小童论保险与相关问答：６家醫療保險新對比

童緯強

看到了个好东西。
　　http://www.youtube.com/watch?v=Qj8kQUZkZMM
　　３３分１５秒开始，到３４分４０秒，这部分在下很感触。
　　任何保单皆有优缺点，其中，缺点远比优点重要，因缺点的部分对客户利益影响最大。
　　作为一个顾问，我们对客户是有‘信托责任’的，也就是说，我们应该把产品的细节，尤其是缺点解释给客户。
　　解释了缺点，客户可能就不卖了；但这证明这产品本来就不适合客户，不该买的。做经纪也好、理财顾问也好，必需老实交代。
　　尤其是产品的缺陷。

　　在下呼吁我们新加坡金融界的同行们，要更为客户的利益服务，在介绍产品时，记得必需强调和解释缺点，让顾客明白自己究竟在买什么。

kenkidd

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童緯強

来说一下单笔的人寿保险。
　　单笔的人寿保险，主要可分五种：ＵＬ、ＳＰ　Ｅｎｄｏｗｍｅｎｔ、ＳＰＷＬ及ＳＰＩＬＰ。

　　ＵＬ，就是指Universal Life，简单的概念就是开一个收费比较多的美金（大部分时）银行户口，利息会比一般银行户口高（４～５％），这利息就叫Crediting Rate，可更改。同时这个户口的钱也会用来买很便宜的保险，叫‘Mortality Charge’，会比一般的Term价格低很多，缺点是年龄越大Mortality Charge也会越高。这种保单一般需要向Private Banker或有Private Bank合作关系的经纪买会比较划算，因为Private Banker或可以做Premium Finacing，也就是用低利息（Sibor+１％以下）来向银行借钱买这份保单。
　　目前有这份保单公司有：ＡＩＡ、大东方、保诚、ManuLife、TransAmercia及ＨＳＢＣ。这市场目前以ＡＩＡ基本遥遥领先（因为最早推出，很长时间全新加坡只有ＡＩＡ有着类保单）。但保单本身究竟那家比较好？这个很难说，而且会买ＵＬ的人一般会觉得经纪／顾问比保单细节重要。基本建议至少找个ＣＦＰ或ＣｈＦＣ，基本会比较靠谱。最理想是找个Private Bank来做低息Premium Finacing。目前ＡＩＡ和大东方的直属经纪似乎都有办法做低薪Premium Finacing。个人强烈不推荐ＨＳＢＣ。理由很简单，这银行是靠[关键词屏蔽]战争起家而一直到今天还和许多国际非法组织藕断丝连，太不靠谱。

　　ＳＰＷＬ，也就是Single Premium WholeLife。基本上很容易理解，就是一个终生人寿保险，只是一次过付清。一般不加入ＣＩ而只保性命和绝症，也可能保障残废。没有ＵＬ那么复杂也有新币版本，但缺点是比较难用来向银行借钱做Premium Finacing。但一般门槛会比ＵＬ低。要买这保单，基本和各公司的直属经纪或和独立的财务顾问买会比和银行的ＲＭ买好，除非是和Private Banker买。
　　基本上，除ＨＳＢＣ以外，有ＵＬ的保险公司也全有Single Premium WholeLife。Tokio Marine的Legacy VIP及VIP Infinity基本上就是这种保单。
　　和ＵＬ比，缺点是保金对保额的倍数最低，一个买ＵＬ可以享受保金五倍保障的人买ＳＰＷＬ可能只能买到保金三倍保障。Cash Value在前面几年也会比较低。优点是保障每年会因花红增加（ＵＬ的保障基本是固定的）而且相对安全（ＵＬ的Crediting Charges和Mortality Charge）是浮动的。为了解决这问题，部分公司就在自己的ＳＰＷＬ加上到６５岁或终生性的加倍保障（Multiplier），缺点就是回报会降低。

　　ＳＰ　Ｅｎｄｏｗｍｅｎｔ，就是单笔的储蓄保险，就是给保险公司一笔钱，今年後保险公司给回个汇报。一般是保本，但是汇报很低。不是很推荐。也有一些是支付年金的，但回报都不怎高。这个目前最常见，很多公司都有。

　　最後，就是ＳＰＩＬＰ，也就是Single Premium Ivestment-Link Policies，单笔的投资保险。市面上一般单笔支付的ＩＬＰ都是纯粹投资保险，没有保障成分。之前大东方有保障用的单笔ＩＬＰ，是Smart Protect SP，手续费是５％，比他们投资用的版本Smart Invest SP的３％来的高。概念就是放一笔钱在投资户口买保险公司的基金，同时内部会有类似ＵＬMortality Charge的Cost of Insurance。基本上和ＵＬ很接近，只是收费低很多。
　　最大的优点是保额和保障之间的倍数最大，一个买ＵＬ可以买保额五倍保障的人，说不定ＳＰＩＬＰ可以买到１０倍甚至１５倍的保障。而且门槛最低，基本上记得５千新币就可以买了。记得ＳＰＷＬ最便宜也要几万，而ＵＬ基本至少几十万。缺点自然是这是一月份购买投资基金的投资保险，有可能大赚也有可能亏损。而且晚年Cost of Insurance的增长有时很吓人。最後，ＩＬＰ是无法低息向银行借钱来买单（无法Premium Finacing）
　　目前，之前只有大东方有这类保单，其他公司的单笔ＩＬＰ是没有保障成分或只有１０５或１２５％的保障。但目前听说的地方已取消了他们的这份保险。以後会不会有其他保险公司推出高保障的单笔投资ＩＬＰ呢？这就得看各公司的策略类。个人是希望能看到这类保单。

Loveshino

在新加坡买的住院保险之前都是先生处理的，我没见过agent，也不清楚保单内容。


大概知道是MediShield+plan：preferred。

儿子先生都属于以上这个保单。
基本上，可以享有什么样的保障？？

而且这是不是属于term insurance。
保险公司有权利拒绝让客户renew保单吗？

因为先生强调我必须也购买一张住院卡，
所以想了解一般这种住院保险都保障些什么。
希望可以了解优缺点。

希望大家或保险agent帮忙解惑，谢谢。

bigmice

Loveshino 发表于 26-3-2014 12:46
在新加坡买的住院保险之前都是先生处理的，我没见过agent，也不清楚保单内容。

MediShield+plan：preferred
就是住院保险,只是不知道是不是升级板.
(查看保费金额就知道了,如果只是CPF扣而且不多就是没升级),建议升级
参考童先生的评价,可以选一间.
建议和不同的经纪讨论会更清楚.

Loveshino

bigmice 发表于 26-3-2014 12:59
MediShield+plan：preferred
就是住院保险,只是不知道是不是升级板.
(查看保费金额就知道了,如果只是CPF ...

有附加cash rider，只是cash的yearly premium：
先生的大概200+


儿子的大概200左右。

我的新天地

Loveshino 发表于 26-3-2014 13:05
有附加cash rider，只是cash的yearly premium：
先生的大概200+

这应当是NTUC私人医院的配套，有Cash rider支付现金保费那保障至少可以得到90%账单赔付。

Loveshino

　８：只有残废和重病险有WholeLife，医疗和意外保险都是只有Yearly Renewal Term的

保险公司有权利拒绝住院保险的renewal吗？
例如被保人已经claim过一大笔的住院费用。

童緯強

Loveshino 发表于 26-3-2014 13:11
　８：只有残废和重病险有WholeLife，医疗和意外保险都是只有Yearly Renewal Term的

保险公司有权利拒绝住 ...

凡是CPF批準的住院保險，都是保證續保，保險公司無權拒絕Renew的。

我的新天地

Loveshino 发表于 26-3-2014 13:11
　８：只有残废和重病险有WholeLife，医疗和意外保险都是只有Yearly Renewal Term的

保险公司有权利拒绝住 ...

这类产品是属于健康险的范畴，纯消费型的（没有现金价值），一旦投保就可以终生续保，除非我们自己选择断保，否则保险公司按条例不可以根据我们的索赔记录选择是否继续受保。