如何挑选多次赔付重疾？

随风随语

最近，一些客户找我咨询重疾险，交流中经常会反馈各公司的介绍五花八门，问得越多，越不知道如何来区分。因此，我整理这个帖子，仅供参考。关于终身人寿重疾险，之前我有发过帖子，感兴趣的可以去看下，这个帖子主要针对多次赔付重疾险。

重疾险，在确诊指定疾病情况下，能起到收入替代作用，避免家庭财务陷入困境，因病返贫。现在工作生活压力大，医学技术发达，患重疾的事例，在生活中并不少见，因此这个保障非常重要。考虑到祸不单行，多次患病或者患病复发的情况，也时有发生，而患重疾后，通常失去了再次投保的资格，因此一些人会考虑配置多次赔付重疾险。

然而，多次赔付重疾险是保障型保险里成本相对高昂的险种，如何利用有限的预算，最大化自己的保障，这是个需要考虑的问题。普通消费者大多关注保额、品牌和保费，对保障细节并不知道如何去区分。我个人会比较关注以下几个环节：

1、赔付次数。多重赔付的重点是能多次赔付，在不幸的情况下最大限度拿到补偿。赔付次数包括：早中期重疾、重疾、重疾复发，分别能赔几次。如常见的2+2+2，即早中期赔2次、重疾2次、复发2次。有的公司次数更少，也有的次数会更多，多的有6+2+2。通过次数叠加，在极端不幸的情况下，可以拿到多倍基础保额的赔付总额，比如5倍、6倍、9倍等。
既然是多次赔付重疾，同等情况下，次数越多越好，能拿到的上限越高越好，但不是绝对，要看整体保障，好钢用在刀刃上也重要。

2、直接患重疾的赔付倍数。通常情况下，如选定20万基础保额，患早期重疾会赔付20万，但在直接患重疾的时候，赔偿规则差距较大，有的公司直接重疾也是赔付20万，但有的公司会3倍赔付，即60万，甚至可以通过放弃复发赔付，直接赔付80万。
这一点是我个人非常看重的，直接重疾可以多倍赔付，能提供更好的风险保障。

3、疾病分组。比较常见的是，保险公司会把重疾分为3大类，比如：癌症相关疾病、心脏相关疾病、神经系统相关疾病等，各公司分组标准会有差异，要关注下，最起码癌症、心脏病、中风这三大常见疾病要在不同组，因为通常早期重疾或者重疾索赔时，同类疾病赔付只能1次。但也有少数公司没有限定分组，这就给投保人更好的保障了。
同等情况下，优先考虑不分组，或者分组规则相对合理的。

4、等待期。重疾险的等待期基本都是90天，大家都一致。但多次赔付重疾中，2种早期重疾之间、早期重疾与重疾之间、2种重疾之间，以及重疾复发，都存在这个概念，这种情况比较复杂，有的无等待期，有的会有1年或者2年的等待期，尤其是重疾复发，有些需要证明已经康复后2年，有的无需康复，延续2年也能拿到复发赔付。
同等情况下，优先考虑等待期限制较少，复发不需要证明已经康复的。

5、保障范围。这个也很重要，差别主要有以下：
a. 重疾种类，除了37种统一定义重疾，一些公司会加入数量不等的罕见病；
b. 原位癌是否全器官，原位癌属于高发疾病，有的公司的原位癌定义会指定器官，有的没有指定器官，即全器官；
c. 常见慢性病，如严重风湿、糖尿病并发症等，各公司包含的种类差别较大，少的四五种，多的接近20种。另外各公司还有针对小孩的特定疾病保障，数量也不相同，给孩子投保时需要关注下。
d. 其他利益，如4天或者5天ICU、良性肿瘤切除等。
同等情况下，优先考虑原位癌全器官，常见慢性病保障多的。

6、价格和品牌。这个就是仁者见仁智者见智了，个人会优先考虑性价比，其次是品牌，毕竟白花花的银子，买回来的是合同，保障怎么样，要看合同怎么写。价格贵、保障还不好的，坚决不买，用多花的钱提高保额，不香吗？
非常反感个别经纪人误导客户，产品比不过，就讲某公司要被收购了，是因为投资亏损办不下去了，保险没法理赔，或者小公司没保障，不安全。纯属瞎扯，各保险公司的每年par fund收益情况都可以查到，有些小公司成绩也会非常好，大公司一样会cut bonus。只要符合合同条款的，都可以理赔。
至于一些保险公司的业务转移、合并兼并，都属于资本运作，保险合同并不受影响，即使被兼并，合同全盘接收的。比如，Singlife收购Zurich Life，Tokio Marine收购Asia Life，有保险合同无法履行的事情发生吗？10多年前，目前的一些大公司也曾经历波折，10多年后是什么局面，谁也说不清，所以相信新加坡政府的监管就好。
当然，愿意多花钱买个好的品牌保障也未尝不可，看个人权衡了。
至于价格，需要关注下保费豁免。如果能一直保持健康，保费白交，相信绝大多数人宁愿保费打水漂的。但如果患重疾后，还要交保费，就是雪上加霜了。有的公司默认包含了重疾保费豁免，有的公司需要额外花钱买Rider的。

总之，上面罗列的因素也很多，可能看完了也不知道何从下手，事必躬亲，也会很累的。这种情况下，还是寻求一个靠谱、负责任的经纪人比较重要。