求助 个人及mortgage保险

sunshine987

最近买EC 拿了800k 贷款，所以在网上搜了关于mortgage保险。对于理财没有天份又容易被怂恿，读了觉得自己买了太多份life insurance & ILP，每月交保费多可是cover 少很累赘。 如果还要买mortgage loan，感觉吃不消 .

我的保险summary:
1.        Tokyo marine (Toward my legacy) started 2008 (Death/TPD: 100k) Premium $2040 /yr
         -        Premium end 2023, projected break even 2018
2.        Tokyo marine (Asia life secure) started 2007 (Death/TPD: 50k + CI: 50k) Premium $1000 /yr
       -        Premium end 2032, projected break even 2023
3.        GE (smart life advantage ILP) started 2016 (Death/TPD: 150k + CI: 100k + Early CI:50k + Accidental disablement: 100k) premium $5000/yr
4.        Hospitalization plan: GE supreme health & Total shield

个人 35 岁，月收入6千+ ，太太4千+. 一娃。我在想如果狠下心把 no. 3 给 cancel 了 （因交了两年年费，估计亏7-8千）往后买一个1million term life， 就当 life and mortgage insurance, 可以行得通吗？求指点！！

小五

都已经有1和2两个传统whole life计划了 看你是否考虑premium holiday第三份 自己再考虑个额度高点的term吧

bigmice

第三个因头两年几乎都走费用了，如果负担得起的话，建议取消所有的rider。其它继续到50岁左右应该亏损很少了，再去考虑断掉。
这个保单在ILP里算好得了，投资和保障是分开的，可以和你的经纪商量一下，如何使损失最小化。

_用心聆听_

基本上同意小五同学的意见，对于第三份，可以考虑暂停支付保费，使用现有的Policy Value支撑保障项目，用省下来的保费，投入一份Term Life，用于保障贷款。

Term Life的保费不会太高，如果基于35岁，男性，不吸烟，保障100万人寿险，30年的Term Life，每年保费大概$1100左右。

desperado123

主要的问题是在第三份上，这份保险毕竟是份ILP，我觉得要不要直接surrender掉还是 premium holiday 取决于你这个投资到底有没有赚钱，赚的钱能不能cover掉各项Rider的费用，如果一直在亏钱，楼主完全可以直接割掉了，不用浪费时间了

mortgage保险主要是decreasing term insurance，这种1m的保额通常都不会太贵，保额会年年降低，如果楼主想要把个人的人寿保险加进去一起买可以考虑直接买个普通的term，保额一直都是1m的，至于到底是term to age 还是renewable term，这个可以根据自身情况考虑

sunshine987

谢谢回复。 看来暂停或去掉rider第三保单，转买term是大家一致推荐的。再问，我们夫妻俩都负责还房贷。那我们都各自买mortgage 或 term life insurance? 她也有两份ILP !!

GE Greatlink supremelife started 2008 (Death/TPD:100k + CI:100k) premium $200 /month
GE Smart Life Advantage started 2016 (Death/TPD:100k + CI:50k + Accidental disablement: 120k) premium $3600/yr

那我们应该采取同样的策略？ 暂停或去掉rider第二保单转买term. 我们各人投 500k term life？

有一点抗拒现在的agent 了， 很怕又被坑。

bigmice

sunshine987 发表于 25-10-2017 10:04
谢谢回复。 看来暂停或去掉rider第三保单，转买term是大家一致推荐的。再问，我们夫妻俩都负责还房贷。那我 ...

虽然不建议ILP，但既然买了，就别轻易断掉。损失太大。
第一份已经没有什么销售费用了扣了，定期review，大致回本还可以。年纪到50左右在考虑断掉。
第二份停掉所有rider,近可能减少保险费用。这个ILP回本速度快一些，它的allocation rate是1.07。如果自己有一定投资能力，可以断掉了，毕竟才一年多。几乎都是给了佣金，长痛不如短痛。