【保险】关于两家医疗保险NTUC INCOME和Aviva的比较实例

sg2000

多谢老鼠版主和网友的支持，我把回答vickychen网友关于医疗保险的帖子开一个新帖，希望为广大网友在不同公司产品的比较上提供一个独立的参考，欢迎广泛提问，我会尽快回复。

一．

先来看医疗保险，你选择的ntuc和aviva都不错，不过对于家庭我看Aviva 比较合适一些，在这里我拿典型的NTUC Enhanced Income Shield Advantage Plan 和Aviva Plan 2帮你做apple to appel的比较，：

1.  基本保费(Premium):每年NTUC $95, Aviva $109.61 贵$10，（稍微经济一些，NTUC略胜）

2.  年度限额(PYL):每年NTUC$250,000而Aviva是$300,000 多出$50,000 也就是20% (年度限额差比较大，Avivia胜)

3.  额外年度限额(Additional PYL):NTUC无；Avivia每年都有$100,000额外住院赔偿如果其病因是心脏病，主要癌症，中风，末期肺癌及末期肝癌。（对一些重大疾病有额外保障，Aviva胜）

4.   终身限额(LL)：都是无限额 (平手)

5.  自付额(Deductible)，共同保险(Co-Insurance)，相应比例Pro-Ration Factor:都相同（平手）

6.  各种基本住院医疗保障：没有明显区别 （平手）

7.  善后利益(Final Expense Benefit): NTUC $5000;Avivia $1000 (NTUC略胜)


8.  保证书（Letter of Guarantee）: 虽然NTUC和AVIVA都提供，但Aviva的保证书只能在NUH,SGH,TTSH&AH可以用 (合作医院覆盖面广，对即时治疗有利，NTUC胜)


9.  子女保险：NTUC需要花$99,保险额是$20,000;AVIVA是如果父母都有Plan 1或是Plan 2，子女可免费享有Plan 2的医疗保险，还有就是说如果父母都买rider的话，孩子同样享有rider的免费保障，另外如果孩子诊断有五种主要疾病的话，可以获得一次性$10,000的赔偿，这样保费20年下来节省 $109*20=$2180 (更经济的全家保障，Aviva胜)


10.  对现有或曾有的疾病：NTUC排除为现有或曾有的疾病担保；Aviva无需呈报健康史就可以批核，对现有或曾有疾病需五年的等待期 （对受保病患非常有利，Aviva胜）


11.  服务方面:有人说NTUC的服务比较慢，但从MOH官方网站上的统计数据Cumulative claim return rate来看，在一个星期之内就能处理赔偿的占总数百分比，NTUC是90%，AVIVA是80% （服务及时能为病患减轻负担，NTUC略胜）


再来对比附加保障（Rider只能用cash付）：

1.   每日住院现金津贴：花$61买NTUC Daily Cash Rider 享有每天$100住院收入以及一次性$250的康复利益；Aviva没有该保障 （津贴可用来弥补一些工资损失，NTUC胜）

2.   住院补贴索偿:花$100买NTUC Assist Rider如果住B1/B2/C级病房享有每天$100的补贴；花$36.7买Aviva Myshield Plus住B1/B2/C级病房享有每天$150的补贴 （花少量钱，享有更多的补贴，Aviva胜）

3.   重大疾病赔偿：Aviva Myshield Plus当30种重大疾病被首次确诊时，可获得一次性赔偿$10,000;NTUC没有 （跟Term Plan相比，虽然数目不算大，但对于早期重大疾病的治疗有一些帮助，Aviva略胜）

4.   自付额(Deductible)，共同保险(Co-Insurance)：NTUC Assist Rider只需要付10%的共同保险，而且你不会付出多于$2,500的年限额；Aviva Myshield Plus只需付自付额。（自付年医疗费用封顶到2500，NTUC胜）


综合起来看，Aviva略胜于NTUC Income，当然每个人买保险的侧重点不一样，只供参考。


二．

市场上其他的可以对这两个基本保险进行补充作用的有AXA PrimeCare。其优点是no co-ordination of benefit：不管病人已有的其他保险，AXA都会按合约赔偿固定保额。而NTUC INCOME和AVIVA都有co-ordination of benefit写在合约中。PrimeCare没有Deductible和Co-insurance,对早期癌症也有一次性赔偿，有助提早治疗。如果该年没有claim，下一年将有10%的折扣，直到最大30%的折扣。


三．

关于产妇保险：新加坡的孕产费用据我了解的一个例子在KKH医院B2+病房（5床带空调）其花费如果顺产的话要$3000左右，难产要$6000左右。对于并发症，Enhanced Income Shield提供四种保障：子宫外孕，子痫前症，弥漫性血管内凝血，以及流产。 而Aviva MyShield不提供与孕产有关的保险保障。新加坡没有专门的孕产保险，理由很明显。如果想要孕产费用全免的，可以参考高级医疗保险Aviva Global Health。受保人可以拥有全球医疗保障，没有自付额和共同保险，享受高级病房护理，普通门诊和牙医费用，还包括分娩，并发症以及婴儿产护的所有费用，。不过其保费很高，例如25-29岁为$3,954。


四．

看来LZ对term plan有些研究，i-term不错，如果简单比较一下standard life和preferred life，如果年轻人要买的话，我更倾向于后者，因为同样是30岁以前开始投保，standard 20年保费总共$536，保额$250,000，preferred是$1290,保额$1M,但年轻人健康一般会比较良好，这样可以享受preferred 15%的折扣，所以实际上是$1096，也就是说两倍的保费，带来4倍的保额，比较划算。市场上其他公司的term plan和相应的rider搭配组合相对比较复杂一些，我就先不累赘了。如有需要了解的，可以站内短信联系我，希望以上的一些总结对你能有帮助。

aerpvax

有才 同行

老鼠爱小米

建议楼主，你的帖子字体太小了太密了，编辑一下，看着没有那么累，会更好。

特别是第一段，把1，2，，，，，10，用Enter【隔行】好看些。

加精华。

legilimens

提两个问题：

一是：

9.子女保险：NTUC需要花$99,保险额是$20,000;AVIVA是如果父母都有Plan 1或是Plan 2，子女可免费享有Plan 2的医疗保险，还有就是说如果父母都买rider的话，孩子同样享有rider的免费保障，另外如果孩子诊断有五种主要疾病的话，可以获得一次性$10,000的赔偿，这样保费20年下来节省 $109*20=$2180 (更经济的全家保障，Aviva胜)

AVIVA的子女免费保险是和父母的保障内容一样吗？还是有什么限制条款？
另外，孩子患有五种大病，那一次性赔偿是给现金吗？有没有限制条款？
再有，如果孩子在免费受保期间得了慢性病，比如心脏病、糖尿病之类，第二年能否续保？成 人后能否继续购买该保险？

二是：

4.自付额(Deductible)，共同保险(Co-Insurance)：NTUC Assist Rider只需要付10%的共同保险，而且你不会付出多于$2,500的年限额；Aviva Myshield Plus只需付自付额，这就要看住院花销多少了。对于A级病房来说如果年住院医疗费总共少于$30,000,那么NTUC划算；如果多于$30,000，那么Aviva划算 （所以医疗费很高的话，Aviva的优势就很明显，Aviva略胜）

既然NTUC有2500元的共同保险顶限，为什么医疗费高时还是AVIVA划算呢？
比如说年住院费3万元，NTUC应付10%的共同保险为3000元，但他有2500元的顶限，所以只付2500元。而AVIVA则要付自负额3000元，岂不是NTUC更划算吗？

Amanda~~

AVIVA MYSHIELD term：Exclude coverage for "active military,police,or civil defence training.duties or operations,other than Reservist. 我不明白为什么AVIVA还卖给那些服兵役的人。

AVIVA的既存病状(不受保）的定义为：
"Pre-existing Conditions means any injury,illness，condition or symptom
a) for which treatment,or medication,or advice,or diagnosis has been sought or received or was foreseeable by You or the insured Person prior to the commencement date,or
b) which originated or was known to exist by You or the insured Person prior to the Policy Commencement Date whether or not treatment,or advice, or diagnosis was sought or received.'

Amanda~~

NTUC即使加了rider也需要支付10%的共同保险，AVIVA加了rider需要支付扣除额。他们的保单都有可能无法100%赔偿，而且他们的赔偿也不包括怀孕并发症，先天性疾病，干细胞和器官移植。GREAT EASTEN, AIA,PREUDENTIAL加了RIDER才可以完全赔偿到10%的共同保险部分（co-insurance)和扣除额(deductible)，相比AIA,PREDUENTIAL而言GREAT EASTEN性价比最高，并且是唯一赔偿到器官移植和所有关于怀孕并发症的问题。也覆盖了住院前90天和后90天相关疾病的所有门诊费用。降级病房每天还有额外的现金津贴和康复利益。虽然我本身是GREAT EASTEN的代理，但是以上是我客观分析后实话实说的，住院保单要仔细看条款的内容，不仅仅只是看表面价格，希望大家互相交流，分享。

老鼠爱小米

我也认为楼上的分析很客观，是个不错的资料。加12分鼓励。

legilimens

AVIVA的既存病状(不受保 ...
Amanda~~ 发表于 12-10-2009 00:04

这样是不是说AVIVA也不保既有疾病？
所以lz所讲的这个    10.对现有或曾有的疾病：NTUC排除为现有或曾有的疾病担保；Aviva无需呈报健康史就可以批核，对现有或曾有疾病需五年的等待期 （对受保病患非常有利，Aviva胜），不准确？
也就是说全新加坡没有能保障既有疾病的医疗保单？

legilimens

GREAT EASTEN性价比最高，并且是唯一赔偿到器官移植和所有关于怀孕并发症的问题。也覆盖了住院前90天和后90天相关疾病的所有门诊费用。
Amanda~~ 发表于 12-10-2009 00:06

不会吧，AIA也保 怀孕并发症和住院前后100天相关疾病门诊费用的。不过对器官移植者，只保植入，不保捐献。

sg2000

提两个问题：

一是：

9.子女保险：NTUC需要花$99,保险额是$20,000;AVIVA是如果父母都有Plan 1或是Plan 2，子女可免费享有Plan 2的医疗保险，还有就是说如果父母都买rider的话，孩子同样享有rider的免费保障，另外 ...
legilimens 发表于 11-10-2009 21:32

AVIVA的子女免费保险是和父母的保障内容一样吗？还是有什么限制条款？
是的，子女享有的免费保险就是按Plan 2里面的标准，不论父母选择Plan 1 or Plan 2.子女只要通过了正常的underwriting，就可以免费受保。
唯一一个对父母和子女不同的条款就是，额外保障中(AVIVA Myshield Plus)，由于30种重大疾病而一次性赔偿$10,000给成 人，但对于子女来说只能是在5种重大疾病的情况下一下一次性赔偿$10,000.


另外，孩子患有五种大病，那一次性赔偿是给现金吗？有没有限制条款？
请看上面的回答。这5种重大疾病是Major Cacer,Major Organ/Bone marrow Transplantation, Major Burns, Major Head Trauma and Kidney Failure.


再有，如果孩子在免费受保期间得了慢性病，比如心脏病、糖尿病之类，第二年能否续保？成 人后能否继续购买该保险？
不论孩子大人，无论你选择哪一个计划，也不论你未来健康状况如何，Aviva都保证让你续保，而且是终身无索赔限额。
21岁开始，只要为孩子开始付保费，保险会继续延续。


既然NTUC有2500元的共同保险顶限，为什么医疗费高时还是AVIVA划算呢？
比如说年住院费3万元，NTUC应付10%的共同保险为3000元，但他有2500元的顶限，所以只付2500元。而AVIVA则要付自负额3000元，岂不是NTUC更划算吗？
My mistake,你说的对，NTUC更为划算，我会修改过来。多谢你的指正。:)