关于用现金还是公积金还房贷的问题，一小总结，前提是当前低利率情况下

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很多新加坡人喜欢“无债一身轻”，用他们公积金普通户头的宝贵资金来还房贷。从理财角度来讲，这并非明智。

用普通户头的钱来还房贷，算一算并不划算。

普通户头存款每年可以获得2.5%的利息。现在银行的房贷利率在1.5%左右。如果有10万新币贷款，然后用普通户头的账户去还贷，我们来做个算术题：

普通户头账户的年利息（2.5%）：$100,000 X 2.5%= $2500
          银行贷款的年利息（1.5%）：$100,000 X 1.5%= $1500

          还贷的结果是每年损失利息1000元。

如果是几十万的贷款，年限还有10年到20年，将普通户头资金用来还贷，损失掉的利息可以高达上万块。

如果银行贷款利率上涨，超过2.5%怎么办？到时也可以随时用普通户头去还款。所以，把钱留在公积金里算是无风险操作。

如果你将10万块从普通户头转到特别户头，利息差别就更大：

特别户头账户的年利息（4%）：$100,000 X 4%= $4000
         银行贷款的年利息（1.5%）：$100,000 X 1.5%= $1500

         还贷的结果是每年损失利息2500元。

不过，这个操作还是有点风险的。如果银行贷款利率超过4%，你就会亏钱。因为从普通户头向特别户头转钱是不可逆的，这种情况下你没法用公积金，只能用现金去还贷款。当然，在当前的低息环境下，这种可能微乎其微。

不用普通户头的钱还房贷，你就可以通过公积金与银行贷款之间的息差来套利。

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每个人想法不同，选择也不同。没有统一答案。
我个人不喜欢把钱存CPF，因为个人更喜欢手里有更多现金。
房屋贷款的话，我个人觉得当然是越多越好啊，没有比房屋贷款最便宜的融资渠道了，但是政府限制不给贷那么多也没办法。

shenmideai

大部分人跟HDB拿的贷款，利息2.6，所以跟放CPF没差别。
如果大概懂得一点投资知识且能做基本操作的人，大部分都不会让钱白白放在CPF

男人如树

shenmideai 发表于 1-8-2021 14:22
大部分人跟HDB拿的贷款，利息2.6，所以跟放CPF没差别。
如果大概懂得一点投资知识且能做基本操作的人，大部 ...

大部分人？不会吧
银行利率低过HDB利率已经十多年了
无法想象还有人跟HDB贷款

shenmideai

男人如树 发表于 2-8-2021 18:37
大部分人？不会吧
银行利率低过HDB利率已经十多年了
无法想象还有人跟HDB贷款 ...

我用的就是HDB。一般有资格拿HDB贷款都会拿吧，机会难得，还不是你想要就有的。
不是每个家庭都付得起20%得首付的。
HDB的10%还是很香的。
而且HDB贷款很灵活很有人情味。可以提前还款，没有罚款的。沟通服务也比银行好。而且利率永远不变，有时候银行的利率会变得很高。等你没还完贷款就卖房可能还得被银行拔层皮。
有人经济有困难，欠着房贷几个月甚至一年都没有被赶出去，你欠银行一个月试试？

小五

男人如树 发表于 2-8-2021 18:37
大部分人？不会吧
银行利率低过HDB利率已经十多年了
无法想象还有人跟HDB贷款 ...

至少有小部分人吧
HDB的贷款如楼上说的，有理由的还不上基本上没听说被赶走的。
银行的话很容易被拍卖呀

HelenGE

shenmideai 发表于 2-8-2021 21:28
我用的就是HDB。一般有资格拿HDB贷款都会拿吧，机会难得，还不是你想要就有的。
不是每个家庭都付得起20% ...

赞同，其实所站的立场不同就有不同想法。新加坡大约80%住HDB，我也见不少没资格买HDB而买condom的用OA来还贷，原因很简单没那么多现金，供房不容易。

作为理财顾问，我也准备用OA还贷，好处：
1，首付少，启动资金低。（更多的现金可以用在装修，家具以及各项新房的开支,压力少）
2，提前还款没有手续费。只要工作或者投资收入乐观，都希望能在几年内全款，对比过各项费用等，每年就那0.x%的不同，比很多基金手续费都便宜，还不用担心利率变动或者更新方案时重新评估。
3，保障。这个好比买保险。今天不知明天事，少份操心。
4，限额和流动性。OA转SA是有限额的，到时退休金也是有限额，不是想存多少就得到多少收益，真得急用款时，CPF里的大笔资金不能提现也是一个问题。
5，作为投资人，别说2.5%，4%也是勉强“最低保障”年利率，OA里面的钱不是还贷也是拿去买理财，对比更灵活的现金可以做更多事情。

无论是OA还贷，还是现金，用政府贷款还是银行的，都需要根据个人情况而定。不能一概而论。