咨询大东方重疾人寿保险

丹妃公主

家里只有老公一个人赚钱，所以想给老公买个保险，今年40岁。已经咨询了保诚的保险经纪，现在想比较一下大东方的产品。我想做一个保死亡200万，重大疾病90万，早期疾病40万，保到70岁，70岁之后可以退掉保单，70岁之前有3倍和4倍，不知道大东方那边有没有类似的，一个月保费1300-1500之间就可以。谢谢

老鼠爱小米

月付1300-1500的保费是挺高的了，占家庭收入的多少%了？

丹妃公主

老鼠爱小米 发表于 26-11-2017 14:18
月付1300-1500的保费是挺高的了，占家庭收入的多少%了？

10%左右，后面工资还会上涨

_用心聆听_

楼主的保费预算比较高，相信很多保险顾问会欣喜若狂的，但是有几点想提醒楼主注意一下：

1，这么高的人寿保额，一般上是用Term Life来做，比如到70岁的Term Life，保费较低。楼主看到的保单应该是终身人寿，保费就比较高了。建议不要太在意将来能够拿多少钱回来，因为投保保险的首要目的是先要有保障，其次才是将来的收益。再说了，保险的收益也太低了一点。可以考虑投保Term Life，然后把省下来的保费预算，投入其他类型的投资产品，比保险更灵活不说，收益上也可以好的多。

2，重病保障的保额90万，特别是早中期重病的保额40万，个人感觉有些高，主要有两个原因。第一个，重病保障的保额，建议按照家庭总支出的三到五倍考虑就行了，主要是考虑在受保人万一发生重病的情况下，用于替代者三到五年的家庭开销，后续如果受保人永久残障甚至身故，那么人寿保障就可以赔付了。如果有完善的住院医疗保险的话，重病的相关医药费用基本上都有住院医疗保险搞定了。当然有人也会按照平均年收入的三到五倍计算投保额，这样就比较高了。第二个原因，对于早中期重病的保障，目前市场上普遍有一个早中期重病赔付的最大额度，比如25万或者35万，说的是每次发生早中期赔付的时候，最多能赔付的钱。哪怕早中期保障是40万甚至50万，每次早期重病最多赔付25万，每次中期重病最多赔付35万。不同的公司的这个最大额度略有不同。但是总的说来，40万的早中期重病保障也有点高了。早中期重病的保障，可以按照家庭总支出的一倍至两倍考虑。

3，人寿保单一般上有Term保单和Whole Life终身人寿保单，大部分客户也不是只选择一种，而是两种搭配起来，构建一个合理的保障方案。给你简单的举个例子：

保单1：Term Life人寿险，保障到70岁，保额150万，每月保费只要230-250左右。
保单2：Whole Life，基础保额20万，70岁以前翻三倍，保人寿60万，重大疾病36万，早中晚期重病24万，保费只需要支付15年，每月保费1000块。如果是支付25年保费的话，每月只要750块。

这样两份加起来，在70岁以前，需要养家养孩子的关键时期，人寿保障就有210万。重大疾病保障一共60万，其中早中期24万。

这是一种常见的搭配，当然具体到您的方案，还得看您的需求和选择。建议跟不同的保险顾问多聊聊，总能遇到合理的方案的。

bigmice

加倍到70岁的人寿保单，3倍或4倍很多保险公司都有产品，但产品的设计上又不尽相同。
大东方的加倍保单中的大病保障的保额等同于人寿保额，因此可以采用保单组合的方式达到楼主目的。
人寿200万保额采用whole life 的人很少，根据投保的目的，多数会选择TERM保单或单一保费的保单。
对于早期大病的保障，通过单一WHOLE LIFE保单是做不到40万的，大东方算是高的了，早期赔付25万封顶【当然不同大病的早期可以重复索赔】，中期封顶35万。
GE的好处是一旦早期赔付，将豁免剩余全部保费，意外导致的TPD赔付保额的8倍
因此根据楼主的保额需求建议
选择加倍保单保额选12.5万，70岁前为50万。保早期大病，TPD,TI, DEATH
选择加倍保单保额选10万，70岁前为40万。晚期大病，TPD,TI, DEATH
这样大病保障就有了90万，同时又50万早期（25万/次）
剩余110万保额用whole life（不是单一保费的）性价比不高。那么我建议已保障为目的的话，选用TERM,每年不过2000出。
如果以70岁时可以拿回所投入的保费甚至双倍的钱，同时获得保障，那么建议考虑单一保费计划（可以贷款70%，类似投资楼市）
具体方案的选择建议和经纪面谈，以便选择最适合自己的计划。

丹妃公主

_用心聆听_ 发表于 26-11-2017 15:01
楼主的保费预算比较高，相信很多保险顾问会欣喜若狂的，但是有几点想提醒楼主注意一下：

1，这么高的人寿 ...

谢谢回复。重疾的保额是按年收入的5倍算的。你说的按花费算也很合理，已经购买了医疗保险。我再考虑一下。

丹妃公主

bigmice 发表于 26-11-2017 20:58
加倍到70岁的人寿保单，3倍或4倍很多保险公司都有产品，但产品的设计上又不尽相同。
大东方的加倍保单中的 ...

是的，保诚那边做的人寿也是两个的组合。我觉得保到70岁就可以了，后面没什么责任了。
你提到的110万的死亡也可以交几年钱保终身是吗还是说可以交几年前保到70岁呢？这个可以退出来钱吗？
谢谢

bigmice

丹妃公主 发表于 26-11-2017 21:17
是的，保诚那边做的人寿也是两个的组合。我觉得保到70岁就可以了，后面没什么责任了。
你提到的110万的死 ...

定期保单TERM是没有现金价值的，到70随后保单中止，没钱拿回。

终生保单是70岁大概可以拿回2倍保费（不保证），是单一保费，对保险公司来讲是交一次保费，但可以贷款。这种保单通常作为财产规划用。里面的现金价值比较高，但通常不会选择断保，保单的价值可以稳定的升值。

老鼠爱小米

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