【prudential】关于PruFlexiCash的请教

stonebraker · 发表于 25-1-2015 06:43:48|来自：广东汕头

买的是prudential 的 PruFlexiCash， 500多每月，滴血啊。。。默默地默默地交了两年。话说查了下账目，想请教下两个问题，请懂的人帮我看下哈：
1. total Reversionary Bonus：850. 请问这项是什么意思啊？照解释 it will form part of the guaranteed benefits of the plan. 是说目前拿到的所有利息吗？
2. yearly cash back：每年2800. 听说放里面的利率才1%左右，是吗？。。。这样我还不如拿出来。。。

_用心聆听_ · 发表于 25-1-2015 07:27:59|来自：广东汕头

您好！

这个PruFlexiCash属于Endowment Plan，俗称储蓄保险。
对于您提的两个问题：
1，Reversionary Bonus，是保单2年以后每年产生的Bonus，这个红利的数量本身是不受保证的，但是每年的红利在公布以后，就成为保证可以拿到的部分。
2，Yearly Cash Back，是保单2年以后产生的另外一种类似于现金券的东西，可以取出用，也可以留在保单内，目前每年的滚动利息是3%。（不知道你说的1%是从哪里看到的。）

储蓄保险是一个保险，保障的是整个储蓄过程，属于保额较低，比较保守的资产增值产品，比较适合作为固定的强制性储蓄来处理。其中的Yearly Cash Back部分，如果实在有需要的话，可以取出来使用，要不然的话，就留在里面吧。

如果还有需要说明的，您可以联系我。

小五 · 发表于 25-1-2015 09:05:42|来自：广东汕头

看看合同里面的surrender value和maturity value, 保证(guaranteed)部分和非保证(bonus)部分你就豁然开朗了, 如果不拿走cash back叫accumulated base, 拿走叫paid out base. 再和自己交的总保费比较下, 据我了解, 即使cash back都放回, 保证收益部分也低于总交的保费, 只能靠加上非保证的利息和红利才能达到理想中的2%-3%左右的回报率。

stonebraker · 发表于 25-1-2015 15:29:45|来自：广东汕头

MANES狮城理财发表于 25-1-2015 10:11
1. total Reversionary Bonus：850. 请问这项是什么意思啊？照解释 it will form part of the guaranteed b ...

感谢您的详细解答！还有一些小白的问题想请教：
1. 关于performance bonus：既然它来自于保单成熟后的accumulative reversionary bonus，其实到保单成熟后所有的bonus应该=accumulative reversionary bonus + maturity bonus，不太明白为什么还要专门提出一个performance bonus？
2. 关于利息我的理解对吗：如果拿出cash back，则剩下的所有保费的利息应该是1%左右；而如果我不拿出cash back，则里面所有的保费是按照2.5%~4%利息计算，并且是复利计算方式，是吗？

_用心聆听_ · 发表于 25-1-2015 17:31:54|来自：广东汕头

stonebraker 发表于 25-1-2015 15:29
感谢您的详细解答！还有一些小白的问题想请教：
1. 关于performance bonus：既然它来自于保单成熟后的acc ...

1，这个储蓄保单的Bonus，由三部分组成，分别是：
a, Reversionary Bonus    这个是保单两年以后开始有的年度红利。
b, Performance Bonus    这个是在保单套现Surrender，索赔Claim，或者是保单到期Mature的时候会有的，是按照所累积的所有Reversionary Bonus的一个百分比计算，例如，如果保单开始过去了20年，这部分的比例可能是104%，如果是10年，这部分比例可能是62%。
c, Maturity Bonus             这个是保单到期Mature的时候才会有的，也是按照所累积的所有Reversionary Bonus的一个百分比计算，比如20%。

如果是索赔的话，其中赔付的Bonus部分，包含所积累的Reversionary Bonus，还有Performance Bonus。
如果是保单到期的话，其中支付的Bonus部分，除了包含所积累的Reversionary Bonus和Performance Bonus之外，还会有一笔Maturity Bonus。

2，关于利息
利息只有一个，就是如果不取出Cash Back，累计起来的Cash Back部分，每年会产生一个利息，这个利息目前是3%，（3%好多年了），保险公司可能会调整这个利息，可能会高于3%，也可能会低于3%，并没有严格的上下限。

至于“保费的利息”，这个概念是不存在的，原因是因为这是个保险，而不是储蓄账号，所以保费支付以后，就不属于我们了，不存在一个类似于“本金”以及“利息”的概念。

在保单到期的时候，我们所收到的支付款项，包含了那个时候受保证的部分，还有不受保证的各种Bonus部分。

如果按照保单计划书中给出的Projection计算，最终得到的数额，只是相当于我们把支付的保费放到了一个年利是3%（通常是2% - 4%左右吧）左右的储蓄账号所得到的数额。

在这个相当于的概念下，按照保单计划书中的Projection计算：
如果每年都拿出Cash Back，最终所有的收益，（包括拿到的Cash Back），相当于原来的保费加一个1%左右的年利。
如果积累所有的Cash Back，最终所有的收益，就相当于原来的保费加一个3%左右的年利。