【科普贴】了解新加坡的公积金制度（三）：新加坡的医保是怎么回事儿？

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在这个系列的第一篇文章里我们提到，你缴纳的CPF一部分会流入一个“保健储蓄户头（Medisave Account）”。这个户头主要的作用是支付你的各种医疗开销，以及购买政府强制的MediShield Life医疗保险。

这篇文章我们就来说说，在“死得起，病不起”的新加坡，政府强制公民和永久居民参与的这个医疗保险是什么样子的？

MediShield Life是什么？

如前文所述，MediShield Life（官方中文翻译为“终身健保”）是新加坡政府推出的面向新加坡公民及永久居民的强制性医疗保险。凡是新加坡公民或永久居民都自动受保，且不可自行退出。

MediShield Life有三个比较显著的特点，也就是上面图中的“Better Protection. For All. For Life"。我们分别说一说。

• Better Protection（更好保障，更高赔偿）：MediShield Life是之前MediShield（中文叫”健保双全“）的升级版，从2015年11月1日起生效。相比于旧版，可索赔的额度更高，保障更全面。
• For All（人人受保）：一方面，所有新加坡公民及永久居民自动受保，无需申请；另一方面，受保前已经患有疾病的人群可以享受同样的福利。
• For Life（终身受保）：提供终身保障，不设受保年龄顶限。
  
  

保障范围

简单来说，MediShield Life主要报销的是在新加坡本地住院和手术的费用，以及个别昂贵的门诊治疗费用，比如化疗放疗、肾透析等。其中，每一小项都有单独的报销限额，所有加起来每年的报销限额则为10万新币。具体的保障项目和各自的限额如下图：

（*因为MediShield Life的保障项目时有更新，作者没有找到最新版的官方中文翻译，所以为了力求准确，在此放的是英文版截图。）

赔付比例

这里有三个重要的概念需要介绍：Pro-ration，deductible和co-insurance。

1. Pro-ration（报销比例系数）：简而言之，依据你所住病房的等级，你的总医疗开销里能享受报销的部分也有所不同。

MediShield Life作为一项最基本的医疗保险，对标的是新加坡公立医院的B2和C级病房。如果选择入住私立医院，或者公立医院的A或B1级病房，仍然可以报销，但报销比例会有所下降。

如上图所示，如果一名新加坡人入住公立医院（截图中称为“重组医院”）的C或B2级病房，所花费用可以全部纳入医保报销范围。如果入住的是公立医院的A级病房，则只有35%的花费可以纳入报销考量，其余65%需要自费。如果是永久居民（PR），可纳入医保报销范围的花费则相对公民较低。

2. Deductible（自付额）：经过pro-ration之后，依据病房等级，你需要先自己承担的部分。具体如下：

比如说一名80岁以下的患者今年住了一次院，住的是私立医院的病房，那么他所花的总费用经过pro-ration之后，剩下金额的前2000块仍然需要他自己承担。

3. Co-insurance（共同承担保险额）：指的是经过pro-ration之后，剩下的金额里仍然需要患者自负的比例，deductible的部分不需要再付。如下：

为了更清晰，我们举一个具体的例子。假设40岁新加坡人陈先生今年第一次住院，入住公立医院的A级病房。他的总花销是1万新币。为了简便，我们假设陈先生每一个小项的费用都在可报销额度之内。

首先，我们做pro-ration。陈先生总共的费用里有35%可以纳入报销考量。即$20,000 ✖ 35% = $7,000。

然后，从中剔除2,000块钱deductible，剩余$5,000。

最后，剔除co-insurance，即$5,000 - （$3,000 ✖ 10% + $2,000 ✖ 5%） = $4,600。

所以陈先生能通过MediShield Life来报销的金额为$4,600，剩余自己还需要付$15,400。

如何进一步减少医疗花销？

从上面的例子可以看出，如果患者住的病房等级优于C或B2级，即便有MediShield Life，需要自己负担的金额仍然占很大比例。即便住的是C或B2级病房，也还是要承担deductible和co-insurance。

如果想要进一步减少需要自行承担的费用，则可以考虑到保险公司将MediShield Life升级为Integrated Shield Plan，也就是我们常说的住院险。

通过这种保险产品可以提高每年的报销额度，并且把自费金额降到最低。具体地说，住院花费的总额患者自己只需支付5%，每年最多$3,000，其余由保险公司和MediShield Life报销。

用上面陈先生的例子，他自己需要付的金额这时就从$15,400减少到了$20,000 ✖ 5% = $1,000。