浅谈储蓄保险

HAOYI

一般普通的人生，无非是出生，读书，工作，买房，结婚，生子，变老，生病然后死掉。 听起来很郁闷，很无力。但是这是一个循环往复的正常生命的循环。这个中间当然必不可少的就是资源供应。 读书需要钱，生孩子要准备给他读书的钱，结婚买房也是要钱，养老要有钱，然后生病更是要钱。我们的生命不管有什么形式，他都要有对应的资源支持。不然那全都是大脑过电，瞎想想。很多人说自己50岁提前退休，带着老婆环游世界，听起来很刺激，实际上看看他的资源根本不可以支持，而且大多是说而没有实际规划。

在做目标规划的时候要做到知己知彼，才能应付自如。自己的资源在哪里？工作，投资，生意，遗产。。。。。。你未来目标所需要的资源是多少？然后根据你能承受的风险，心理承受的能力，做出合理的理财规划。以普通工薪家庭，年收入在10万左右的家庭，有两个小孩来说。储蓄保险是最合适的投资工具。

                             储蓄保险的本质

  储蓄保险是有受保障部分和不受保障的花红部分组成的一个有年限的合约。合约规定了双方的责任和义务这样的：
《1》. 在规定的时间内，每年购买人甲方需要向保险公司乙方提供规定数量的保费（保护费）。
《2》. 保险公司乙方向购买者甲方提供如下服务：
       A.  如果购买者甲方出现死亡残疾或者末期病症，保险公司乙方会出现这些情况的时候给你保额数量的钱加上不受保证的花红。
        B。如果这段时间购买方没有出现上述情况，那么会在期满结束是付给购买方受保额的钱和不受保证的花红的钱。花红会跟根据投资回报每年宣布。

    整个储蓄保险就这么简单，是一个简单的合约。通俗讲就是黑帮大哥跟小弟们收保护费，如果哪天你进去了或者被人砍了，大哥按约定给你们一家人一笔钱。如果你没事， 10年后也会按约定给你一笔钱，如果有盈余，再给你点花红。

他相比别的投资方式有几个方面的优势：

1.  保险成分：
储蓄保险里面有一个保险的成分。以教育基金为例，一般家庭需要慢慢积累这笔钱，可能以每个月500块的形式。如果顺顺利利，没有生病，没有意外死亡等发生，那么你也可以达成目标。但是人生不是都会顺顺利利的。储蓄保险中的保险成分会在你出现这些情况下，照样保障你未来所需资源。 相比把钱投到银行，债券或者是股市，你放几年的钱就得几年的利。不会因为你在第三年得癌症而把未来所需的钱给你。

2.相当的回报率
在正常的金融市场里面， 买东西所用的货币叫做投资回报，货物就是风险。每个人都在卖自己的风险。每个买家都在衡量买进风险的利润。金融市场是这个世界上流通性最好的市场，他的回报也是最公平的。 回到储蓄保险，他因为流通性比不上银行，国家储蓄债券等，所以回报率会超过他们。但是因为他的很高的资本保障，又会对他的投资风险有限制，所以他的期望回报比不上股市，他的资本保章却远远胜过他们。一般的储蓄保险回报率在通货膨胀率左右。一般5年以内的储蓄保险，都是100%资本保障，就算是长期的也有95% 左右的保障。

3. 不需要一次性大额投资。 你如果要投资到房地产，债券等的理财产品，大多需要一次性的大额投资。比如投资公寓首付20多万。而储蓄保险100块一个月也可以开始。也可以享受到高资本保障，相对高的回报。特别是工薪阶层，每个月积累数额不大，储蓄保险是积攒首付的最好方法。

很多人觉得回报太低，但是市场就是这样，以你现有的条件，你能找到更好的投资吗？如果你有更好的投资，别人也会投资，也会把利润压下来到一个平衡状态。我觉得你还是攒点钱投资到自己的专业，让自己更值钱才是最好的投资。你的钱就找个安安心心的地方让专业的人替你投资，这样你还能得到一个合理的回报。

小五

前排占座, 再慢慢看。
既然占了位，又看完了就来写点感想吧。
楼主有点过份美化储蓄保险的保障部分，
对于孩子，大人的term保单提供的保额是储蓄保险远远达不到的标准，
如果要用储蓄保险取代term, 最接近的也是目前多倍赔付的人寿保险，
所以定期储蓄保险的保障还是太弱了。

说到回报部分，虽说市场已经很透明，
但信息不对称的情况依然存在，
这种零存整取中途不能退出到期才保证本金的
适合一小部分人群例如花销不规律没节制，风险承担弱，或太忙的人。
但说是最适合工薪阶层的保险有点过头了。

不懂你是自己感悟的还是你老板授意的，
目前低利率环境的储蓄保险的合约束缚力是很弱的，
作为一位长期战斗在保险前线的人
建议你多了解和总结下医疗保险，意外保险和term人寿等侧重保障的保险的感想，
以这些为起点再涉及大病，终身人寿保障。

当然我的话或许会觉得刺耳，若觉得有用适当记下，觉得无用就作无稽之谈就好。

我的新天地

给你点个赞。

elaine_xi

“很多人觉得回报太低，但是市场就是这样，以你现有的条件，你能找到更好的投资吗？如果你有更好的投资，别人也会投资，也会把利润压下来到一个平衡状态。”

同意。
平衡状态才有可持续发展。

Yukicat

基本来讲，储蓄保险适合打工的工薪阶层，收入稳定且风险承受力低，并且可以持续储蓄一段时间，如5-10年，回报至少比放在银行的定期储蓄要好，还有一点点的保障。

但如果说没有比它更好的投资，有点过于武断。市场上的投资形式多种多样，时间可长可短，回报可多可少，只是不象储蓄险那样有一定的保证部分。所以每中投资或财务规划都有它的特点和利弊，到底什么最合适自己，需要全面衡量。

bigmice

个人认为储蓄保险，尤其是长期的，适合人群太窄。（儿童教育和退休计划除外）
人们购买储蓄保险其实就是为了赚钱，同时不想冒太大风险。保障可以有人寿意外住院等。
因此对于储蓄保险通常推荐5年或以下的计划，保本的，佣金比例在1%左右。这样的计划会比较符合客户利益。
最好有保证收益的（比较少见）。

HAOYI

bigmice 发表于 17-3-2016 12:50
个人认为储蓄保险，尤其是长期的，适合人群太窄。（儿童教育和退休计划除外）
人们购买储蓄保险其实就是为 ...

首先是这个投资期适合不适合的问题。如果他存钱就是为了几十年以后再用，放在银行也是放，不如放到储蓄保险，特别是储蓄保险的那种每年可以拿回一部分钱的。你说的很对，人购买储蓄保险是为了回报，同时人很怕风险，也就是亏本。在市场上你能找到保本９５％，回报也这么好的产品吗？　没有啊，这个不是你想要的，但是是你能拿到的最好的。其他的投资方式是没有保本钱的。你如果有可以介绍给大家，这边很多经纪人可以帮你代卖。　比如资本保证８０％，　回报１５％。　　

vivocity2010

“很多人觉得回报太低，但是市场就是这样，以你现有的条件，你能找到更好的投资吗？如果你有更好的投资，别人也会投资，也会把利润压下来到一个平衡状态。”

金融市场信息透明，很难有套利机会了!


楼主应该是被市场有效论给洗脑了！

看到这么多保险经纪出来推储蓄保险，就出来说一句：储蓄保险不是个投资！因为如果以通胀的角度来看，储蓄保险会不断的贬值！

MANES狮城理财

对我们来说，好的回报就是在客户能够接受的风险范围内，客户能够理解并且接受的回报。投资也好储蓄也好都没有绝对的好坏，一切都已客户的需求为准，才是好的plan。

olive2005

我买了一个15年的aviva的，现在第13年了。终。。。。。。。。于。。。。。。。。。。。停保的收益快赶上我到现在为止交的保费了。