购买重疾险和寿险

_用心聆听_

建议楼主从问题的根本出发，首先明确自己的各种保障需求，然后以此为基础谨慎选择搭配自己的保障方案。

为什么要投保保险呢？
保险是一种风险管理的工具，目的是为了防止或者降低风险事件对于个人或者家庭经济方面的冲击，从而可以实现自己本来的经济责任和目标，比如付完房贷，比如把孩子养大，比如给家人提供无忧无虑的生活条件，比如不要成为亲朋好友的经济负担。

都有那些保障项目呢？
从保障功能上来看，主要的保障项目有这些：
- 人寿，主要保障了死亡Death、末期疾病Terminal Illness、永久残障Total and Permanent Disability
- 晚期重病(Advanced Stage) Critical Illness
- 早中期重病(Early and Intermediate Stage) Critical Illness
另外还有住院医药费用和意外伤害，这里暂不讨论。

该如何明确各项保障需求呢？
每个人的需求都是不同的，要结合个人收入支出，资产负债，未来生活规划等方面的情况，综合分析才能有比较清晰的实际需求。
我们需要明确的需求，包括每个保障项目的保额以及保障期限。比如，人寿保额100万新币，保障到70岁，简单明了。

- 人寿，Death and Terminal Illness，主要考虑自己不在了之后未完成的责任，包括但是不仅限于未付完的房贷、家人未来一段时间内的生活费用、孩子未来的教育费用等等。保障期限，一般考虑到家里最小的孩子可以成人自立时候。

- 人寿，Total and Permanent Disability，除了考虑前面Death and Terminal Illness的内容之外，还需要考虑自己在失去工作能力之后一段时间内所需要的生活费用、护理费用、医药费用等等。保障期限一般考虑到自己退休之前。

- 晚期重病，主要用于补贴生病以后三到五年的收入，以及住院保险不能报销的医药费用，避免因为生病失去收入的情况下，家庭和医药开销会消耗原有的积蓄，甚至会成为亲朋好友的经济负担。保障期限，首先考虑到孩子成人自立的时候，或者退休的时候。至于退休之后是否还需要重病保障，同样需要分析那个时候的发生重病对于家庭的经济是否会产生重大影响来决定。

- 早中期重病，跟上面的晚期重病类似，主要也是用于补贴生病以后一到两年的收入，以及住院保险不能报销的医药费用。对于保障期限的考虑，同样分析早中期重病发生以后对于家庭经济影响有多大。

说了那么多，保单都有什么样的呢？
先说一下人寿险，常见的人寿险包括Term Life和Whole Life两种。
Term Life，就是设定一个合同期限，比如到70岁，在合同期间按照合同规定缴纳保费，保单提供相应的保障。合同到期之后，双方各自的责任和义务解除。现在也有那种Term到期之后可以拿回一笔钱的，但是这种保费就比较高了，跟纯粹的Term Life保单有很大区别，这里不做讨论。
上面提到人寿险保障了Death、Terminal Illness，这两个比较简单。对于Total and Permanent Disability的保障，不同的保单的具体定义还是不同的，阅读保单合同的时候需要特别注意一下。

Whole Life，这里我们只说Traditional Whole Life，传统红利型的终身人寿险，常见的可以短期支付保费，保障终身。保单红利缓慢积累，有需要的时候，可以选择取出红利部分，或者取消整个保单拿回略高一点的Surrender Value。
现在常见的Whole Life，一般会有个多少岁之前翻倍赔付的内容，其实就是在原来不翻倍的Whole Life基础上，加了一个到那个岁数的Term Life而已。举个例子说明一下：保额7万5，70岁前赔付额30万，就是翻了四倍，或者理解为原来的7万5的Whole Life，再加上三倍22万5的额外Term Life到70岁。在综合分析了很多公司不同的保单之后我们发现，常见的这种搭配出来的Term Life部分的性价比，不如单独投保的Term Life保单的好。在这种情况下，可以考虑投保一份不翻倍或者翻倍较低的Whole Life保单，搭配一份所需要的保额较高的Term Life。
另外，大部分这种Whole Life保单，在这个翻倍的岁数之前，赔付的是翻倍额，或者基础保额+累积的红利，基本上都是翻倍额比较高。也有的保单，会直接赔付翻倍额+累积的红利的。所以在看Whole Life的时候，还是有些细微的差别需要注意的。

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再来说一下重病保障Critical Illness，所有的重病保障，都是消费型的，包括：
- 单独的Term CI保单
- 附加到Term Life里面的CI Rider
- 附加到Whole Life里面的CI Rider

有人可能会抬杠，Whole Life保单会有红利，怎么还算是消费型的呢。如果仔细看一下Whole Life保单细则的话，会发现红利的计算，基本上只是跟Life人寿的保额有关系，跟有没有附加CI Rider没有关系。举例说明：
1，Whole Life保单，保额10万，每年保费2000。
2，Whole Life保单，保额10万，附加重病Rider，一共每年保费3000。
仔细看的话，这两个保单的Bonus Projection应该是一样的。

当然，如果把保单红利，对比支付的总保费，计算投资收益的话，还是有差别的。但是保险毕竟是个保险，不是纯粹的理财增值工具。
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1，如果是单独的Term CI保单，现在常见的一般是包含了早中晚期重病的保障。赔付可以是一次性的，也有可以多次或者翻倍的。

2，如果是作为人寿险的Rider，可以附加在Term Life人寿险里面，或者Whole Life终身人寿险里面。可以是一次性赔付的晚期重病Rider，也可以是一次性赔付的包含早中晚三期重病Rider，也可以是可以多次或者翻倍赔付的包含早中晚三期重病的Rider。

人寿险的重病Rider，一般上是跟人寿险共享保额，学名叫做Accelerated，提前给付。举个例子比较容易理解，比如人寿险保额100万，重病Rider保额30万。在重病赔付30万以后，人寿险保额将为70万。

也有具有自己独立保额的重病Rider，学名可以叫做Extra或者Additional，顾名思义，这种Rider的保额跟人寿保额是分开计算的，赔付了重病以后，不影响人寿险的保额。比如常见的多次或者翻倍赔付的Rider，都属于这一类。

还有另外一个东西，叫做CI Premium Waiver，这个是附加在主保单下的，在发生重病情况下，免除主保单后续的保费的，不是赔付一笔钱的。有的保单内置了这个Waiver的功能，则不需要再附加一个这样的Rider。

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最后来看一些常见的保单。再说一次，这几个保单仅供参考，具体的保障方案还需要在明确了实际需求的基础上合理构建。

Term Life，到70岁
保单1，保Death/TI/TPD，保额100万，附加CI Waiver，41年，每年保费约$838。

保单2，保Death/TI/TPD，保额100万，附加额外保额的多次赔付的早中晚期重病Rider，保额15万，41年，每年保费约$2340。
说明一下：多次赔付的早中晚期重病Rider，保额15万：
- 早中期重病，最多赔付两次，每次赔付保额一倍，15万；
- 晚期重病，赔付保额的三倍（包含已经赔付的早中期赔付），共45万；
- 晚期重病赔付以后，后续保费免除；
- 后续发生癌症、心脏病、中风的情况，包括癌症持续存在或复发的情况，可以赔付保额的1.5倍，即22万5，最多可以赔付两次。

Whole Life，支付20年保费，保障终身。
保单3，保Death/TI/TPD，保额10万，附加共享保额的晚期重病Rider，保额10万。
70岁以前，赔付20万 + 保单红利。70岁之后赔付10万 + 保单红利。
每年保费$2676.00，20年一共支付$53520。
70岁的时候，如果不需要这个保险的话，可以退保拿钱，预计拿回$130,295，其中保证部分$61700，预估部分$68595。

保单4，保Death/TI/TPD，保额10万，附加共享保额的晚期重病Rider，保额5万，附加共享保额的早中晚重病Rider，保额5万。
70岁以前，赔付40万 + 保单红利。70岁之后赔付10万 + 保单红利。
如果只是早中期重病，70岁以前，赔付20万 + 一半的保单红利。70岁之后赔付5万 + 一半的保单红利。
每年保费$4126.00，20年一共支付$82520。
70岁的时候，如果不需要这个保险的话，可以退保拿钱，预计拿回$130,295，其中保证部分$61700，预估部分$68595。
这里也可以印证了，保单的红利积累只跟人寿保额有关系，跟是否加了重病Rider没有关系。

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可以考虑：
保单2；或者
保单2 + 保单3；或者
保单 4 + 保单1。

再重复一次，这几个保单仅供参考，具体的保障方案还需要在明确了实际需求的基础上合理构建。

我的新天地

看到你的需求，从保障时间来看，重疾的保障要比寿险来得久，这点你要多考虑弄明白人寿和重疾投保的目的是什么？通常人寿的保障时间长于重疾。

至于定期还是终身寿险哪类产品适合你，除了考虑你将来的定居地，还包括你的保障需求和经济及理财能力等来综合考虑才能设计适合你的方案。

iona481

bigmice 发表于 8-2-2020 17:04
都建议将寿险和重疾险分开吗？重疾险不购买返利型的？一般终生的重疾险都包括了人寿，TPD和TI, 因为终身型 ...

各位大神都已经给出了很专业的解答，但我想从客户需求以及产品设计角度进行解释：

客户的需求有两个，一个是到70岁的定期寿险，一个是终身型重疾险。

我理解客户购买保险的意义在于：
1. 定期寿险用于在承担家庭经济责任的关键时期，一旦身故对于的家庭收入补偿，
2. 终身型重疾险是想给自己用，以减少医药费负担。

但是，保险公司在设计产品时，终身型重疾险一定是包含身故责任的。为什么？
一方面，重疾的确诊需要时间，那未确诊之前的身故，赔还是不赔？
一方面，随着年龄增大，自身器官功能和免疫力都在下降，有一些病症的身故不一定是由重疾引起的，比如：我理赔过的一个客户就是因为年龄大，感冒引起的肺部纤维化，呼吸衰竭导致身故，并不是癌症也不是其他重疾，那这种情况赔不赔？

针对以上两种情况，如果一个产品只赔重疾而不赔身故，在责任和义务上可以说的通，但在情感上未必说的通，因为客户会觉得人都没了，保险公司还不赔，那买这份保险还有什么用？因此，为避免这种情况发生，终身型重疾险一定是包含身故责任的。

iona481

所以，结合需求、产品特点、保额我给出的配置建议是一个产品组合：

1.  终身型重疾险（保重疾/身故/永久性残疾/终结性疾病）保额20万，付20年保终身，每年2561新币
2. 定期寿险（保身故/永久性残疾/终结性疾病），保到70岁，保额80万，交一年保一年每年976.8新币

二者叠加，70岁之前，身故保100万，重疾保20万；70岁之后身故和重疾都是20万+，因为终身型保险是分红型的，因此保额会逐渐上涨。

chenchens

聂人魔 发表于 8-2-2020 22:00
没有那种定期寿险，终身重疾险吗？主要针对是70岁之后才开始生病

有的楼主，重疾保险 多赔付 保障你早中晚到99岁的。只是不是返利型的。价格会比较贵一点。 定期寿险也是可以分开买。

你有考虑吗？ 可以加个微信联系一下 我给你报价。 我主页有微信

chenchens

其实，根据客户需要什么就介绍什么比较好。你灌输客户那么多理念最后他不一定听得进去。

renmiantakhua

您好，我们公司最新的一款无需定义的重疾险: 如果病情严重而需要在加护病房(ICU)治疗五天或五天以上，无需确诊为何种重疾，就可索赔。比如现在肆虐的新型肺炎，在还没有确诊病因时，如果病情严重而需进入加护病房治疗5天或以上，就可索赔。
而且这个保障结合了定期险低保费和终身重疾险的优势，比传统的重疾险性价比更高，而且是终身保障。
如果想要了解详情，请联系我，可以在线解答。我是Income的理财顾问。