征求兴趣者研究基金：大东方投资保单

小五

loveking 发表于 3-4-2014 09:18
great eastern:

GreatLink ASEAN Growth Fund   30%

这种保单的确如你所想的是没有尽头的, 前几年投资的部分大概只有50%(第一年20%左右, 第二,三年50%, 第四,五年,70%) 其他保费都拿去做销售charge和admin charge了。而实际真正保障部分的收费是每个月从你的基金(也就是投资部分扣除的), 合同里面有个appendix, 你可以找到对应的每保1000新币的死亡, 残疾, 重病, 早期重病分别每年会扣掉多少。

这种保单因为使用的natural premium table所以买保单的人其实并没享受到年轻的优势, 实际扣除的保费是随着年龄每年增加的, 你会发现过了40岁重病的价格增幅很大, 过了50岁死亡保障的价格也变化很大。这也是为什么你的合同里cash value在老了的时候不增反而减少的原因。(因为你交的'保费'和投资回报不够实际用作保障的保费扣除)

这种保单流行于市场, 主要是因为对保险公司的利润最高, 没有之一, 所以他们大力推广, 但对客户并不一定是个合适的产品。我建议你找本论坛的童部长, bigmice或者我再来和你当面解释一下这种带保险的ILP, 看是否是您当初想要的。

其实简单点讲, 这种保单就像是你每个月存'保费'到保险公司, 扣除销售等各种费用(前几年很高), 剩下的钱拿去买基金, 尽量用赚的钱去买term, 年轻的时候term比较便宜, 所以赚的可能比扣的多, 所以让你有拿回本金的感觉。但因为年纪大了, 扣的保费变多, 多过赚的, 所以cash value就变少。

当然这种保单的投资部分所有风险是客户承担, 所有利润(除掉管理费, 该扣的保费)也是客户享受, 我个人建议不要把这种ILP和传统终身人寿划等号, 也不要把所有个人保障都依赖到这种保单上。

loveking

小五 发表于 3-4-2014 09:58
这种保单的确如你所想的是没有尽头的, 前几年投资的部分大概只有50%(第一年20%左右, 第二,三年50%, 第四, ...

大概明白了，看来还是要内部人员才了解实情啊，我们都是被忽悠的，当时他给我讲是几年后投资赚的钱，可以提出来用作旅游啊什么的，没有说到保费还要根据年龄来涨（每月是固定那么多钱没涨，原来是从投资赚的部分扣除了）。然后还忽悠说前几年投资赚不了多少钱，但是长期以后，可以用赚的钱来交保费。
看来我只有换一个配套了。再换一个长期的经纪人，我参加保险几年，基本一年多换一个人。论坛里面谁是做长期的保险经纪的啊？

小五

讲太多。编辑下,
我个人建议ILP若没买, 了解清楚再买。
已经买了的, review一下。
年纪比较大, 孩子比较小的朋友尤其需要重新审视这种保单。

童緯強

loveking 发表于 3-4-2014 10:13
大概明白了，看来还是要内部人员才了解实情啊，我们都是被忽悠的，当时他给我讲是几年后投资赚的钱，可以 ...

ＩＬＰ亏钱基本主要在前面三年和５５岁以後，中间算是累积资产的。
ＩＬＰ若保单已买了超过三年，在下不推荐更换配套，把保单但一个Term+Investment用吧，等大约５５岁孩子都长大了可考虑退保。
可考虑换一个大东方经纪人，此处的‘我的新天地’就很不错。
想找其他公司的经纪，此处也有不少。

loveking

童緯強 发表于 3-4-2014 12:26
ＩＬＰ亏钱基本主要在前面三年和５５岁以後，中间算是累积资产的。
ＩＬＰ若保单已买了超过三年，在下不 ...

到55岁年纪大了才退保？ 那到时候那个年纪买保险配套不是更贵了吗？
我那个买了大概4，5年了，但感觉他的每年单子来了，也是不怎么赚钱，每年都贴钱。 继续现在的配套到55岁退保有什么好处么？针对目前的这个配套，如果考虑现在换配套的话。那个比较靠谱

DIYer

许大姑娘 发表于 27-3-2014 10:34
备注：购买同类型保单
http://bbs.sgchinese.net/forum.php?mod=viewthread&tid=5401544&highlight=%E5%A4% ...

看了下这个保单的年度报告。
1） 这个保单每月交230块，一年交了2760.

2） 一年中教的2760块，只有一半， 1380用来投资3个fund， 然后再投资的1380块中，又被扣除85.5， 用以支付Ride的保费。所以真正用来投资的是1294.5.

3）去除用来投资的1380块，另外的1380块中， 有193.11用来支付保费， 还有60快用来支付Policy Fee。 剩余的1380-193.11-60=1126.89 去了哪里？ 你应该知道经纪为何积极推销这个保险了。

4）真正用来投资的是1294.5中，一年后回报如何，报告显示投资一年后的价值变成1155.71，这么算损失10.7%。如果用你的全部保费算（扣去所有纯保险保费），净损失53%


5）为何损失如此之高， 经纪的薪水， 60块的Policy fee。 还有大概5%的fund bid-offer差价。

bigmice

此保单赚不到钱的,除非你是专家中的专家,或赶上大牛市.
曾经一次内部讨论,发现很多经纪都不做此保单,就是因为亏钱,投诉多.
资深的经纪都建议同事不要买ILP!
已经买的估算一下,何时回本,转入CASH FUND,当TERM保单吧.

领辉2007

bigmice 发表于 3-4-2014 18:13
此保单赚不到钱的,除非你是专家中的专家,或赶上大牛市.
曾经一次内部讨论,发现很多经纪都不做此保单,就是因 ...

差点就买了这种Ilp。还好多了解了下。像我们这种随时闪人的在买了Ilp 不得亏死啊。

童緯強

loveking 发表于 3-4-2014 14:13
到55岁年纪大了才退保？ 那到时候那个年纪买保险配套不是更贵了吗？
我那个买了大概4，5年了，但感觉他的 ...

哦，概念就是把这份ＩＬＰ先当Term+投资用，等大约５０岁，也快退休了，就不需要那么多保障了。
　　因为这保单，是前面（因为钱都在付佣金）和後面（保障费用暴涨）亏最多。
　　所以，在现在，反正该亏的也基本亏了，不如先用来做一个Term＋投资的组合。
　　若在５０或５５岁後依然需要保障，那可以现在买一些Term来填补不足。
　　比如说，可以多买重病的Term保到６５岁，而这个ＩＬＰ就不保重病只保性命，但保额调到最高。
　　等等，不同用法。
　　详细操作请联络您的大东方经纪，若不满意自己目前的大东方经纪的话可以找本版的任先生（我的新天地）或BigMice帮忙操作。

童緯強

bigmice 发表于 3-4-2014 18:13
此保单赚不到钱的,除非你是专家中的专家,或赶上大牛市.
曾经一次内部讨论,发现很多经纪都不做此保单,就是因 ...

您说得有理，在下对此也有个小小的意见，互相交流一下。
　　ＩＬＰ，最基本会亏钱的原因，其实并非基金保险差。
　　最主要的原因，还是一层又一层的费用。佣金、保单费、基金销售费、保险费加起来，吃掉了回报。
　　但是，其基金其实很多表现得不错，尤其贵公司其实有不少不错的基金。
　　比如，贵公司的Smart Invest RP，其实就是一份很不错可以用来做储蓄投资的ＩＬＰ，因为没有保障、没有额外的各类费用。

　　故此，在下觉得，您说不要买ＩＬＰ，是好的意见，但对买了ＩＬＰ超过三年，佣金基本付完的人来说，与其放在Cash Fund中，用来买贵公司那些不错的基金，不是比较好吗？

　　根据在下的研究：

　　贵公司的基金中，就五年来看，２７个基金只有７个是负数回报。其中有不少基金的风险对回报对比来说很不错的。

　　从一个五年期来看，贵公司比较好的几个基金若组成一个投资组合，基本上回报是接近１０％，而浮动是１２％。基本上算很不错了。
　　不知您觉得如何呢？