[转帖]地震造成的商品房损失该由谁承担？

雨茜 · 发表于 16-5-2008 14:00:00|来自：新加坡

地震造成的商品房损失该由谁承担？ 和讯网  2008-5-16 13:49:42 
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　　作者：乔新生
　　四川汶川大地震造成了严重人员和财产损失。那一片片废墟，一堆堆的瓦砾，仿佛在提醒人们，大灾之后，面临着更加严峻的重建任务。
　　现在人们关心的问题是，那些刚刚购买的商品房，在地震中轰然倒塌，该由谁来承担由此造成的损失？那些因为地震灾害而失去家园，无家可归的人们，能否因此而免除自己的债务？   　　大地震属于不可抗力，依照我国民法通则和合同法的规定，不可抗力的出现可以解除合同，当事人不再履行合同义务。但问题的复杂性就在于，有些消费者可能刚刚购买了商品房，尚未取得所有权，那么，房屋灭失而造成的损失是否应由开发商承担？如果已经取得了房屋所有权，那么，那么消费者能否因此获得保险赔偿？如果消费者通过借贷购买商品房，那么银行会不会要求消费者继续偿还债务，因为这对于失去家园的消费者无疑是雪上加霜。所以，谨慎地分析我国现行的法律制度，减轻地震灾民的财产损失，是法律界和政府有关部门应当高度关注的问题。   　　根据现行的合同法，如果属于按揭贷款购买房屋，那么，房屋因为不可抗力而灭失，则应当终止合同的履行。任何机构和企业不得以合同为依据，追究购房人的法律责任。   　　现代交易关系，已经不仅仅是买卖双方之间的关系，而是由金融机构参与的多方法律关系。此次地震灾害会给保险公司带来重大损失，但是现代保险的意义就在于，通过商业风险的社会分担，尽最大可能为市场主体和公民提供再生的能力。如果消费者购买了财产保险，那么地震过后，消费者无须承担买卖合同义务，但可在保险合同中获得相应的赔偿。在大灾过后，人们可能会更加重视保险的作用，通过保险减轻灾害造成的财产损失。
　　买卖关系、借贷关系、保险关系，所有这一切关系仿佛形成一个巨大的社会经济网络，让人们在市场经济的大潮中，抵御各种风险。而地震就像不期而至的“检验官”，它以这种特殊的方式来衡量灾区经济的“抗震性”。假如在灾后重建中，我们发现了市场经济中的漏洞，并且通过完善法律，抵御自然灾害，那么，今后我国的经济体系将会更加完善。反过来，如果我们缺乏反思精神，在灾后重建中，仍然依靠政府建立行政经济体系，那么，政府的负担早晚会通过各种方式转嫁到灾区居民的身上。
　　地震强烈地提醒我们，市场经济不仅仅是资源的配置，市场经济也是整个社会运行的有机组成部分，假如没有完善的权利义务分配体系，假如没有社会风险的分散机制，假如没有抵御自然灾害的法律意识，那么，我们的市场经济就是脆弱的市场经济，或者说是不堪一击的市场经济。
　　我们不惧怕灾难，因为它不再人类的控制之中；但是我们必须正视灾难，通过科学的制度设计，将灾难造成的损失降到最低程度。那些无家可归的难民，再也不会因为背上巨额的债务而四处流浪；那些除了自己的房屋一无所有的灾民，可以在保险公司履行义务之后，用很短的时间重建家园。   　　尽管我们还没有个人破产制度，但是我们有不可抗力，我们有现代化的保险制度。只要市场经济的法律体系健全可靠，那么，我们就不会有后顾之忧。   　　或许，在未来的几天，保险公司们会用实际行动，给灾区的居民以慷慨无私的帮助。我们期盼着灾后重建能够在市场的作用之下有序开展。
　　救急不救穷，是现代政府赈灾工作的指南。解决灾后重建的资金问题，需要政府出面协调；帮助贫困灾民渡过暂时难关，需要国家大力支援。但是，在灾难过后，生活还将继续。如果我们没有找到通过市场解决问题的途径，或者我们不善于总结经验教训，借助于市场的力量，克服经济中的困难，那么，灾害过后，整个社会将会重新陷入到“政府经济”的历史窠臼。
　　不要怨天尤人，也不要相互指责，市场经济是一个巨大的绳索，它让每一个人都成为现代经济的利益相关者。如果我们不善于利用市场经济的资源配置方式，缓解自然灾害带来的社会矛盾，分散不可抗力造成的巨大损失，那么，在大灾过后，我们还将面临更加严峻的考验。
　　（作者为中南财经政法大学社会发展研究中心主任教授）</div>

老鼠爱小米 · 发表于 16-5-2008 21:51:00|来自：新加坡

个人认为，如果屋主买了房屋财产保险，保险合同赔偿里面有列明“天灾因素导致的损失”，则保险公司承担房屋损失。如果屋主没有买房屋财产保险，损失则自己承担，多多少少领得到一点救援金。

中山三郎 · 发表于 16-5-2008 20:09:00|来自：新加坡

我的理解是，现在炒股绝对不能持有保险股和银行股了。房屋倒塌后，甚至人都没有了后，银行会有很多坏帐，即使天灾，鉴于稳定社会，保险也不会一分不赔的，国家的补贴实在有限，所以未来保险业和银行业会疲软的。除非保险业增加新的地震险种，但促进也是有限的。

[此贴子已经被作者于2008-5-16 20:12:15编辑过]

老鼠爱小米 · 发表于 19-5-2008 12:27:00|来自：新加坡

银行表示不承担地震风险央行正研究按揭问题 
(2008-05-18) 
 
地震导致房子倒塌，贷款买房的人可能还要背负欠款。昨日，记者就震毁房屋的房贷是否需要照常偿还等问题采访银行业人士，他们普遍表示银行并不承担地震风险，按照正常程序银行有权追回贷款，但考虑到此次地震危害巨大性，如果银监会有新的优惠政策出台，银行会按照政策来操作，目前房贷政策还没有任何变化。 
　　借款人仍有还款责任 
　　地震后房屋贷款究竟应该由谁来埋单？广东正大联合律师事务所律师李欣表示，借款人在向银行申请贷款时，除了与银行签订借款合同外，还要签订房屋抵押合同，这两份合同属于主从关系，虽然因为地震导致房屋标的物灭失，从而导致房屋抵押合同终止，但不影响借款合同的有效性，借款人仍要承担还款责任。不过，银行在发放贷款时本来就存在交易风险，如果房屋倒塌，借款人也已死亡，假如留有遗产，银行可以要求其遗产继承人还款，没有遗产或者借款人虽然生还，但已无力还款，对于银行来说就是交易风险。 
　　风险可转嫁保险公司 
　　银行业人士认为，对于自然灾害带来的风险，借款人可以通过投保房贷险转移。但由于风险较大，目前基本房贷险并未将地震列为理赔范围。平安保险有关人士告诉记者，基本房贷险一般不保地震，主要保火灾、爆炸、暴雨、台风等条款列明的13种自然灾害，但有的保单会将地震险列为拓展条款。目前，中行、工行等中资银行房贷投保的主要为基本条款，即将地震列为除外责任，但东亚、恒生等外资银行房贷投保一般会扩展震条款。 
　　转自联合早报网：<a href="http://www.zaobao.com/special/newspapers/2008/05/others080518.shtml">http://www.zaobao.com/special/newspapers/2008/05/others080518.shtml</a>

wahs · 发表于 21-5-2008 20:13:00|来自：新加坡

很实际的难题。

雨茜 · 发表于 22-5-2008 19:15:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用老鼠爱小米在2008-5-16 21:51:00的发言： 个人认为，如果屋主买了房屋财产保险，保险合同赔偿里面有列明“天灾因素导致的损失”，则保险公司承担房屋损失。如果屋主没有买房屋财产保险，损失则自己承担，多多少少领得到一点救援金。 </div>
 
如果在新加坡是Landed Property,所买的保险中如果有一个Rebuild Clause，那么保险公司会负责重建的所有费用。
 
不过，这个只限于landed property。。。。。。

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