关于住院保险5%co-payment和$3000封顶的一些疑惑

VitaminV713

最近跟一个买了GE住院险的朋友聊天，发现好像保险公司报销政策各不相同。以去私人医院为例，朋友的GE是有5% co-payment (要看panel dorctor)，但一年3000封顶。我的AIA中介告诉我是：看政府医院5% co-payment, 一年3000封顶。但去私人医院(也是看panel dorctor), 每次要给5% co-payment, 而且不封顶。
我不知道是不是我理解有错，但这样看来似乎相差很多呢！

比如我妈妈是LTVP, 住院保险是跟AIA买的。主险叫Healthsheild Gold Max A-DP, 附加险叫Max A essential A saver-DP，加在一起一年也6000＋。如果真需要住私人医院院，没有3000的封顶，真让人心里没底。需要／可以换家保险公司吗？
请了解这方面的大侠们指点一二。(注：没有想要抹黑哪家保险公司，纯粹一普通人想要最好地保障自己的利益)
不甚感谢!

_用心聆听_

不同公司的做法是不同的。

AIA的A Saver Rider在今年4月1号之后续约的时候，会自动转换为现有的VitalHealth A Rider，这个Rider今年引入了一个新的概念，叫做Deductible Waiver Pass，针对私立医院索赔，如果是第一次私立医院索赔或者过去三年没有私立医院索赔，则不用付Deductible。反之不满足这个条件的话，需要额外支付$2000的Deductible。然后这个Pass过了三年可以重置一次。

关于自付部分，如果去AIA Preferred Providers就医，或者Non-AIA Preferred Proviers但是有预授权Pre-Authorisation的话，自付部分上限$3000。反之，如果去的是Non-AIA Preferred Proviers而且没有预授权Pre-Authorisation的话，自付部分没有上限。

具体的可以咨询你们的AIA保险顾问，也可以参考保单介绍小册子，上面有几个例子，地址在：https://www.aia.com.sg/content/d ... nglish-brochure.pdf

_用心聆听_

GE大东方的保单也并不是上不封顶，如果去公立医院，或者私立医院就医但是有预授权Pre-Authorisation的话，还是有上限$3000的。只有去私立医院就医，但是没有预授权的话，才是没有上限的。

同时GE的Rider - Total Care，今年引入了Claims Based Pricing Structure，就是去私立医院索赔的多了的话，未来几年的保费要多收一部分，类似于Pru保诚的做法。

VitaminV713

非常感谢如此详尽的解释。我也看了brochure,发现之前是我理解错误了，我买的这款住院保险在5%co-payment部分是有一年3000的顶限的。这样我就安心了。

随风随语

各家住院险大致上都有5%co-pay，3000封顶的，尤其是公立医院，基本模式差不多。
主要是在私人医院级别上，索赔模式差异比较大，需要了解下：
1、在non-panel的对待上，有的公司要求拿预授权，有预授权则有3000自付上限；有的公司则不需要拿，但没有3000自付上限；
所以在就诊时尽量选择panel，如果需要找non-panel，根据要求拿预授权。

2、保费浮动，有2家保险公司私人医院索赔，会根据额度的高低，会增加保费上浮比例，很容易导致保费翻倍；
保费系数增加后，需要后面每年无索赔来逐步降下增加的系数，所以在不严重的病情，最好还是选择公立医院就诊。

3、就是上面帖子提到的AIA的新做法，没有保费浮动，但引入了索赔门槛，有2000的自付额，如果是首次索赔，或者3年内无索赔，可以免除；
针对这点，在就医过程中也需要稍微注意下，就是在发生过索赔后，小毛病就去公立医院吧，尽量保留Deductible Waiver Pass，避免2000门槛。

上面这三种情况，也是保险公司在控制索赔额度过快增长，采取的做法，也是最近保险协会、医药协会等机构争论的焦点。也有几家公司则还是以前相对简单的模式，没有保费浮动、索赔门槛，也无需申请预授权。

因此在投保住院险后，还是要弄清楚自己所选保险的主要机制，心里有数。遇到需要就诊时，记得和经纪人保持沟通，以最好的维护个人权益。

Nancy_Fancy

讲一下GE的保费浮动：
只是针对私立医院的两个rider: elite P 和 classic P.也就是主险部分的保费不会调整。
而且如果上一年没有索赔的话，下一年上面提到的rider 会有8折。

VitaminV713

随风随语 发表于 17-4-2021 18:31
各家住院险大致上都有5%co-pay，3000封顶的，尤其是公立医院，基本模式差不多。
主要是在私人医院级别上， ...

谢谢建议!

清楚家里的救急资金要增加多少了。

VitaminV713

Nancy_Fancy 发表于 18-4-2021 06:29
讲一下GE的保费浮动：
只是针对私立医院的两个rider: elite P 和 classic P.也就是主险部分的保费不会调整 ...

这个合情合理。我的中介告诉我AIA也是这样，有索赔第二年的保费会增加，以后没有索赔了，保费会逐年下降。

随风随语

VitaminV713 发表于 18-4-2021 08:48
这个合情合理。我的中介告诉我AIA也是这样，有索赔第二年的保费会增加，以后没有索赔了，保费会逐年下降 ...

AIA针对私人医院级别的Rider分两种，保费浮动或增加索赔门槛，老客户的100%报销Rider可以选择转成其中一种，而新客户只是增加索赔门槛，没有保费浮动的，如上条回复所讲的那种。

VitaminV713

随风随语 发表于 18-4-2021 10:08
AIA针对私人医院级别的Rider分两种，保费浮动或增加索赔门槛，老客户的100%报销Rider可以选择转成其中一 ...

哦，这样呀！看来我的信息有点太不准确了，汗......无论如何，多谢论坛的各位高人指点迷津。