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[保险] 重疾新定义要来了,你知道如何挑选重疾险吗?

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发表于 23-6-2020 13:46:26|来自:新加坡 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 随风随语 于 23-6-2020 14:17 编辑

下半年,新加坡重疾将启用新的定义,因此最近关注重疾险的朋友较多。但市场上重疾险品牌繁多,都各具特色,除了价格和品牌,保障上都有很多差异性,下面进行下简要分析,主要基于终身重疾险来讨论,因为这个产品组合形式丰富,包含了重疾险的各种形态,在新加坡市场上非常受欢迎。
作为保障型保险,投入大笔资金之后,换来的就是风险保障,所以保障型保险的好坏,首先来看所提供的保障。

1、身故利益中是否包含绝症
绝症与重疾并不是相同的概念,重疾现在只要得到及时有效的治疗,大多都可以治愈。重疾不要命,没钱才要命!
绝症则是经医学诊断无法生存超过12个月,也就是必死无疑。绝症赔付相当于是身故利益的提前赔付
这个重要吗?大家可以想象下,当确诊绝症后,如果这时候能提前拿到赔付,是否可以在有限的日子里更好的做一些安排?
差别:有的公司身故利益里包含绝症赔付,但有的公司没有。
2、永久残疾的保障
永久残疾一般会有两个标准,一是肢体上的缺陷,如手、足、眼睛;二是生活不能自理吃饭、穿衣、洗澡、上厕所、行动、转移6项活动中,经医学诊断无法行使3项的,也被视为残疾,有时会放宽到2项。
差别:一是永久残疾保障年限,有保到70岁,也有保障终身的;二是生活不能自理的保障,有从18岁保到70岁,有的只有66岁到70岁。
3、重疾种类
基础重疾的种类和定义,政府统一进行了明确,另外有的公司在基础重疾上还会有增加。早中期症状的定义则没有完全统一的标准,但是作为成熟的保险市场,各公司基本上比较接近,但会有些差异,这个时候就需要自己进行辨别了。
覆盖疾病种类自然是越多越好,但也要认识到,基础重疾已经涵盖了绝大多数重疾,有些增加的可能是百年难遇的疾病,实用性要打个问号。把病种都搞明白,估计医学专业的也不一定能做到。
人建议,可以重点关注家族病史,以及自己比较担心的病症
比较典型的是原位癌保障原位癌属于早期重疾范畴,有的治疗难度不大。
差别:有的公司原位癌未限定器官,都可理赔,有的则会限定器官,一般会排除五官。
因此,2018年著名羽毛球运动员李宗伟确诊鼻癌,在有的公司会理赔,有的则不会了。

4、特定疾病
疾病保障方面,除了早中晚期重疾,各公司还将一些常见病列入特殊利益,提供保障,比如糖尿病、严重风湿、骨质疏松等,还有专门针对少儿的破伤风、川崎病、血友病等。
确诊后,一般会提供基础保额20%的理赔,如基础保额10万,确诊特定疾病则会赔付2万。这个保障是不占用基础保额的额外赔偿,有限额。
差别:有的公司保障的疾病很多,有的则比较少。
5、其他利益
除了针对以上疾病保障,各公司还会提供一些其他福利,比如被辞退豁免半年保费,或者延迟一年缴纳保费;有的可以在一定年龄后,部分支取积累分红;还有的提供健康折扣,这些利益影响不大。

6、现金价值
现金价值主要两部分组成:保证+非保证,保证的现金价值与保单存续年限有关,非保证则与积累的分红有关,但不等于分红。
各公司产品提供的保障不同,现金价值会有一定差异,在对比的时候也可参考下。

7、赔付机制
倍数年龄后,各公司基本都是赔付基础保额+分红。但在倍数年龄之前,赔付机制会有差异,大多数公司赔付基础保额*倍数,少数公司赔付基础保额*倍数+分红
保单延续比较久时,分红积累也会很多,相同保额实际赔付会有较大差异。

8、保单选项上的差异
可选倍数年龄上各公司都有不同,有的固定为70岁,有的可选到75岁,最久的可选择到80岁。
保费缴费年限上也有差异,一般最短10年,有的可选择到25岁,也有的可以选择到指定的倍数年龄。
多次赔付重疾Rider,有的公司提供,有的则没有。

9、价格上的差异
价格自然是我们需要关注的因素,毕竟满足需求,预算允许的才是最合适的。
怎么比价格?就是以同一个人,基础保额、倍数、倍数年龄、缴费期等参数都设置成一样,然后做出报价对比。有时两家公司之间不能够设置完全一样的参数,这种情况可以用第三家公司的产品来做参考,比如A和B比,B和C比,参照下,就可以知道A和C哪家公司更具性价比了。
保险公司的促销活动也可适当考虑,往往会提供第一年的保费折扣。

10、品牌的差异
最后再来讨论下一个问题,买重疾险要不要考虑保险公司。这其实是很多人很纠结的一个问题。
在保险江湖,大保险公司黑小保险公司偿付能力弱,服务差;小保险黑大保险公司产品性价比低。
这个现象很常见,两边的指责都毫无道理,小保险公司一定赔,大保险公司也有好产品
保险公司的大与小,只是个相对概念,可以从公司规模、市场占有度、媒体推广力度、进入市场时间等角度来看,所以不同人的评判标准是不同的,有些认为的小公司其实真不小,身后可能是世界顶尖的金融或保险巨头。10年后情况怎么样,谁也不清楚,所以,保险合同才是至关重要的,写进合同的才是你能获取的保障。
上面列举了各公司终身重疾险存在的差异,目的是让大家知道配置重疾险时,该怎么去看保障。希望能对大家有所借鉴,能够找到适合自己需要的产品。


发表于 1-7-2020 11:52:50|来自:新加坡 | 显示全部楼层
小狮租房
关于8月26日开始实施的保险重疾新定义的疑问:

1. 已有重疾保单不受影响。老人老办法,新人新办法。
2. 新版定义更加严苛,尤其在癌症方面。增加了排除项目,如内分泌肿瘤和膀胱癌的分级轻症。骨髓癌症的定义更严格。
3. 心脏病的诊断不再可以依据冠状CT或MRI核磁共振的影像报告。必须有侵入性的冠状动脉造影的报告才能够作为心脏病的索赔依据。
4. 昏迷如果是因为医学原因造成的,将被排除。也就是如果手术造成的昏迷不再赔付。
5. 失明,失聪,失语必需是不可逆的永久性丧失才可以赔付。

如果没有购买重疾,抓紧时间购买吧。还有两个月,2014年版本就退出市场!
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发表于 25-7-2020 13:59:11|来自:新加坡 | 显示全部楼层
各大保险公司的截止投保时间,基本都在8月20号左右,想按照老定义投保的,需要尽快下手了!
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发表于 30-7-2020 13:03:35|来自:新加坡 | 显示全部楼层
请问一下重疾险一般买多少合适啊?
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发表于 30-7-2020 13:33:54|来自:新加坡 | 显示全部楼层
本帖最后由 _用心聆听_ 于 30-7-2020 13:35 编辑
蕙芷 发表于 30-7-2020 13:03
请问一下重疾险一般买多少合适啊?

这个没有简单的统一的答案,重病保障需求也是因人而异。

一般上考虑,不幸得了重病以后会失去工作收入,那么至少就需要补充治病期间的这部分收入,可以考虑投保原来年收入的5倍作为参考。

另外也要考虑到,病情稳定以后,超过70%的人,并没有回到工作岗位,也就没有了后续收入。从这一点上来说,重病保障需求,跟永久残障的保障需求,并没有差太多。如果可以的话,最好可以保障替代年收入到原定的退休年龄。

总之,要根据个人的实际情况,综合考虑保障需求和保费预算,在能够负担的范围之内,合理的保障的越多越好。

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发表于 30-7-2020 13:43:14|来自:新加坡 | 显示全部楼层
谢谢科普
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发表于 30-7-2020 18:19:04|来自:新加坡 | 显示全部楼层
蕙芷 发表于 30-7-2020 13:03
请问一下重疾险一般买多少合适啊?

下午有点忙,刚看到,大神回答很到位了,结合自己实际情况来平衡,尽量把保额做高。如果预算紧张,可以分步实施,以后可根据收入情况再增加保额。
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发表于 30-7-2020 18:44:11|来自:新加坡 | 显示全部楼层
想问一下,外国人可以买新加坡的重疾保险吗?

我孩子同学的爸爸前段时间过世了,家里本来小康,现在学费都成问题,孩子妈妈带着孩子回去了,我确实觉得重疾保险还是很重要,但又听朋友说重疾保险外国人不能买?
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发表于 30-7-2020 18:53:20|来自:新加坡 | 显示全部楼层
外国人可以买的,如果在新加坡本地工作和生活,和本地人买一样的保障和费率。
如果居住地不在新加坡,可能会有部分加费,取决于不同保险公司的规定。
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