×12=49440

国家每个月会往你的医保帐户上打属于你自己的2%，这个钱可以积累起来直接刷卡去买药或者看门诊，公司缴纳的10%国家会拿到医疗统筹基金里。

医疗保险交满25年在退休以后就能终生享受。每月只需缴纳3元的大病统筹险就可以了！

三、住房公积金

我们以北京月薪5000元，25岁开始缴纳，总计缴纳年限40年为例计算：

到我们退休时：

总计缴纳5000×(12%个人+12%单位)×40×12=576000

在退休时，公积金账户里的钱是可以全部取出来的，包括公司缴纳部分和个人缴纳部分。如果我们一直没有用公积金那么到退休时可以提出57万多的巨款。

当然，不建议大家这么做，公积金贷款买房可享受极低的利率，租房时也可以提取公积金，公积金在账户里只会按活期存储利率计算收益，就算不考虑人民币贬值收益也是极低的。

四、工伤保险，生育保险，失业保险

这三种到退休的时候，也是要上交给国家的，都相当于失效了，不管你用没用过……心塞又加剧了吧？

五、为了不心塞到吐血，这5点你必须知道

1、多地缴存养老保险，却没有一个地方超过十年，要回户口地领：

按照现行的规定，养老保险要在缴费最长且超过10年的地方办理退领取，若在几个地方缴费且没一个地方缴费超过10年，那么回户口所在地办理。

这也意味着如果你在北上广深等各大城市分别按5000元的基数交了9年零11个月，最后养老保险却要回上一年度平均工资只有2000的户口所在地去领，简直没有更心塞。

2、养老保险累积缴存不满15年的，无法领终身养老保险，会退还个人缴存部分：

一般要交满15年，到退休的时候才能终生享受养老金，所以想拿养老金的人请务必在自己退休前15年就开始交。如果到退休年龄交养老保险不满15年，那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8%-9%的养老金全部退给你。单位给你交的20%会全部划到国家的养老统筹基金里，为国家做贡献，跟你一毛钱关系都没有。

3、公司为节约开支不按实际工资上五险一金：

一些单位为了节约开支，并不按实际工资给员工缴纳五险一金，而只按最低缴存基数缴存，举例来说，员工实际工资是5000元，但其中由3000元都按照报销、补贴等五花八门的形式私下转至个人账户，而只按2000元为基数缴纳五险一金。

提醒：在选择公司时一定要问清缴费基数，目前国家对此类情况并没有确切的法律界定和制裁依据的。

4、企业以户口和档案为由不缴纳五险一金：

现在有一些公司以档案不在本公司或是户口不在本地为由不给员工上养老保险。这些理由都是无稽之谈，上五险一金只需身份证足以，和你的户口和档案都没有关系。

提醒：如果遭遇到此类事件可通过法律手段维权，同时企业以上五险一金为由强制要求员工将档案关系转入公司也是违规的行为。

5、医疗保险必须交满25年才能在退休以后终生享受医疗保险：

如果不交满25年，退休时就只有账户那些个人缴存的2%部分的余额，单位交的10%是要上交给国家的，另外医疗保险中断3个月以上是会失效的，因离职交费间断的时候一定要联系新公司补缴。

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关于两地的制度优缺点本人并没有做细致的逐条对比，觉得没有必要。CPF名义上是你的财产，也有官员前期就说过它不是老百姓个人的财产，这些都无所谓，至于能否按时按比例拿出来也可以不讨论，中国的制度是否是所谓的庞氏骗局或是否这个制度将来会崩溃，这些都不需要现在讨论，因为任何社会福利保障制度优越的国家都可以被说成将来经济会因入不敷出而崩溃，但毕竟现在国内的人到了年龄的已经正在按照现有的这个制度领取着养老金和享受着医疗保险，本地人也是按照现有的政策领取CPF和缴交保险费的，因此对比应该基于事实上的政策和制度而非任何的主观意见。

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网友评论：

@马三哥：关于基础养老金，5000算起来每个月缴纳是1000 = 5000*20%，到了领取的时候就成了2200. 四十年算起来，年息2%，你说你是赚到了还是亏了？
再说了，大家混在一口锅里面，不可能人人都赚到，有人赚到了必然有人亏了。
至于说以后基本工资涨了，基础养老金水涨船高，跟着喝汤，那就是庞氏骗局，后面的人填前面，人口红利消失的情况下，填不上才是大概率。

@lainm：养老金是为了老有所养，什么赚了亏了？有人知道自己什么时候死吗？如果知道自己死的早的，可以不要交养老金；如果知道自己死的晚的，可以多交点。
养老金设计上已经混合了资产增值（个人账户）和社会再分配（公司账户）两种方式。假如资本回报率较高，那资产增值部分可以提供保障。假如其他生产要素的回报率较高，那社会再分配部分提供保障。当然，国家经济不能倒退，人口递减也是不好的。
新加坡这种制度有它的优点，也就有它的缺点。一般的经济模型都认为人老了以后比较厌恶风险，会主要投资在存款、货币基金和固定收益等风险较低的资产类别。试想一下，如果你08年退休了，然后就遇上了百年不遇的零利率时代，你的养老金账户的资本回报近似于零，这是多大的损失，会对你的养老产生多大负面影响。虽然其他的资产类别比如房产这几年确实增值很多，但我不认为退休的老人可以很容易从银行获得贷款买房产。说再简单点人类生产活动主要靠资本和人力。中国养老制度算是从资本和人力两个组成部分都抽出一部分来贡献进养老账户，算是一种不把鸡蛋放进一个篮子里的分散风险的做法。
@没有世界末日：一直觉得相比来讲国内的养老医疗是比这边先进、合理的，小新还有待改善。
各有利弊吧，敏感话题，别的就不多说了
@HDBHDB：养老金问题是个很复杂的问题，不能单单看一个人，或一个数字的，要考虑很多很多因素 （税收，通胀，投资，人口，国家财政。。。）
总体上，先不考虑可持续性，我觉得中国的养老保险制度比这好。至少整体上看，基础养老金部分政府是有投钱进去的，财政有拨款。 至于能不能持续，我想只要国家后面发展不错，财政没问题就可以。
新加坡的虽然可持续性反常强，但感觉只是养老储蓄，不是养老保险。
@azhong520：新加坡的CPF就是强制储蓄，多交多拿，少交少拿，政府按照基金运作，有独立账户，有公开的投资标的物(政府债券)，所以收益基本是稳定可预期的。不过也不能完全指望他养老，政府主要是保障了低收入人群不会月光，晚年饿不死。
中国的养老金号称是一种保险制度，却不是按照保险制度运作的。
公司缴的统筹默认是政府的财政收入一部分，个人缴的也基本都被挪用，现有养老金的发放也基本是从财政支出。所以本质上中国养老金是税收+福利的模式（实际上就是旁氏骗局）。
现在享受养老金的人，大部分早年根本没缴过养老金，拿的完全是现在年轻人上缴的部分。
目前以上海这种外来人口涌入的城市，外来人口贡献了大量的统筹养老金账户，却仍然需要财政收入填补社保的巨额亏空，所以这个模式到底还能持续多久，谁也不知道（把自己的养老堵在40年后政府的财政状态上实在算不得是一个明智的选择）。
我认为想依靠政府养老的愿景本身就是不现实的，旁氏骗局类的养老金(中国的)你不知道他什么时候会崩盘，基金类的养老金(新加坡的CPF或者一些企业年金)普遍比较保守，收益率也许并不高，而且政府管理起来必然有耗散（中国政府管理起来耗散更大）。
所以养老靠人不如靠自己(一定要选我自然选新加坡的CPF制度，好歹透明可预期)。
@谦纭：考虑中国以后经济崩盘的人想太多了，其他已经崩盘的国家还是好好的。
CPF的钱全用来还房贷了以后退休有没有钱还是未知数，但是国内的社保交了十年，以后不管多少肯定是有的，现在交400以后每月给200的可能性不大，倒是新币兑人民币年年低。
中国的退休金有个弱点，就是你得命长才能拿回来，后代无法继承。去年某天老板喜滋滋地从CPF回来，说是继承了老爸的CPF，数目不小一笔。
最近看天津爆炸有人感言明天和意外不知哪个先来，上帝保佑我们都活得比退休年龄久。

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