我的保险心得1,希望能够帮到大家

doremi · 发表于 12-2-2008 12:30:00|来自：新加坡

自从有了宝宝之后,就一直关注保险,想给全家,尤其是宝宝一份保障. 我公司有给我买门诊和住院的保险,我每年多花了200多块,就给我先生和宝宝买了一个dependent insurance,和我的保障一模一样,真是超级划算! 但是公司买的这种保险如果住院的话是有claim的上限的,好像是7000块吧?所以我就还想多买一份住院险,用cpf付的那种.NTUC的Income shield是最划算的一种.Income shield 是medishield的升级版本,保障更多更全面. 最高每年索赔25万,但是Income shield规定了几千块的自负额和共同承担费用.好在我还有公司的住院险.这样我可以先用Income shield来claim,需要自付的部分就用公司的保险再claim,自己应该就不需要付什么钱了.友情提示:如果你没有另外一个住院险,可以额外购买income shield的rider, 这样自付的费用就大大降低了.下面就是重中之重,寿险,残疾和重大疾病险.从前年开始,一直有AIA的保险业务员联系我(不知道是怎么有我的联系方式的?),换了一位又一位.虽然我很想买,可是总想比较比较,买最划算的.显然只听AIA的一家之言是不够的. 去年偶然的机会接触到一个理财公司.他们是完全独立的,代理所有的保险.这显然对于顾客来说,介绍起保险来就客观多了,可以根据我们的要求,帮我们选择一个最适合的保险类型.首先是我和先生的保险: 每一个保险业务员都是希望顾客能够买储蓄型或者投资型的保险, 因为这样他们会拿到很高的佣金. 千万不用耳根软啊!!  1) 储蓄型保险需要每个月存入很大一笔数目的钱(30岁,不吸烟,保10万块,大概要每月2,3百块),大概分几种:1: 如果不出事(死亡,残疾或重大疾病),这笔钱就一直拿不出来.也就是说,如果活着,就只有生不如死的时候才可以拿出辛辛苦苦交了几十年的钱,要不然就是死了成为遗产. 天!我才不会买!2:不出事的话,65岁(或者一个特定的年龄)可以分每年,或者一次性的把钱取出来,但是,重点在这里,等你把钱取完,你也就退保了.然而不幸的是,通常出事都是在年龄比较老了之后,谁愿意辛辛苦苦交了几十年,老了老了倒退保了呢?好吧,如果你不想退保,那就是前一种情况了!有人说,就算退保了,我可以把之前几十年交的钱都拿回来,还有红利呢!可是你真的需要保险公司来强迫你储蓄吗?我们自己难道不能灵活的储蓄吗?所谓的红利,有没有得分完全是保险公司几十年之后说得算.不光取决于他们投资的收益,还取决于有多少保户claim.如果很多人claim,我们其他人可能就没有分红拿,保险公司是不会亏本的.这就是为什么20年前很多买了储蓄型保险的人只拿回了本金的原因,尽管这20年市场表现很好,而且存在很高的通货膨胀.3: 如果一定要买一种储蓄型的保险,那么就推荐第3种, 如下:推荐UOB的Life Maxi Life II (with CI Shield) with retirement payout.每月交的保费是我比较之下最少的,只需交费25年.最重要的是,55岁之后可以每年取出几千块的钱,当作退休金.death和critical illness保终身,Total diability保到65岁.这种保险我也不满意,因为1) 我们这种年纪的每年要交很多的保费 2)55岁时候每年取出来的几千块钱,天知道到时候有多少购买力!3)我们还没有决定在新加坡定居,如果几年之后离开,交保费和claim将是很麻烦的一件事情.当然对于打算在新加坡的养老的人来说,就不存在这个劣势.2) 投资型保险：在同样的保额（sum assured）下，相对于储蓄型保险，投资型保险所付的保费通常较低。相对于保本的储蓄型保险，投资型保险通常是不保本的。一般储蓄型的non-guanranteed部分是用去投资bonds,而投资型则用去投资funds，所以风险较大。<a href="http://bbs.sgchinese.com/dispbbs.asp?boardid=194&id=1157675&star=1&page=1">http://bbs.sgchinese.com/dispbbs.asp?boardid=194&id=1157675&star=1&page=1</a>友情提示：如果想保终身，只能选择储蓄型或者投资型保险。所以我选择了term insurance!经过比较,AVIVA的term insurance是最划算的.我今年30岁,年保费310块钱,20年内(term insurance 没有保终身的)保死亡,残疾,30种重大疾病.另外每年再多付一个43块钱的rider,20年后我可以继续这个term insurance,而不需要回答健康方面的问题.(很多中老年人因为或多或少都有一些小病大病,如果在购买保险的时候据实以报,通常保险公司是不会卖保险给他们的;但是如果不据实以报,以后claim的时候很容易被查出来之前撒谎,那就没有的赔了).这个rider的作用就是保险公司在20年之后,无论我的健康状况如何,都要继续卖保险给我.term insurance 也有缺陷,除了保费属于消费型,永远拿不回来之外,保费在20年后，如果我还想继续保，价格很高. 不过我个人认为可以接受.  term insurance的优点在于1)保费便宜,多余的钱我可以自己投资,不会有一笔钱压在那里.2)任何时候断保都可以,很适合我们这种不一定什么时候就离开新加坡的人.之后就是宝宝的保险:宝宝由于年龄小(1岁半),买任何一种保险都很便宜,无论储蓄型,还是消费型.在宝宝的问题上,感情终于战胜了理智,我给宝宝选择了储蓄型的保险. [em04] 我选择了上面介绍的UOB的保终身.我选择只交10年(为自己和宝宝减轻负担),每年1722块,另外每年再交30块,如果我得了重大疾病,可以等我痊愈以后再交保费(其实个人认为这个rider没什么用).宝宝终身保死亡,30种重大疾病.65岁之前保残疾,10万元赔偿.55之后每年可以取出8000多块,取10年. 虽然我很清楚储蓄型保险的缺陷,可是本着对宝宝的爱,[em04], 我希望她成年之后,终身陪伴着一份保险,并且自己不需要交任何钱,最重要的是,老了还有钱可以拿出来.想想我宝多幸福!在此前提之下,划不划算对我就不那么重要了!![em01]友情提示:保险业务员都希望你能交钱年限长一点,这样他们可以拿到较高的佣金.还是那句话,耳根不要软啊.拿我宝宝的为例,如果分20年交清,大概总价就要多付7000多块,而每个月也就是少付了40块钱而已,得不偿失啊!提示again,储蓄型保险越早买越便宜!给宝宝买一份真是超级划算!不要等他/她长大了,看到别人都有一份保险,而他/她却要自己付一份价钱很高的保单,而去埋怨你啊!如果我爸妈在我小的时候有给我买过保终身的保险,我也就不用费上面的那些功夫,去比较哪一种保险划算了!~~[em11]

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doremi · 发表于 12-2-2008 12:32:00|来自：新加坡

以上观点很多来自狮城论坛,感谢这个网络平台让我懂了这么多!如果有理解不正确的地方,还望大侠们批评指正!

doremi · 发表于 12-2-2008 13:28:00|来自：新加坡

楼上的,划算不等于便宜.我觉得划算就是综合比较了保单和价格的结果.比如NTUC的term insurance就比AVIVA便宜,可是综合保单内容看下来,就不如AVIVA划算.[em07]

[此贴子已经被作者于2008-2-12 13:29:13编辑过]

doremi · 发表于 12-2-2008 13:45:00|来自：新加坡

另外说句题外话,我觉得有一种人最应该买储蓄型保险或是定投基金之类的: 就是存不下钱的人! 有的人天生就忍受不了帐户里有余钱,还有的人只要有点钱,就立刻会有一些有关系,没关系的人来借钱.[em06]

doremi · 发表于 12-2-2008 15:30:00|来自：新加坡

没有。今年我不宜投资，储蓄为主吧！

sandy123 · 发表于 12-2-2008 15:22:00|来自：新加坡

没问题，你最近在投资哪方面的？

doremi · 发表于 12-2-2008 15:16:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用sandy123在2008-2-12 15:04:00的发言： 好久不见了，the centris的造屋进展如何？ </div>喜人![em02]对了,如果你收到发展商的信,记得通知我一声啊!我中间搬了好几次家了,,[em06]

sandy123 · 发表于 12-2-2008 15:04:00|来自：新加坡

好久不见了，the centris的造屋进展如何？

老鼠爱小米 · 发表于 12-2-2008 21:34:00|来自：新加坡

楼主辛苦了。同意楼上的第5条所说，保险有N个保险公司，各家有N支保险产品，他们有不同点也有相同之处。并且，各保险产品也经常更新升级，顾客要完全理解掌握透彻不容易。对于我自己购买的几支保险，我至今还云里雾里知道得似是而非，因为我的保险经纪对于我所提出的疑问他总是吃螺丝，他不是在电脑上找啊找就说他问问同事和上级之后再让我知道。总是拖到我都遗忘了还没有给我答案，很多问题，我的保险经纪都无法给我准确答案。

doremi · 发表于 13-2-2008 09:19:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用xing963在2008-2-12 19:34:00的发言： LZ是个非常理智的人，非常难得！ 但是： 1.“NTUC的Income shield是最划算的一种.Income shield 是medishield的升级版本,保障更多更全面. 最高每年索赔25万,但是Income shield规定了几千块的自负额和共同承担费用.好在我还有公司的住院险.这样我可以先用Income shield来claim,需要自付的部分就用公司的保险再claim,自己应该就不需要付什么钱了.” --- 这种理解不正确，最好看清楚你的合同！</div><div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">能讲一下我哪里理解不正确吗?,谢谢!据我的保险经纪说,我住院的时候只需通知医院我买了income shield,到时候拿到的账单就是经过income shield报销之后余额.我拿着这张receipt就可以再到公司的保险那里claim,这笔钱只要不会超过7000块,我就不用花钱了. 2. LZ似乎没真正搞清楚“储蓄性保险”和“终身人寿保险”，两种不同的定义。</div><div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">能帮忙解释一下吗? 3. LZ推荐的UOB的Life Maxi Life II我目前没真正去了解过，不过按照楼主说的，似乎和AIA的G15系列很像，G15系列分15年付款，而且n年后还可以取一笔钱，但是这类终身人寿保险有种缺陷，保费不会逐年提高，而是固定的。因为每年的通胀，这笔保费不断贬值，到了将来、65年后的10万根本不算什么。到时候你的孩子如果发现将来的保费不够，也许还是需要再买另一份保险。  我始终相信一句话“1分钱1分货”。</div><div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">我这种计划保费除了10万块是保证的,cash value和Death/TPD benefit 还有guaranteed的和non-guaranteed 的bonus. 举个例子,我女儿51岁的时候,cash value 除了10万块之外,还有guaranteed 38715块和non-guaranteed 81829块. 另外death/TPD benefit是保证10万块之外,还有non-guaranteed 的bonus 221048块.</div><div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">请问在保费方面有更好的介绍吗? 4. 10楼也有误解，这也是很普遍的误解。不错产品说明列的是9%年回报，但记住，这是“平均”年回报！不错“世界上绝对没有一只基金可以保证每年都是9%”，但是举个真实例子，有个基金，最高的一年年回报超过130%，从这基金发行至今刚好8年，平均年回报为23%左右！！但是，我不是说基金肯定每年的年回报都是正数，也有负回报，但是一旦平均起来是正数那才是长线投资所追求的。我再强调，看长期回报要看“平均”年回报！ 5. 容我说句，不单只外行不完全理解保险，就算卖保险的人也不一定完全理解保险！相信吗？不少的卖保险的是为了眼前的那几个钱，对各类产品的理解都不深，更别说策划。 </div>呵呵,专家来了!

[此贴子已经被作者于2008-2-13 13:52:11编辑过]

我的保险心得1,希望能够帮到大家

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