购买重疾险和寿险

聂人魔 · 发表于 8-2-2020 16:42:26|来自：新加坡

在坡已经工作一年，一年后回国工作。计划在接下来的一年里给自己购买重疾险和寿险。网上查看很多关于国内的保险资料，都建议将寿险和重疾险分开吗？重疾险不购买返利型的？
要求：
寿险：保额100万（SD），定期寿险，70岁。
重疾险：保额20-50万（SD），终身。
谢谢。

bigmice · 发表于 8-2-2020 17:04:26|来自：新加坡

都建议将寿险和重疾险分开吗？重疾险不购买返利型的？一般终生的重疾险都包括了人寿，TPD和TI, 因为终身型的价格比较贵，因此人寿不足部分，建议用TERM.

另报价需要知道年龄/性别/重疾是否保早期等

。

mu4zi3yu2 · 发表于 8-2-2020 17:36:30|来自：新加坡

本帖最后由 mu4zi3yu2 于 9-2-2020 12:46 编辑

其实国内和新加坡的保险产品还是有一些区别的。网上关于国内的保险介绍有一定参考价值，但不能完全照搬到新加坡保险。

比如说你提到的重疾险。国内的重疾险有“消费型”的也有“返还型”（或叫返利型）的。所谓“返还型”，就是说如果保障期限内没有发生理赔，保障期结束后就还是把原本你买的保额给你。比如买保30年、保额50万人民币的“返还型”重疾险。如果30年内什么都没发生，那么30年到期的时候就还是把50万人民币“返还”给你。

很多人不建议买国内“返还型”重疾险，一是因为同样的保障，“返还型”比“消费型”贵得多，第二是因为虽然将来会返还一笔钱，但其实算下来收益率很低，不如用省下来的保费去买个好点的理财，收益可以吊打“返还型保险”。

但是新加坡的重疾险不太一样。新加坡重疾险也分为“消费型”和“分红型”。“分红型重疾险”和“返还型重疾险”有很大的区别。“返还型重疾险”的保额一直固定不变，买的50万就一直是50万，到期也是把这50万给你。但是“分红型重疾险”不一样，你一开始买50万保额，保险公司收了保费之后拿去投资，赚到的收益每年会以分红形式加到你的保额上，所以你的保额是一直在提高的（这里假设不加Multiplier）。比如一开始是50万，等20年后保额就变成大概65万了。当保障期结束，如果什么都没发生，你能拿回来的钱也是加了分红的，肯定高于你买的保额。挺多人喜欢来新加坡或者去香港买重疾险，就是看中这个分红，因为可能现在50万够用，但很多年后随着通货膨胀就不够了，而“分红型重疾险”的分红，可以很好的帮你避免保额因通货膨胀而贬值。当然，如果你觉得不需要这个分红，那么买“消费型重疾险”也是ok的。
再来说寿险。如果你的目的是怕万一早逝，家人经济上遇到困难，那么就买定期寿险。如果你是希望这笔钱将来留给后代，那么可以考虑终身寿险、万能险（Universal Life）或者长期储蓄险。

新加坡的定期寿险和国内产品设计类似，但是有很明显的优势。首先，新加坡的定期寿险出了名的便宜，同样的保额，比国内和香港都便宜很多。其次，新加坡定寿只有一个不保条件，就是受保人一年内自杀，而国内的自杀条款是两年，而且还有很多其他不保条件（比如战争、核泄露等等）。

写了这么多，主要就两个意思：第一是不要把国内保险的信息完全搬来新加坡，第二是保险规划关键还是根据你的个人需求来，不要过于受大众观念影响。

新加坡这边主流的配置是买终身的重疾险，比如50万新币保额。因为重疾险本身也赔付身故，所以剩下的50万身故保障用定期寿险来补上就行了。

要出具体的保险方案还需要更多你的个人信息，比如生日、性别、是否吸烟这些。如果方便可以联系我探讨。

聂人魔 · 发表于 8-2-2020 17:52:23|来自：新加坡

bigmice 发表于 8-2-2020 17:04
都建议将寿险和重疾险分开吗？重疾险不购买返利型的？一般终生的重疾险都包括了人寿，TPD和TI, 因为终身型 ...

91年，男，重疾需要保早期。您可以推荐几个我参考。谢谢您。

chenchens · 发表于 8-2-2020 20:58:37|来自：新加坡

本帖最后由铜牌推广者于 8-2-2020 22:15 编辑

本人不建议购买返利型的重疾保险，您可以考虑安盛的终身人寿，此产品价格还挺便宜，性价比挺高的。
两种方法给您：（根据你的年龄等来定的）

第一种计划: 购买终身人寿保险 + 重疾保险（包括早期中期晚期）
保费每年： 5305新币
保障：人寿近100万新币 + 28万重疾（含早期）
交付期：25年
共交付： $132,625
70岁可拿回：近 $180,000 （这是终身人寿，所以可以拿回退保价值）

此保单如果到70岁没有事情发生的话，可以拿回本金+利息
优点：现金价值，适合想交付limited period（25年）保费的受保人
缺点：保费相对来说比较贵

第二种计划：购买定期人寿（term life） + 重疾保险（包含早期，中期，晚期）
保费每年： $1894.80
保障：人寿 100万新币 + 28万重疾（含早期）
交付期：交一年保一年，交到70岁
共交付：$77,686
70岁可拿回：无价值 $0，因为这是term，纯保险没有现金价值。

此保单如果到70岁没有事情发生的话，拿不回钱。
优点：便宜，纯保险
缺点：无现金价值。

bigmice · 发表于 8-2-2020 21:57:38|来自：新加坡

本帖最后由 bigmice 于 8-2-2020 21:58 编辑

聂人魔发表于 8-2-2020 17:52
91年，男，重疾需要保早期。您可以推荐几个我参考。谢谢您。

1. 终生保单：基础保额7万5， 70岁前保额 30万，保死亡/TPD/TI/重疾早中晚期。价格 3831/年缴费期20年，出现早期赔付，豁免剩余全部保费。意外导致的TPD双倍赔付。同时还有3倍以及加倍到65岁的组合选择。

2.定期保单：100万保额保到100岁，出现CI，免除剩余保费。同时保TPD 1833.95/年
3.定期保单：100万保额保到70岁，同时保TPD 795.15/年，如果附带重疾50万到70岁，则保费为1610.50/年

我推荐选择定期保单，节省下来的保费可以用于定投，早期重疾对家庭的冲击不是很大，【除非没有住院险和单位集体险】。