AVIVA 住院险的 moratorium underwriting option

HAOYI

我觉得这条基本是鸡肋。

大病不保，剩下的都是鸡毛蒜皮的小病，都是能治愈的。比如你得了重感冒，住过院。每个公司还是可以保，因为本质上感冒治好了，不会影响后来的身体状况。跟后来住院的几率没有影响。

不管什么东西，只要追到本质，看清他的源头，其实都是很简单的一点事。

HAOYI

童緯強 发表于 29-3-2016 09:00
７０％的可能性可以索赔，但确实必需看医生怎么写及处理索赔的人那天的心情。
...

我想不会的，医生会根据病人的状况进行推理。以前有个aviva的客户，买了保单3个月得了癌症还是什么病，她自己也不知道，所以什么也没有申报。后来aviva 跟她打官司，说她是pre-existing condition.最好也没有赔钱。

_用心聆听_

HAOYI 发表于 29-3-2016 14:09
我想不会的，医生会根据病人的状况进行推理。以前有个aviva的客户，买了保单3个月得了癌症还是什么病，她 ...

我有个例子跟你这个正好相反。客户投保重病保障，然后刚过了3个月，体检发现癌症，索赔的时候自然是各种查History，要了公司的MC List，要了经常去的GP的问诊列表，最后证明客户确实不知道，也没有看过医生，最后照常赔付。

cdq_rick

Yukicat 发表于 29-3-2016 13:42
癌症是被完全被exclude的，保单申请表里有明确注明

即使其他癌症也都被exclude吗？还是只是以前得过的癌症被excluded。
如果所有癌症都被exclude,这个保险有何意义？？

Yukicat

lovemybaby 发表于 29-3-2016 13:55
不就是因为有病才用moratorium underwriting吗？如果没病正常的话直接就买其他公司正常的保 ...

首先，大家可能误会了，Aviva的住院险不是只有Moratorium Underwriting不申报健康的，它只是给了顾客一个这样的一个选择，如果顾客健康状况良好一样可以用Full Medical Underwriting就是申报健康的并做健康问卷，之后买了它家的也没什么潜在风险，是跟别家的一样。不是说有病的就买Aviva, 没病的就买别家的，大家可能在讨论这个moratorium underwriting 时对它家的这个住院险有了一点误解，这个只是一个选择，是别家保险公司没有的，你可以选也可以不选，只是说这个选择有利于一些以前有过病史的人群。这只是Aviva想要争取多一点市场所以在设计这个住院险保险产品时的一个优待，没病的人一样可以买，选择申报健康免除后顾之忧。

其次，这个选择只是给了以前有一些病史的人了一个入保的机会，不申报健康外加五年没事也不一定就代表所有的疾病都可以被保了。在选择了这个moratorium underwritingd的时候，有一系列的病症就已经是被永久的排除在外了，我列举几个病症：除皮肤癌之其他癌症、肝硬化、器官移植、自闭症、老年痴呆症等。

那么如果说申请者是某些病毒携带者、又或是一些慢性病患者如高血压、糖尿病等，即使在新没记录，五年间也没看医生什么的，也不是说你之后的Claim就一定没问题，最终保险公司还是要看医院和医生的报告（假设报告指出病症可能是五年以上的，不是新的，你不被索赔也可能）。坦白讲，如果能被报销是万幸。

总而言之就是，一些病症别家肯定不保的，买Aviva的就是有个机会被保，最终是否顺利取得报销，我们做经纪的也不能在这里一概而论，也要看具体情况。

_用心聆听_

我们看看具体的合约怎么写的吧。

虽然只是简单地几段文字，但是读起来确实很困难。

1，首先是这个moratorium的时间段，现在是5年。在这个时间段中，以前有的病，不能出现任何症状，也不能看医生，做检查，吃药或者治疗…… （这个风险还是挺大的……）
2，对于较为严重的已经有疾病，这些是完全不会被保的，看下面那个列表。当然，如果疾病是新出现的，还是可以保障的。

Yukicat

_用心聆听_ 发表于 29-3-2016 15:24
我们看看具体的合约怎么写的吧。

虽然只是简单地几段文字，但是读起来确实很困难。

用心聆听，发个题外帖，麻烦问下怎么截图帖这里呀，我刚才就想把这个帖这里，但是苦于不会操作，你可以教教我吗？可以打电话给你吗？

_用心聆听_

Yukicat 发表于 29-3-2016 15:41
用心聆听，发个题外帖，麻烦问下怎么截图帖这里呀，我刚才就想把这个帖这里，但是苦于不会操作，你可以教 ...

不难啊，你试试看。

cdq_rick

_用心聆听_ 发表于 29-3-2016 15:24
我们看看具体的合约怎么写的吧。

虽然只是简单地几段文字，但是读起来确实很困难。

看了这个条款我的理解：

除了d列出的重疾是永久不保的，对于以前得的病（包括某些b里面没有列出的癌症），如果在申请保险后的5年之内，做到bII里面列出的那几项（不看医生，不检查。。。），那么5年后，这些疾病（包括癌症）依然是被保险的。

_用心聆听_

cdq_rick 发表于 29-3-2016 16:16
看了这个条款我的理解：

除了b列出的重疾是永久不保的，对于以前得的病（包括某些b里面没有列出的癌症） ...

您好！

您的理解有些问题，给您做个简单的翻译供参考：

a，所有现有的(pre-existing)疾病，都是被排除的，除非满足项目b中的条款。

b，对于现有的(pre-existing)疾病，有如下保障：
    (i) 如果选择了Full Underwriting，如实的声明了疾病，而且保险公司接受了的情况下，是有保障的。（其实这个条款就是其他保险公司的情况。）
    (ii) 如果选择了Moratorium Underwriting，那么在moratorium这段时间内（现在是5年），只要不出现下面那些跟现有疾病(pre-existing)相关的状况，还是可以受保的。过了moratorium之后，没有出现那么状况的现有疾病(pre-exising)，都会受到保障。如果在moratorium之内，出现了上述状况，那么这个疾病(pre-existing)将永远不会受保。

c，（没有太大关系，不说了。）

d，对于现有的疾病，如果属于列表中的疾病的话，就算是选择了moratorium，也会被永久的排除在外。

这样可以清楚一点吗？

多说一句啊，我不是Aviva的专属保险顾问啊，上述内容也仅仅是我自己的理解。