一个banker关于储蓄保险和投资联结保险的看法

老鼠爱小米

我把楼主的帖子归纳了一下,全部放进了1楼,便于生成文章发表在论坛的理财频道。也便于网友阅读。

感谢楼主的分享,本帖加精。

oc16chan

uglysise 发表于 22-12-2011 13:50
LZ说得很有道理! 有时间好好读读学习学习!
想请问一个问题:最近去OCBC 开CDA 帐户, 银行职员给我介绍一个教 ...

yishun2009是有极度保守的理财观念，也就是放于账户，抵御不了通胀，这是个人喜好，没有对错。童某说这个保险完全瞎扯，其实不然，看你个人。
帖子第一页就写了：

1.储蓄保险回报率是非常低的，可能跟不上通胀，而且流通性低。

2.可是如果你存不下钱，或者你对于孩子的教育费用一定要求极度保守（没有或低风险暴露），那么可以用储蓄保险。

再啰嗦一次，储蓄保险就是拿你的钱大多数（通常超过60%）投进去债券，债券溢率的一部分用来支付你的回报；剩下一部分钱保险公司拿去投资作为他们自己的回报和开销。如果你可以有很高的理财纪律性，不需要储蓄保险，如果没有再买。

你说的那个叫做school protection plan I， 是大东方低下保费最低的一个教育保险，分三档，有12年和18年之分；市面上教育保险基本上大同小异。

童緯強

大部分的儲蓄保險第一年的包金大部分都成了佣金和抽成。
第二年的保金大半成进了佣金和回扣，第三年四分之一左右。
加上还有保险的开销等等，算来算去都不知道有多少保金是放入投资。
而且储蓄保险都有保证回报和不保证回报，保证回报一般不是负数就最多是刚好打平。
而算入通货膨胀，基本上不是刚好平衡就是亏。
储蓄十多二十多年，最后刚好和通货膨胀打平，中间发生什么事，比如失业还不能暂时停止必需继续储蓄。
现金价值分明是自己的钱，有急需还必需用借的，必需还利息；自己的钱还需要借？利息好那么高（５～８％）？
真不知这种计划，算不算瞎扯耍人呢？看来见仁见智了，在下也不多说。

oc16chan

老鼠爱小米 发表于 12-2-2012 12:58
我把楼主的帖子归纳了一下,全部放进了1楼,便于生成文章发表在论坛的理财频道。也便于网友阅读。

感谢楼主 ...

谢谢老大

oc16chan

这童某真的是孜孜不倦啊~~~我又不是推销保险的，怎么就杠上了我也不懂了。。退一万步讲，我甚至不卖任何大东方的东西~~

我说的重点是什么，童某人还是选择不去看；开始又老三套；流通性低啊，回报率低啊。。。。。。这还要您老来赘述啊~~我不也说了那玩意儿流动性低回报低吗？

这种产品就只适合极度保守或欠缺纪律的投资者。看明白了？？？储蓄保险的缺点不用你三番两次来我帖子周而复始的说。。。。。人家不比你笨。。市面上储蓄保险受保人保单就有近一百万份，存在就有他的理由。

你童某的口味并不是标准。

相对账户，它有2-3%的预期回报率，基本可以保本，所以要求绝对保守的，就可以选这个做替代；
欠缺纪律性，正是用各种penalty和少的吓人的surrender value来保证延续性；
觉得万一没钱供，那么就不要commit太大的数目。

“在下都不多说了。”我每发一条你都来说一下还不多说，真的无语了。。~~重复的内容还都一样~！


另：概念错误，现金价值是保险Pool里你的那一分钱，但是不代表可以随时动取，童某人偷换概念还洋洋得意。

最简单如定期存款，顾名思义定期，你提早违约了，要嘛利息减少，要嘛无利息，如果是外币，大多数银行还有罚金；因为你得给我一个准信你钱放我这里多久，好让我有个底去外面挣钱也好分一点给你，你随时说要退，我借出去投出去的怎么办？世界上哪里有免费的午餐？银行不是charity NGO.

结构性存款也一样，提早退出所套住的股权期货就必须移仓或减持，肯定会有亏损，但是你放满了就可能有回报，并且保本；

保险，人家保险经纪帮我拉生意的拿点佣金无可厚非，难道保险经纪不用吃饭？搞得你童某都做慈善一样的；保险经纪费用出去了，再加上各种相关费用出去了，钱还锁进去了债券或者债券基金，你突然要退，我那边就必须Unwind，难道没有成本吗？

储蓄保险只有横向比较，不同的储蓄保险之间相比较才有优劣；你总是拿储蓄保险和其他投资工具比，那有啥意思。你客人进来说我要保本的，我死死都要保本的，我孩子读书的钱，我钱赚的不容易，你说得天花乱坠现在中国股市P/E多低潜力多高，人家还是不敢放，放回定期拿1%p.a.的回报，这不才是瞎扯耍人吗？

还是耐不住，我也老三样的又回了一遍，真的很干涩，不好玩。

童緯強

在下可没说那家公司，只是讨论一般储蓄保险罢了。
　　在下可不是特别批评那家公司的储蓄，是广义讨论储蓄保险本身。
　　偷换观念的是银行和保险公司还是在下？我们让大家自己决定吧？
　　大家把自己的血汗钱给他们，结果钱就失去自主性，自己的钱就变成不是自己的。
　　这是谁偷换观念？是在下？还是银行和保险公司？在下也不说，大家自己决定吧。
　　的确，保险经纪收佣金的确是无可厚非，问题是目前商场上的ＲＰ储蓄保险佣金实在太高了。
　　在下认为，第一年佣金和抽成加在一起应该在１０％以下，第二年应该在５％以下，之後应该少於１％，这样比较符合顾客利益。事实上一份储蓄保险若佣金不是那麽高的话，第一年完全可以有保金一半以上的现金价值，而不是前两年的现金价值为０。
　　难道世界上只有证卷丶储蓄保险和定期三种投资产品吗？用定投买ＡＡＡ级债卷或债卷基金基本上也保本，中途有时可以随时暂停无处罚，中途要卖不一定亏可能有赚，从长期看回报和储蓄保险差不多甚至更多（尤其是短期上看）。不要说自己买债卷和债卷不保本，保险公司还不是用债卷来给顾客保本的？
　　的确，维持一份储蓄保单，保险公司不可能没有成本，但不可能那麽高。目前从现金价值来看，储蓄保险的开销实在异常的高。
　　何况，储蓄保险真保本吗？不一定吧？保证回报那部分许多公司的大半产品是负回报，只有和非保证回报加在一起方有回报；更别说银行和保险公司也可能有朝一日会关门大吉；还不如去买债卷基金保本，至少基金内的所有公司一起全体倒闭的机会比单一保险公司或银行倒闭的机率来得低。
　　当然，有人可能会用新加坡有Policy Owners' Protection Scheme这点来反驳在下；要知道１：Policy Owners' Protection Scheme保的只有确定的那部分还有２：证卷对有优先索赔故一件公司倒闭的话，证卷持有者可以优先索回自己的利益。
　　最後，债卷和债卷基金都是可以买卖交易的，谈何‘锁’？

laakeside

童緯強 发表于 27-2-2012 23:10
在下可没说那家公司，只是讨论一般储蓄保险罢了。
　　在下可不是特别批评那家公司的储蓄，是广义讨论储蓄 ...

请问童先生，
有个问题想请教一下：
人寿保险（保死亡和30种重大疾病那种）可以向不同的保险公司买吗？ 比如保诚买150千，大东方买200千这种，当我发生意外，可以两家都claim吗？

谢谢！

不好意思，LZ，歪楼了

_用心聆听_

laakeside 发表于 29-2-2012 10:42
请问童先生，
有个问题想请教一下：
人寿保险（保死亡和30种重大疾病那种）可以向不同的保险公司买吗？  ...

呵呵，替童先生回复一下：
人寿保险是有几份赔几份的，虽然有个限额，不过限额很高，几个Million吧，所以不用管它。

只能索赔一次主要是住院医疗保单，是报销性质的，而不是赔付性质的。

laakeside

_用心聆听_ 发表于 29-2-2012 10:53
呵呵，替童先生回复一下：
人寿保险是有几份赔几份的，虽然有个限额，不过限额很高，几个Million吧，所以 ...

非常感谢您的答复！

童緯強

用心聆听說得沒錯。