【今日保险】我们对储蓄/投资/保险产品究竟了解多少？--警钟敲起

DIYer · 发表于 15-8-2007 15:00:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用逍遥居士在2007-8-15 13:45:00的发言： <img height="15" alt="图片点击可在新窗口打开查看" src="http://www.zaobao.com/images1/zao.gif" width="15" style="CURSOR: pointer;"/>   <a href="http://www.zaobao.com/#guandian" target="_blank">观点 > </a><a href="http://www.zaobao.com/yl/yl.html" target="_blank">今日观点</a>   2007-08-15  《林文兴：政府可能强制国人买年金》[em07][em07]</div>坚决反对！坚决反对！

雨茜 · 发表于 15-8-2007 15:55:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用DIYer在2007-8-15 15:00:00的发言： 坚决反对！坚决反对！</div>为什么反对呢？

逍遥居士 · 发表于 15-8-2007 15:25:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用DIYer在2007-8-15 15:00:00的发言： 坚决反对！坚决反对！</div>反对也好，支持也罢，估计来临的星期天就会有答案了，唉 [em04][em04]

逍遥居士 · 发表于 23-8-2007 11:44:00|来自：新加坡

<img height="15" alt="图片点击可在新窗口打开查看" src="http://www.zaobao.com/images1/zao.gif" width="15" style="CURSOR: pointer;"/>
<a href="http://www.zaobao.com/#guandian" target="_blank">观点 > </a><a href="http://www.zaobao.com/yl/yl.html" target="_blank">今日观点</a>   2007-08-18
《年金，该强制还是不强制？》● 周殊钦 　　随着我国社会加速老龄化，养老也成了政府越来越关注的问题。“老有所养”是确保社会长久稳定与和谐发展的重要前提和必要条件。 　　领导人口老龄化课题部长级委员会的总理公署部长林文兴近日先后在两个不同的场合上透露了两个重要信息：一是李显龙总理将在明晚的国庆群众大会演说中针对这一课题，提出政府的思路及相应政策；二是政府不排除强制国人购买用以养老的终身年金。 　　总理在国庆群众大会上的演讲，被视为全年最重要的政治演说，从部长们近日的谈话看来，相信他会在演讲中宣布一些应对人口老龄化问题的政策。他会深入谈些什么，明晚看电视现场转播就知道了，大家无须多加揣测。倒是年金课题，由于多了“强制”这个字眼，相信会更容易触动人们的神经。 　　无论在国内或国外，购买年金来养老的概念其实都不新。人力部长黄永宏医生两年前便已提出以“选择退出”的方式，让年长国人投保年金。在外国，尤其是西方发达国家，年金也是好些人在依靠公共养老金之外的另一选择。 　　欧洲中央银行的一名董事就曾在一个国际工作坊上这样形容年金这个存在了几百年的金融产品：“理论上，年金是为退休生活筹集资金的理想产品。”
　　不过，他也承认在现实生活中，这个制度并不如一般所想象的普遍。而根据十国集团（G10）前年委托咨询公司提呈的一份题为《老龄化与养老体制改革：对金融市场与经济政策的影响》的报告书，甚至在结论中指出许多国家参与年金市场的金融业者也有逐年下降的趋势。 　　如果说年金真的有如许多专家所言，是一户家庭面对成员长寿问题时的自然生活保障选择，那为什么市场对它却出现如此反其道而行的反应呢？
　　若是在一些社会福利制度泛滥的国家，年金不受欢迎自然可归结于当地政府无节制地发放社会福利，造成人民无须去认真检视自己退休后的生活问题，尽管这个做法对一个国家长期的财政收支而言，是难以持续的。 　　至于其他可能的原因，可以想到的包括税制模式、个人遗产的特意安排及投资者对年金产品缺乏认知。就我国而言，即使早已有人提出，但知道这个金融产品存在的人，仍然属于少数，由此可见对产品认知不足或许是最重要，也是最普遍的因素。　　当林文兴透露政府不排除强制人们购买终身年金的可能性的消息见报之后，有人便即刻在网上针对这个想法大表不满，认为政府不应剥夺人民选择的权利，事事都替人民作主，网民也认为本地人一般都受过良好的教育，懂得分辨好坏，也晓得如何去分析投资风险。
　　无可否认，当今国人的教育水平的确比过去高了许多，而且政府考虑强制人们购买终身年金的想法，也确实有值得再商榷的空间，但是投资作为一种专门的知识，如何去评析一项投资的风险与回报，相信不是一般人，甚至是受过高深的大专教育的人所能轻而易举做到的。事实上，指出个人一方面高估自己的金融知识，另一方面又低估自己所需承担的投资风险的研究报告，更是时有所闻。
　　按照中央公积金局目前的做法，是允许满55岁的会员把所规定的最低存款额用来向本地八家保险公司购买年金，不过据它在2006年常年报告中所发表的数据显示，去年满55岁的5万7129名公积金会员当中，只有2358人或4.1％使用他们退休户头内的最低存款来购买年金。相比之下，有多达1万3297名会员选择把最低存款额存放在公积金局利息高达4％的退休户头。 　　再看一个简单的计算。公积金会员要是在55岁把目前规定的9万9600元最低存款存入退休户头，他们就能从62岁起，每月提取790元，直至82岁。换句话说，他们在今后20年所能提取的款额将近18万元，然而对那些购买每月可提取500元年金的人来说，要从保险公司方面“赚回”18万元，就需要30年时间，也就是投保者必须能活超过92岁。 　　如此看来，购买年金者的比例为何这么低，原因似乎呼之欲出。然而，购买年金者的比例偏低，除了折射出保险公司所提供的提款额不具吸引力之外，另一个重要原因应该是源于人们对这个制度的不甚了解。这当然也因为当局对年金制度的宣传有限。 　　世上当然没有所谓十全十美的制度，有的人在比较了退休户头和年金制度后，可能会赌自己不会活超过92岁，而继续选择把最低存款存放在公积金退休户头里。这本也无可厚非，但是一个人在做出这个知情选择（informed choice）时的前提，是他必须掌握所有的相关资料。
　　这大概也是为什么林文兴会强调重要的并非探讨是否要把购买年金变成强制性的制度，而是要向人们解释什么是年金，以及大家如何能从中受惠。提高人们的财务管理知识，确实是政府的当务之急。 　　人类的寿命在过去两个世纪延长的幅度非常显著，根据《大英百科全书》的记录，人类的平均寿命在19世纪末仅是37岁，然而在100多年内就几乎翻了一倍至67岁。新加坡统计局的数字也显示本地人在1970年的平均寿命为65.8岁，到了去年已上升至79.9岁。 　　英国权威政经时事杂志《经济学家》在去年二月份所做的“如何获得永生？”（How to live for ever?）的专题报道，甚至指出有科学家已经开始探讨人类有没有可能长生不死的问题。这些都指向一个事实，即寿命加长是一个人类进化过程中的自然现象。 　　或许，许多新加坡人至今仍认为自己的寿命不会超过六七十岁，不过据林文兴透露，目前年龄超过85岁的国人已有2万5000人之多。然而，更为重要的是我们需要知道在这2万5000人之中，有多少人是属于富裕者，因为对这些人来说，退休即代表享受生活的开始，由始至终都不存在如何才能得到经济保障的问题。　　据公积金局在2006年度常年报告中所发表的数据，截至去年加入最低存款计划的会员共有5万7129名，其中无法累积最低存款额的就有多达1万4018名，不过当中除了有低薪工人，也包括那些早逝、移居国外或属于养老金制度的人。 　　显然的，对那些即使到了退休年龄仍无法达到公积金局所规定的最低存款额的低薪工人来说，购买年金根本就不是一个选项，偏偏他们却是最让人放心不下的一群。
　　借助银行与保险公司等商业机构的力量以完善国家社会保障体系，无论是对个人、企业还是国家都是有益的举措。但在谈论是否要强制性地借助这股力量之前，大家或许更应该把焦点放在如何更具针对性地帮助真正需要帮助的人群。[em07][em07]

逍遥居士 · 发表于 23-8-2007 11:12:00|来自：新加坡

应该做个统计，家族中有长寿史、含有长寿基因者，才强制购买这类的所谓年金其他的自行斟酌[em01][em01]

逍遥居士 · 发表于 23-8-2007 10:51:00|来自：新加坡

<img height="15" alt="图片点击可在新窗口打开查看" src="http://www.zaobao.com/images1/zao.gif" width="15" style="CURSOR: pointer;"/> <a href="http://www.zaobao.com/#xinwen" target="_blank">新闻 > </a><a></a><a href="http://www.zaobao.com/sp/sp.html" target="_blank">新加坡</a>
2007-08-22《“强制年金计划”新措施部分最低存款买年金 85岁以后每月提款》● 林慧慧 　　现年未满50岁的新加坡人不用担心政府会强制他们把公积金最低存款全数用来购买年金。人力部长黄永宏医生指出，最终出台的方案是要让这些公积金会员在55岁时用“一小部分”的最低存款买年金，其余大部分依旧会留在退休户头，供人们每月提取。 　　黄永宏指出，这项强制年金计划（compulsory annuity）主要是要保护“超级长寿”者，确保他们85岁以后仍有收入。不过，他提醒人们，不要不切实际地期待85岁之后能获取一笔横财，因为政府的目的是要确保老人家到时有一份基本生活补助，年金每月支付的款项大约只有250到300元。 　　当局正在探讨的方案包括：以一笔较低额的一次过保费，让会员在85岁以后每月提款；又或支付更多的保费，以便当会员提早逝世的情况出现时，让他的家人索回未领取的年金。 　　最终会实行怎么样的年金计划，黄永宏说，这还有待当局跟保险业者商讨后才能定案。 　　黄永宏昨早召开记者会，说明李显龙总理在国庆群众大会上宣布的公积金改革详情。 明年起公积金联合户头存款利率随市场起伏
　　从明年1月1日起，公积金联合户头（也就是指特别、保健储蓄和退休这三个户头，简称SMRA）的利率将会与“一个合适的长期债券利率”挂钩。 　　换句话说，人们存放在这些户头的公积金存款利率会随市场起伏，但还不至于像股票那么容易波动。　　公积金局目前给予联合户头的利率定在比普通户头多1.5个百分点，即4%。部长保证：“新的联合户头的利率最初阶段可能偏低，不过长远来看，利率会比4%高。” 　　李显龙总理上星期天在国庆群众大会上宣布，把公积金普通户头首两万元的利率提高一个百分点，使利率达到至少3.5%；所有公积金户头总和的首6万元款项也能享有一个百分点的利率。这些利率调整全部将从明年起生效。 　　那些原本想要利用这笔额外利息来增加购买组屋预算的人可要失望了。黄永宏明确指出，“（政府）给你这额外一个百分点的利息不是要让你买更大的房子”，这笔利息将不会保留在普通户头，而是会转入特别户头，以增加人们的退休储蓄。　　尽管公积金存款利率提高，但建屋局优惠贷款利率的计算方程式将不会改变。这个贷款利率向来定在比公积金普通户头利率高0.1个百分点，目前是2.6%。
　　黄永宏以我国人口结构的变化，说明人们为自己存够退休金的重要性。
　　他指出，目前本地每一名65岁以上的老人，就至少有9名年龄介于15岁到64岁、还有收入的人供养，但是到了2030年，每个老人就只有3人能分担供养，这显示较年轻国人的担子将越来越重。 　　这也是为何政府要鼓励年长者继续工作，积累更多退休储蓄。他强调，政府不能从“纯粹社会使命”的方式来解决这个问题，而应从经济角度出发：给雇主提供津贴补助，帮雇主为年长者制造更有利他们就业的环境。 　　较令政府关注的是不少男性在60岁以后就离开劳动队伍。数据显示，目前55岁到59岁的男性当中，每10人就有8人还在工作，不过60岁至64岁的年龄层中，只有六成男性继续就业。 　　这意味着，有多达2万1000名男性在过渡到60岁时就离开劳动队伍。黄永宏说，人力部接下来五年会致力推动至少一半的离队者回到工作岗位。 　　他说，只要经济保持目前的增长势头，像去年一样创造额外18万个就业机会，他有信心，这一万多名年长员工能找到工作。　　为奖励这些55岁以上的年长员工继续工作，政府将给他们多一倍就业入息补助(Workfare Income Supplement）。政府需拨出额外8300万元推行这项措施，这也使得用在这项补助计划的预算增加到4亿3200万元。 　　黄永宏将在国会下月复会时发表部长声明，宣布更多有关公积金改革的详情。[em34][em34]

DIYer · 发表于 23-8-2007 11:11:00|来自：新加坡

早死的人被强制在经济资助晚死的人

DIYer · 发表于 23-8-2007 10:58:00|来自：新加坡

85岁才能提款，这那是年金，分明是慈善捐款！

逍遥居士 · 发表于 23-8-2007 11:04:00|来自：新加坡

<img height="15" alt="图片点击可在新窗口打开查看" src="http://www.zaobao.com/images1/zao.gif" width="15" style="CURSOR: pointer;"/>
<a href="http://www.zaobao.com/#guandian" target="_blank">观点 > </a><a href="http://www.zaobao.com/yl/yl.html" target="_blank">今日观点</a>   2007-08-23
《购买年金提供高龄生活保障》　  人口老化肯定是新加坡目前最受关注的课题之一。这其实不是个将来才出现的课题，就如李显龙总理在上星期天国庆群众大会上指出，现在已不是“人生七十古来稀”的时代了，1957年新加坡人平均寿命是61岁，今天是80岁，超过90岁的有9000人，百龄人瑞也有500人。 　　老龄化的“问题”，其实并非光指老人数目占人口的比例增加而已。这也牵涉到社会供养老人的担子越来越重，还有其他环环相扣的元素。政府已着手从三方面，即如何帮助年长国人继续受雇，如何使他们的储蓄用得更久，以及如何使储蓄享有更高回报率，缓和老龄化问题。 　　总理在演说中便提到，政府将把公积金户头的首6万元款项利率提高一个百分点，达到至少3.5%。公积金利率提高带来实际存款的增加，国人的养老可得到更大的保障。 　　前天，人力部长黄永宏医生也详细解释了利用公积金存款购买“年金”的新措施。“年金”即是为退休后生活购买的保险，政府宣布将强制50岁以下的国人购买年金，以保障晚年生活。 　　黄永宏说，政府最终出台的方案，是要让公积金会员在55岁时用“一小部分”的最低存款买年金，其余大部分依旧会留在退休户头，供人们每月提取。此外，“强制年金计划”也要确保超级长寿者在85岁以后仍有收入。为此，当局正在探讨各种方案，也希望民众能多予反馈。 　　诚然，政府从三方面应对老龄化问题，以及通过保险的方式让国人退休后的生活得到保障，原则上都是值得高度肯定的。事实上，人口老化是世界上许多国家（尤其是生育率偏低的发达国家）所面对的严峻问题，但不是每个国家都能像新加坡那样谨慎而细致地采取应对措施。 　　任何措施都不可能面面俱到，实施起来也将有许多细节有待调整。新加坡政策研究院高级研究员叶美盛博士对本报说，政府推行政策时，要让人民看到诚意，比如，因公积金提款年龄提高而陷入经济困境的人，便很需要政府的帮助，否则人们的误会便会加深。 　　叶博士提到，上世纪八十年代初，侯永昌部长建议延迟提取公积金年龄，人们以为政府扣住国人的储蓄不放，便曾引起强烈反弹。其实，从新加坡人的寿命越来越长的事实看来，侯永昌当时的建议是前瞻性的，政府在后来就把公积金户头细分，增设特别存款、保健储蓄和退休存款三个户头。 　　此外，要做到高龄化的人口都“老有所养”，光具有崇高的社会理想是不足够的。南洋理工大学的经济学教授周孙铭认为，欧洲国家福利制度一一崩溃，说明延长人们的工作年龄有所必要。而目前公积金局的收支差额已比往年减少了许多，很难要求太高的“回报率”。
　　固然，高龄年金的回报每月可能是介于250至300元，考虑到这是30年后的事，到时的生活水准和物价如何，还是值得研究。应该说，强制性年金制由公积金局管理，会员应有更大的信心。当然，保险公司提供何种额外或附加产品，年金的“余额”如何转给亲人，也是可以斟酌的条件。　　总而言之，从各方面的因素看来，如何应对人口高龄化，而政策又要大家都觉得合情合理，那的确需要国人的积极参与。新加坡人也有必要看到，我们无法在吃蛋糕时也可以完美地拥有整个蛋糕。强制性的储蓄如公积金，强制性的保险如年金制度，都是未雨绸缪的必要打算。制度无法十全十美，但如果没有，高龄的生活就将更没有保障。[em07][em07]

逍遥居士 · 发表于 23-8-2007 11:08:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用DIYer在2007-8-23 10:58:00的发言： 85岁才能提款，这那是年金，分明是慈善捐款！</div>     是呀 ... ...      愈来愈糊涂 ... ...      [em04][em04]

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