谈谈whole life和term。

小五 · 发表于 13-8-2014 14:47:41|来自：新加坡

在下以前曾写过一篇关于term, whole life, ILP的区别，感觉里面太多术语，不方便理解。
今天希望通过打几个比方，让大家能简单了解。

首先涉足金融n年，在下坚信天下没有免费的午餐，和羊毛出在羊身上的道理。
就以人寿保险来说，我的保额就好比一套房子，我要住里面就得给保险公司每年交租金。
同时和保险公司签订了特殊协定是当我死了的时候，如果这房子我还住着的话，保险公司就会把这房子留给我家人。
这个就是term人寿，和租房的人的情形相似，租金可能涨价(随年龄)，也可能到了某个年龄保险公司这个房东就不租给我了。(这是term的局限性)
这房子我住一天，要交一天租金，我把剩下赚的钱存起来，直到我能自己买一套房子留给家人。(这就是buy term invest the rest的概念)
我希望房东把租金锁定30年，50年甚至100年，因为不可能几十年后的实际租金和现在一样，所以房东自然会比现在的租金先收贵一些。(这就是锁定保费时间越长当前越贵的道理)

另外是whole life，我选择的是首付+分期付款，
用20年limit pay的保单来看，在第20年的时候，我等于已经还完这套房子的贷款，房东没有理由再跟我收取任何租金。
房子是套现还是收租金那都是我的权利，保险公司的义务就是保管好房子别垮了，找些靠谱的租客(预期红利回报)。

ILP，钱并不是在还贷款，而是一部分还租金，另一部分投资到保险公司的各种基金里。
租金随年龄水涨船高，投资的部分还收取着高额的管理费，到我老了，房东俨然一副租不起就滚的态势。

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钱不是变出来的，保险公司自己也没权利也不敢印钱。
我挂了的时候，保险公司给我的钱要么是我像存银行一样一点一点存起来的，要么是我凑了份子交了租金，其他人白交了挪给我的。

另外有人问为什么预期回报的只有3点几，4点几，随随便便国内找个理财产品都能有更高回报。
感觉这个问题和本地居民问为什么CPF的利息只有2.5%-4%类似, （核心就是保证部分，当然CPF的保证肯定比一般企业值钱，新加坡政府评级可是AAA）

谈到这里，顺便提下为什么ILP保单的佣金比例是最高的没有之一，很多‘成功经纪’可能都是卖过这种保单(或许有些已转型)，
站在经纪角度想不光帮公司卖了一份term, 还卖了一份投资理财产品，
保险公司一边收term的钱，一边还收投资管理的钱，
还不用担很大的风险，赔付多了，调整term保费就好, 投资失败了, 那都是客户自己承担的(没任何保证部分)。