简单的定期寿险其实并不简单

随风随语

寿险，主要是确保家庭支柱在遇到不幸后，保障家庭财务渡过困境，保全房、车等重要财产，也可考虑作为财富传承手段。相对于终身寿险，定期寿险成本较低，能节省成本保障点，“买定投余”也是一些有投资经验的人的选择。

配置定期寿险，需要关注以下几个关键问题。

一、保障方式

通常两大类：

1、保家庭责任重的阶段，比如退休前或者子女能自立前，保到65、70岁等，依据具体情况来定。

好处：保费成本低，可做高保额，确保家庭责任最重的阶段有足够的保障。省下的预算可以去进行长期理财投资，一样可以获取较好的收益。

缺点：通常无现金价值，完全消费型，无理赔，则拿不回来钱。

不过有的保险公司提供了返还型定期寿险，如果没有理赔，保障期满时可以拿回所缴全部保费。

2、“伪终身寿险”，指的是保障到99岁或者100岁的定期寿险，同样没有现金价值。有的经纪人会以“终身保障”来做宣传。但实际上，如果活过99或100岁，保单直接终止，拿不到一分钱。

好处：提供长期保障，部分人用作财富传承。

缺点：非终身保障，需要考虑万一健健康康活到保单截止日的场景，人均寿命越来越长，活过百岁可能会越来越常见了。同时，相对保费较高。

针对这个问题，少数保险公司提供了期满保证拿到赔付的Rider。

二、保费周期

通常，保费期和保障期是一致的，未理赔前，需一直缴费。如果30岁投保到100岁，需要缴费70年，也是让人很纠结的问题。

有的公司提供了Limited payment选项，可以选择缴费期短于保障期，适合不喜欢太长缴费期的群体。

三、保障成本

寿险赔付机制简单，尤其是无现金价值的定期寿险，首要考虑的因素就是保费，很多公司提供了永久折扣活动，多了解下，从价格较低的里面来选择喜欢的方案就好。

花最少的钱，拿到最高的保额，这是关键。

四、保障范围

定期寿险主要保障身故、绝症、永久残疾。赔付机制比较简单，但保障上各公司还是会有差异。

1、身故。这点不会有太大分歧，一般都是排除1年内自杀。

2、绝症Terminal Illness。这个主要指患疾病，医学诊断不会活过12个月的情况，可以理解成身故赔付的提前执行。大多数公司有提供这个赔付，但少数公司没有，有的用晚期癌症替代。

3、永久残疾TPD：永久残疾的定义会有较大差距，在统一的肢体永久残疾定义基础上，各公司还会有定义扩展，包括失去工作能力、生活不能自理等方面，各公司都不相同，有优有劣。

需要关注下，有的TPD需要额外增加Rider，衡量保费时需要考虑进去。若附带重疾相关Rider，则需要关注下保额是共享保额，还是额外保额，这会是一个比较大的区别。

基于超高的人均寿命，新加坡的定期寿险定价相当有竞争力，条款也有利于投保人，性价比明显高出中国大陆和香港等地区，吸引了一些境外人士来新加坡投保。对于无新加坡长期签证的外国人，一般需要入境新加坡来完成签单，在选择时则需要了解下有无Loading，有的保险公司会有加费，有的则没有。

少数公司会阶段性开通跨境远程签单，不用进入新加坡即可完成签单。