【今日保险】心得2，不同类型保险的比较，个人观点。

doremi

<p><font color="#0909f7">在心得1里面，</font><a href="http://bbs.sgchinese.com/dispbbs.asp?boardid=194&amp;id=1155290&amp;star=1&amp;page=1"><font color="#0909f7">http://bbs.sgchinese.com/dispbbs.asp?boardid=194&amp;id=1155290&amp;star=1&amp;page=1</font></a><font color="#0909f7">&nbsp; 没有向大家介绍投资型保险，下面谈一下我的认识，欢迎指正。</font><br/>&nbsp;</p><p>投资型保险：在同样的保额（sum assured）下，相对于储蓄型保险，投资型保险所付的保费通常较低。相对于保本的储蓄型保险，投资型保险通常是不保本的。一般储蓄型的non-guanranteed部分是用去投资bonds,而投资型则用去投资funds，所以风险较大。</p><p>投资型保险每年交的保费通常与年龄无关，可以随意设置，但一般不得少于每月110块。保费里面有一部分分去做保障，另一部分则用来投资。由于年龄越大的人用作保障的部分会越高，相应的如果和年龄小的人比起来，保费里面用作投资的部分就会变少。到了一个特定的年龄（比如现年40岁的投保人在65岁时），保险公司不管你之前投资的那部分有百分之多少的收益，统统算作是亏本，本金全部吃掉，保险强制中止。如果投保人年龄比较小，这个特定的年龄会比较大，也就是说亏本那一刻来得比较迟。所以说，投资型保险一般只建议年龄轻的人购买。</p><p>投资的本金和收益通常以unit的形示展示给保户。需要注意的是，如果这笔钱你没有用来买保险，而是买了基金，假设投资的收益均是9%，20年下来保险的收益相比纯粹的基金定投，一般就少赚了一半。所以如果你把投资型保险当作投资，你铁定是亏大了，因为投资型保险的营运费用是很高的，而且提供了保障，这是纯粹的投资行为所不能提供的。</p><p>投资的这部分钱是可以在不影响保险的情况下取出的。我总结有以下几种方式：一次性取出，同时保证账户里有足够多的钱用来支付未来的保费；每年regular withdrawl， 同时保证账户里有足够多的钱用来支付未来的保费； 停付保费，完全由投资的收益部分来支付。如果不想因为提取现金而断保，就要密切留意账户里面的cash value还剩多少，保证里面有保险规定的最低金额。</p>

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<p>我所总结的各种不同类型的保险的优缺点：</p><p>1. 储蓄型：</p><p>优点：1）可以保终身；2)保费在不变的情况下只须交到特定年限，就可不必缴纳保费；3)保费保本; 4) 保费可以取出（终老之时）。</p><p>缺点：1）保费最高；2）保费不可中途取出，一旦取出，视为断保；3）保费规定的保本部分收益比银行定存低，non-guaranteed收益部分，顾名思义，non-guaranteed.</p><p>2. 投资型：</p><p>优点：1）可以保终身；2）保费不变；3）保费可以中途取出，而保险不受影响； </p><p>缺点：1）保费需要交终身；2）投资不保本； 3）投资在相同市场收益之下，回报比纯粹的定投基金少（投保年头越多，这个差异越大）；4）到了一个特定的年龄，保险公司不管你之前投资的那部分有百分之多少的收益，统统算作是亏本，本金全部吃掉，保险强制中止。</p><p>3: term 类保险：</p><p>优点：1）保费低廉；2）保费在选定的年限内不变；3）可随时中止</p><p>缺点：1）不可以保终身，哪年交钱保哪年，万一迟交保费，又恰好出事，就没得赔喽！2）年龄越大，起始的保费越高，比如60岁的人如果想保30年的100K的term,需要每年交5000多元保费；而30岁的人只需交500元/每年。3）保费没有现金价值，断保后完全拿不回。</p>

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<p>有句话说得好，没有最好的保险，只有最适合的保险.</p><p>有句话说得更好，保险和投资要分开。</p><p>个人建议：</p><p>1）保险越早买越划算，小孩子买是最划算的了。</p><p>2）如果为了不白交保费，而选择储蓄型或者投资型保险，代价是要支付比term险高出很多的保费。</p><p>3）建议买了储蓄型保险的人，不要打几十年后断保的主意。因为1）通常出事都是在65岁以后；2）事实证明，断保之后拿到的钱很可能没有存银行划算。所以，不要为了储蓄，而去买储蓄型保险。</p><p>4）投资型保险有风险，如果哪天投资收益为负值，保险就被强制中止了。</p><p>5）投资型保险如果想退保，拿到的收益一定没有定投基金来的多。所以不要为了投资，而去买投资型保险。</p><p>6）投资险不适合40岁以上的人购买，原因见4）</p><p>7）term险通常不可保终身。当然你也可以term个五六十年到自己99岁，不过保费价钱很高。因为通常出事都是在65岁以后，而且保费属于消费型，完全拿不回来。你需要能够承受“竹篮打水一场空”的感觉。不过话说回来，保障在年轻力壮，作为家庭经济支柱的时候是最有意义的，老了之后也就没有那么重要的了。</p><p></p><p>专业保险经纪（不是偶）购买建议：</p><p>1）年纪稍大的人：term险保到60岁 + 从现在开始做基金定投。</p><p>2）年轻人：小额投资型保险 + 强制自己储蓄</p><p>3）储蓄型保险只适合baby 买！！！</p><p></p><p>偶的个人建议：买了保险就不要想着要断保，拿出报费，一定占不到便宜！买了终身保险，就保终身，保障才是保险的意义。</p>

doremi

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"></div><div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>tellmewhy</i>在2008-2-15 10:16:00的发言：</b><br/><p>"由于年龄越大的人用作保障的部分会越高，相应的如果和年龄小的人比起来，保费里面用作投资的部分就会变少。到了一个特定的年龄（比如现年40岁的投保人在65岁时），保险公司不管你之前投资的那部分有百分之多少的收益，统统算作是亏本，本金全部吃掉，保险强制中止。"</p><p>----- 这种情况很少，投资型保险一般是到了一定时候可以取出大部分本金和全部收益，而不影响保险功能。而且，你可以买终生的保险，这样它不会强制终止了。建议大家，如果以后不能取出本金和收益的投资型保险，就是陷阱，不能买。</p></div><p>你看看这个，是一个现年40岁的人的投资型保险收益</p><p>&nbsp;</p><font face="CourierNew" size="2"><p align="left">End of&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Annualised&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Total&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Total&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Non-guaranteed&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Effect of</p><p align="left">Policy&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Premium(S$)&nbsp;&nbsp; Premium(S$)&nbsp;&nbsp;&nbsp; Distribution&nbsp;&nbsp;&nbsp; Surrender Value(S$)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Deductions</p><p align="left">Year&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Cost(S$)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 5%&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 9%&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; (S$)</p><p align="left">1&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; &nbsp;1,800&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 1,800&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; &nbsp;2,010&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 17&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 24&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;1,938</p><p align="left">2&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 1,800&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 3,600&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 3,106&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 182&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 203&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 3,898</p><p align="left">3&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 1,800&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; &nbsp;5,400&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 3,654&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; &nbsp;764&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 822&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;5,610</p><p align="left">10&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;1,800&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 18,000&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 3,654&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 10,562&nbsp; 12,765&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 17,043</p><p align="left">20&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 1,800&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 36,000&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;3,654&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 19,968&nbsp;&nbsp; 33,283&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 67,093</p><p align="left">25&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 1,800&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 45,000&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 3,654&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 18,604&nbsp;&nbsp;&nbsp; 42,172&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 124,011</p><p align="left">30&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;1,800&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; &nbsp;54,000&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; &nbsp;3,654&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 10,245&nbsp;&nbsp; &nbsp;47,446&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 219,989</p><p align="left"><font color="#f70909">35&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 1,800&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; &nbsp;63,000&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 3,654&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; &nbsp;0&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; &nbsp;39,193&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;384,032</font></p><p><font color="#f70909">40&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 1,800&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; &nbsp;72,000&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 3,654&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 0&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 4,991&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 657,934</font></p><p><font color="#f70909"></font>&nbsp;</p><p><font color="#f70909"></font>&nbsp;</p><p><font color="#000000">第35年，也就是投保人75岁的时候，如果投资收益5%，就没有现金价值了，保险自动停止。</font></p><p><font color="#000000">你的保险上面没有出现这样的情况，是因为你的年龄小，在40年内不会出现种情况。你看一下保险条款里面reduction这一条，通常会说明到了多大年纪，投资收益降低到多少。</font></p></font>

doremi

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>tellmewhy</i>在2008-2-15 10:24:00的发言：</b><p>2. 投资型：</p><p>缺点：1）保费需要交终身；</p><p></p><p>----------------不需要交终身，交到一定期限可以不交，保险仍然继续，每个保险公司不一样，有10年，15年，20年。</p></div><p>你说的不交保费，是指保费从cash value里面扣吧？</p><p>我指的不交保费是储蓄型保险的那种若干年后，完全不交任何费用。</p>

doremi

<p>楼上的，你看一下我在心得1里面对你的回复，你应该是有了一些误解。</p>

doremi

<p>另外，想和大家讨论一下，年龄大的人买哪种保险合适呢？</p><p>比如今年40岁的人，想保100K, </p><p>买term也要1000块一年了，20年内。</p><p>投资型保险在65岁的时候，就丧失了现金价值，被断保。</p><p>储蓄型保险要交纳很高的保费，不出事拿不出来。</p><p></p>

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我現在有兩個保險，<div>一個是prudential的prucash。。買這個有兩點原因</div><div>1。因為是剛出來做工不久，有點想強制自己存錢的意思。</div><div>2。有一點好處是第25個月開始每年可以拿1500出來。（雖然我不想拿，畢竟放在裡面收益更多，但至少萬一有甚麼不用等到25年之後才有的拿。。）</div><div>這個保險算有好有壞吧。。。不是投資型的，所以也不指望有甚麼收益，希望不要虧錢就好了。。。</div><div><br class="webkit-block-placeholder"/></div><div>另一個是跟朋友買的HSBC的life insurance。具體名字忘了。。。</div><div>覺得唯一的好處是claim可以繼續，也可以疊加。。</div><div>既然也是保本的，而且總要有一個這樣的保險。所以就簽了。。</div><div><br class="webkit-block-placeholder"/></div><div>以上就是小女子的保險入門計畫了。。希望不要有人罵我笨才好。。。</div>[em04][em04][em04]