Aviva住院险，另加意外险，WL和Term life，需要全部买在一家吗？

nnpeng

如题。我跟bf都需要。Aviva不需要declare吗？保费会高到哪里，以33岁为例。

看别人帖子上的建议，买低一点保额的WL加高一些的Term是否合理？
Term需要保额350K，30年。


各位高人麻烦指点下，童部长，用心聆听，小五，bigmace…

多谢大家

_用心聆听_

您好！

首先，所有的保险并不见得都在同一家公司投保，这样做虽然有好处，也有局限。好处就是保险都在同一家公司，后续处理起来比较方便，不需要去找不同的公司，不同的保险顾问。局限说起来的话，也是所有的保险都在同一家公司，风险就跟随着这家公司，也可能会错失其他公司提供的更优方案。

1，对于住院保险，如果你们俩身体健康，没有任何医疗记录的话，强烈建议你们选择投保Full Underwriting的保单，健康状况需要Declare，但是如果健康的话也就没什么需要说的。住院保险现在有六家公司在做，保障内容也大同小异。住院保险后续的索赔是最多的，所以保险顾问的服务态度很重要，建议你们跟不同公司的保险顾问见面聊一聊，选择一位沟通顺畅的为你们办理投保手续。

2，意外保险，相对比较简单，例如我们公司的PRUpersonal Accident Plan，每年保费270块，可以保障意外死亡或者永久残疾20万，意外引起的医药费账单报销限额每次意外2500，意外中医门诊费用报销限额每次意外500块。另外还有路边行人或者私人交通工具发生意外的双倍赔付，以及公共交通工具发生意外的三倍赔付等额外赔付。

3，至于人寿保障和重病保障，就略微复杂一些。Term保单是最纯粹的保险产品，相比起来，保费低保额高，推荐Term人寿作为我们65岁以前养家养孩子这段时间内需要的高保障需求解决方案。Whole Life人寿保单，优势在于可以短期付费，例如15年支付保费，保障终身，同时保单有红利，可以让投保额长期看来保值。现在比较流行的Whole Life保单通常会有一个翻倍的Multiplier功能，例如在65岁前人寿赔付额翻倍约3倍，重病赔付额翻倍约2.5倍。不同公司的这种保单的翻倍数不同，但是本质是类似的，都可以看做一个保额不变的Whole Life，附加一个保障到65岁的Term保单的组合。

说到具体的保障方案，还得从你们的实际保障需求出发，结合你们的保费支出预算，整体规划。Term组合方案适合预算较低的情况。一个Whole Life再加上一个Term人寿，是目前比较受欢迎的组合方案，适合保障需求较高同时也有一定的保费支出预算的客户。

建议楼主跟不同的保险顾问见面讨论一下，结合各方面的因素，定制出适合你们需求的保障方案。

Prudential_小馬

楼主您好，

对于任何保险健康状况都是要declare的，保费方面以33岁PR／citizen为例，目前aviva的保费每人每年会贵160元左右（与Prudential相比，均以全额保到私立医院的价格相比）

对于人寿险来讲，买一个小额的WL以一个较高额度的term是比较合理的，首先是因为WL保费相对较高（因为有现金价值）但可以保终生，所以建议买一个小额度的作为一个终生的基本保障，但由于额度比较小，对于30～60岁这段时间可能不大够（因为这段时间会有很大的经济上的压力比如说房贷车贷，以后结婚有了宝宝后孩子需要抚养，家里的老人也需要赡养，在这些经济责任下一个小额的WL可能会不够）这时就推荐追加一个是当额度的term来进一步cover这段经济压力比较大的时期，因为term的特点是以最低的价格换取最高的保障（因为没有现金价值，所以保费很便宜）以Prudential的为例33岁女性50万死亡+50万TI+50万残疾+25万重疾，每月保费124（看楼主想不想加早期重疾）

建议楼主可以多听几家的介绍在做决定哈

我的新天地

投保是综合考虑各种因素后的一个选择，比如保险经纪是否足够专业及所能提供的服务、保险公司的声誉及保险产品的适合及竞争力，考虑以上因素选哪一家都可以。

医疗保险投保，若你们健康良好，建议走Full underwriting 需要健康申报的流程（目前市场上6家公司5家都采用这种），没有除外条款保单生效后就可以提供保障。若健康状况不佳又想争取保障，可以考虑AVIVA 的Moratorium underwriting选择不申报健康状况，但有保障等待期的条款。至于保费，以33岁为例给个例子，大东方住院保险，政府医院最高级病房 A Ward，100%账单报销（附加海外紧急状况），个人年保费： 31-40岁： CPF - $413.00     CASH - $231.00

对于寿险，选择Whole Life or Term Life 或者是其中的一种来规划对于重病、绝症、残废TPD和身故的保障，关键看自己的保障需求及财务状况，作为财务顾问，我们会根据客户的信息作出合理的建议和方案。简单来说，65岁之前因为承担的责任最重，所以这段人生的的保障也是最重要的，根据财务状况来选择WL OR TL. 65岁之后的保障重要性相对下降（人生的责任和使命基本完成了，退休之后也就相对没有患病后收入上的损失），保障的额度可以低一些（就如目前市场上具有保额倍增功能的保单都是基于这个 道理设计的），若65岁之前选择WL保障就一直存在。若关注65岁之后的保障，WL是不错的选择。以33岁为例给个例子, 投保一份TL到65岁，保障重病、绝症、残废和身故，年保费$1459。WL保单65岁之前投保同样保额，保费约是TL的3倍左右（基于保费支付期的长短） ，因为WL有现金价值并且保费只是有限支付期，所以很难说WL OR TL哪个好，关键是适合自己的需求就好。

最后强调一下经纪的重要性，很多人忽略了这点，从业时间、全职兼职、专业性、职业道德等，多接触几个对比了解相信你可以发现更多。                  

小五

如题。我跟bf都需要。Aviva不需要declare吗？保费会高到哪里，以33岁为例。

是的，aviva的保单有一类是可以不需要健康申报的，但里面也有些隐形条款，建议投保前和保险经纪再交流下。
保费差别应该不大，据我所知目前保费最便宜的两家公司应该是年底或明年会再次调整价格。
如楼上提到的，如果身体健康，做健康申报或许会对投保更有利。

看别人帖子上的建议，买低一点保额的WL加高一些的Term是否合理？
Term需要保额350K，30年.


WL搭配Term算是一种常见的组合，加term的目的主要像医疗意外保险一样侧重的是保障。
33岁女不抽烟，身体健康，30年保额350k的term保费是427/年 加上重疾35万的话额外保费是1302/年

筱小茹

筱小茹 发表于 21-10-2016 11:17
楼主选择Aviva是基于不需要declare还是正好听说所以关注呢？
保诚昨天公布会在12月加强医疗保险，把住院前 ...

住院前180天，住院后365天

bigmice

1。我跟bf都需要。Aviva不需要declare吗？保费会高到哪里，以33岁为例。
如果身体大问题，建议选择full underwriting,避免以后出现问题，现在不用declare不代表以后会受保。保费倒是差不多。
据早报报道，有两家最快会在下个月再度起价。

2。看别人帖子上的建议，买低一点保额的WL加高一些的Term是否合理？
Term需要保额350K，30年。
这个是合理的，whole life 用来保自己老年有大病的生活费用，term用来保孩子长大前的家庭费用。每种保单又有不同形式，侧重点不同。建议约经纪多了解了解。

Yukicat

Aviva 保到私利医院的保费即将会调整，（相当新的消息，昨天刚刚发布给我们FA公司），调整后的保费会提高7-25%。另：不申报健康的申请内条款也有调整，如上面几位一样的建议，如果健康状况良好，建议做申报健康的Full Medical Underwriting。 小孩的免费入保也会停止，取而代之的是家庭入保折扣。保费方面，最近调整的也有NTUC, 如果单比私利医院最高级别的，新进厂的AXA更具优势，但我们都无法确定几年后它们也会随之调整。

所有保单都不一定需要买到同一家公司下，上面的用心聆听解释的利弊。最主要，每家都有它个别保险产品的优势。人寿险相对复杂，再加上重疾的保障（有分早中晚期的）、翻倍效益等。term相对终身人寿又会简单些，还是找经纪具体详谈比较好。

意外险最简单，需要考虑的并不多。而且市场上的产品非常多，有时间就比较一下，没时间就大同小异，一年100多也可以买的基本的保障。

意外险

Yukicat

顺便给你几报价(30-40岁）：

保单私利医院100%保障
AXA CPF $272+ Cash$322 = $594
Aviva CPF $278 + Cash $499 = $777
NTUC CPF $236 + Cash $362= $598