80后家庭理财建议建立应急基金

雨茜 · 发表于 13-8-2008 09:49:00|来自：新加坡

<div id="artical_topic">80后家庭理财建议建立应急基金</div>
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<div id="artical_sth">2008年08月12日 13:34燕赵晚报【<a href="javascript:zoomDoc(16);">大</a> <a href="javascript:zoomDoc(14);">中</a> <a href="javascript:zoomDoc(12);">小</a>】 【<a onclick="javascript:print()" href="http://finance.ifeng.com/money/wealth/story/200808/0812_4290_715603.shtml#">打印</a>】</div>
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基本情况:我和爱人今年27岁,家在石家庄, 有稳定工作，月收入共5200元左右。双方父母准备了房子和车子。双方父母也都有稳定收入,不用我们操心。结婚第一年,工资全部用于旅游、购物、汽车的保险和其他相关费用的支付等,没有存款。2008年1月怀孕后,我们开始有计划的节省支出,我们两个人有额外的收入,所以两个人5200元左右的工资可以全部存起来。目前已有存款四万元。
 
理财经验:理财观念欠缺,没有其他基金,股票的投资,只是知道把钱存入银行,而且是活期储蓄,不知道钱怎么升值。
 
<a class="kw" onmouseover="showTips(event,this,1)" onmouseout="hideTips(event,this);" href="http://finance.ifeng.com/money/wealth/story/200808/0812_4290_715603.shtml#">理财目标</a>:我们想靠自己在3年内再买一套房子!我们80后的这一代,父母为我们安排的太好了,结婚后的理财意识淡薄,但是我们也马上为人父母,为了下一代,对如何使钱升值实在是迷惑,风险性投资不会做也不敢做,把钱存入银行也不明白哪一种的利息会高,所以请理财专家为我们指点迷津!
 
一、客户家庭基本情况分析
1、家庭资产负债情况:银行存款四万元，自住住房一套，汽车一辆，无其他负债，根据您的家庭情况、资产负债状况，您还可以充分利用自己的银行信用，提高资产的运作效率，并优化家庭财务结构。
 
2、家庭收入支出情况:您的家庭除了每月5200元工资外，还有额外收入，说明您的家庭收入较高，但是您在结婚第一年将工资全部用于消费，并没有将工资进行积累，说明您家庭的整体收入主要是来源于家庭工资收入所得，由于没有理财意识，消费支出过大，因此应及早理财，并提高理财收入。
 
3、家庭投资情况:您已有的存款四万元全部是活期存款，属于风险及收益均极低的金融产品，无基金、股票、保险、黄金等金融理财产品，说明您的家庭无风险资产较多，投资资产为零，对于目前的整个投资环境而言，还有余地进行调节，在安全性的基础上提高总体收益率。
 
总结:您的家庭财务总体状况较好，有较充足的资产和较高的家庭收入，比较殷实的家境和较高收入为理财目标的实现提供了很好的基础。但在投资方面缺乏有较高收益的投资品种，为追求财务上的最大自由，实现资产的保值增值以及理财目标，还需要家庭在合理调整收支结构的基础上，科学规划，增加<a class="kw" onmouseover="showTips(event,this,1)" onmouseout="hideTips(event,this);" href="http://finance.ifeng.com/money/wealth/story/200808/0812_4290_715603.shtml#">理财投资</a>，以达到长期的财务安全。
 
二、<a class="kw" onmouseover="showTips(event,this,1)" onmouseout="hideTips(event,this);" href="http://finance.ifeng.com/money/wealth/story/200808/0812_4290_715603.shtml#">理财计划</a>
您的理财目标是在三年内在购买一套住房，那么我们需要对楼市未来的发展趋势要有一个基本了解，由于国家长期的宏观调控已经取得了一定的效果以及我市的"三年大变样"的推出，导致部分新楼盘甚至一些二手房的房价已经开始趋于合理，因此在这样的情况下，只要您在位置、面积等方面有合理的要求，再加上必要的理财计划，您在购房方面就会有了很大的选择余地。以下是为实现您的理财目标设计的理财计划:
 
1、首先建立家庭应急准备金，以便在买房后家庭支出不会受到大的影响。您可将活期储蓄存款4万元中的2万元作为家庭应急资金，其他的2万元购买五年期国债或人民币理财产品(由于此类产品委托起始金额一般在5万元以上，在资金不足的情况下您可以与父母合资购买)。另外，您可以申请一至两张银行信用卡，利用信用卡的透支等功能来满足日常消费及应付突发事件。
 
点评：
 
家庭应急准备金的主要用途是以防不时之需，比如：公司突然请辞，意外，住院，等等这些突发状况。通常，我们建议的是家庭3到6个月的月收入，或者6到12个月的支出。不过，不同的家庭情况不一样，也有一些家庭一定要有几十万的现金在银行才觉得心里舒服，有的家庭选择尽量将闲置的钱用起来为好。
 
另外，家庭应急准备金也并非指一定要放在银行，当数额比较大，比如5万以上的金额，即可以开始考虑这部分钱的投资效益优化组合。
 
最后，完全不赞同于建议利用信用卡透支。弊大于利。
 
2、其次，利用理财工具积累工资并提高收益，这将是您购房的主要资金来源。您可以通过以下几种理财工具达到目的，一是银行的零存整取储蓄品种，每月将5200元存入银行，存期三年，年利率为3.78%，那么三年后您的本息和将达到198109.08元；二是购买国债或者收益较稳定的<a class="kw" onmouseover="showTips(event,this,1)" onmouseout="hideTips(event,this);" href="http://finance.ifeng.com/money/wealth/story/200808/0812_4290_715603_1.shtml#">理财计划</a>，只要您安排合理，最终的收益将高于零存整取储蓄产品的收益；三是将资金分别投资货币型基金、债券型基金或是配置型基金作为中长期投资(投资基金比投资股票风险小，收益适中，但是与上述两类相比风险较大)。从您的资料来看，您的风险心理承受能力较弱，因此建议您的家庭投资以风险和收益较小的稳健型投资产品为主，辅以少量的较高风险，较高收益型的基金理财产品，以达到每年资产稳步上升的目的。
 
点评：
在新加坡的银行储蓄利率无法达到国内的3.78%，可以替代的有货币基金及债券型基金。
 
由于本文的案例分析客户拥有3年的投资期限，在这个时间限制内，该客户可以采用平均成本法买入基金，以完成积沙成塔的3年资本积累，根据其可承受的投资风险以选择适合他的投资资产种类，以构建一个适合他的基金投资组合。
 
另外，虽然，本客户的短期目标是3年以内买房，此为“急”，但是不能完全忽略达到财务独立这个远期目标。达到财务独立才是重中之重，所以，依然强烈推荐将月收入的10%左右放入长期投资，此投资目的应为养老。若将小孩教育放在重中之重，也应用此法。</div>
 
3、最后，我需要提醒您注意的是由于房产价值量大，您想通过自己家庭的努力购买一套住宅还是有困难的，所以我给您两条建议，一是从现在开始您的家庭需要减少不必要的消费开支，以便每月有更多的资金用于投资积累，二是建议您购买一套100平方米左右，价格在4500元/平方米左右的住宅，这样可以将这三年积累的资金作为交纳40%的首付款，其余的资金可以通过公积金贷款或商业贷款来解决，如果选择15年期的商业贷款，您每月将偿还额约为2551元。以后随着您的家庭收入逐渐增加可提前偿还贷款，尽量少支付利息。(以上的房屋建筑面积、房价、贷款期限以及首付款比例等要素均可根据您的实际情况予以调整，但最大的原则是您的月还款额与月收入比不要超过50%，否则您的还款压力将很大，影响到您的生活品质)。这样您既可以凭借自己的力量购买住房，又可以减少资金压力。(出场嘉宾:石家庄市商业银行赵刚)
 
点评：
通常情况下，在新买房子，大部分人还是选用80%或者90%的房屋贷款。由于新加坡的房屋贷款利率比国内低非常多，所以还贷压力没有国内那么大。
 
至于，是否是越早还贷完越好，这个真的是要看各个家庭的实际情况而定，无法一概而论。不过，通常在目前的投资市场低迷的情况下，风险比较小的朋友，可以选择将多余资金偿还部分贷款，减少贷款本金，降低利息；风险比较高的朋友，可以择机进入投资市场，在中期到长期内，实现整体资产投资回报优化。
 
以上文章引用自：<a href="http://finance.ifeng.com/money/wealth/story/200808/0812_4290_715603_1.shtml">http://finance.ifeng.com/money/wealth/story/200808/0812_4290_715603_1.shtml</a>
点评：雨茜，关于她和她的公司 <a href="http://bbs.sgchinese.com/dispbbs.asp?boardid=194&Id=1315551">http://bbs.sgchinese.com/dispbbs.asp?boardid=194&Id=1315551</a>

[此贴子已经被作者于2008-8-13 9:50:59编辑过]

雨茜 · 发表于 15-8-2008 17:40:00|来自：新加坡

强烈建议！！！

灵随心动 · 发表于 19-8-2008 18:11:00|来自：新加坡

何为长期投资？5年以上的投资，风险较小，那么年利益呢？复利吗？变现能力如何？哈~~都是需要考虑的问题

雨茜 · 发表于 19-8-2008 19:04:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用bluesky77在2008-8-19 17:40:00的发言： 应急基金通常是月收入X6。 </div>
 
通常标准是这个，不过不同的家庭，真的很不一样。

bluesky77 · 发表于 19-8-2008 17:40:00|来自：新加坡

应急基金通常是月收入X6。

雨茜 · 发表于 20-8-2008 12:37:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用灵随心动在2008-8-19 18:11:00的发言： 何为长期投资？5年以上的投资，风险较小，那么年利益呢？复利吗？变现能力如何？哈~~都是需要考虑的问题 </div>
 
我没有看懂你的问题... ...
可以再多讲一点么？

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