保险到底是个什么概念？保险和理财应该怎么理解和定位？

HouTanzhang

schemer 发表于 11-5-2011 11:31
问题还是没有得到解答。

这么说吧，保险公司收了保费以后干什么去了呢？具体保费是怎么确定的？有没有政 ...

这么说吧，保险公司收了保费以后干什么去了呢？具体保费是怎么确定的？有没有政府机构监管收费额度呢？像类似物价局一样的，哈哈……

保险公司，收了保费，一部分留作费用，一部分准备金。 剩下会拿去投资。
有的保险公司有自己的投资部门，有的是交给别的投资公司来打理。
具体保费，都是经过具体计算，根据每一个年龄层，发生各种情况的概率（自然死亡率，意外死亡率，生病几率等。）来计算的。
所以说一般年轻的时候保费便宜，随着年龄增加而增加。
每个产品都是各自保险公司经过各种计算，预算，还有他们要赚取的利润来定价的，因为成本，利润，品牌等不一样，没有一定的标准。所以没有所谓的专门的价格监督机构。现在也很难做到。目前还不太现实。

为什么会有那么多种保险产品呢？让人不知道该怎么选择。而且中间多了一层保险经纪，是否经纪推荐的就是对自己最好的呢？

每一个保险产品都有他的目的和需求。每一个产品在设计的时候，都是有考虑过需求这个因素。不然卖给谁。呵呵。
正所谓不同需求，就对应需要不同的保险产品，单一产品不可能满足要求的。
比方说： 车辆保险，房屋保险，医疗保险，人寿保险，教育储蓄保险等等。
人寿保险，有的人要保一辈子，就有whole life. 有的人希望付款5年就不管，就有5year limit pay....等等。

经纪就分很多种，好的，不好的，称职，不称职的，专业的，兼职的。。。改天我准备一篇文章介绍如何区别好的，不好的经纪。

还分为，保险公司的中介，和独立财务顾问。

没有最好的，只有比较合适的产品，比较有性价比的产品。

这个就要看中介的专业知识，和素质了。

题外话：
我去AIA，Menu life看过，各种情况都有。见过很好的，也见过很夸张的。不能一概而论。所以自己要有一定的判断能力，这个中介是否胜任，是否只是为了自己赚钱而不考虑客户的利益。
不过最后没有加入他们，而是加入独立财务顾问。
因为，如果我是AIA的中介，然后发现NTUC的产品更合适，我会让我的客户去买NTUC的产品。这样我很难在 AIA生存下去。而且专业知识 ，投资方面，独立财务顾问比较合适我。
因为独立财务顾问不隶属于任何一家保险，基金公司。而是根据客户需要，站在客户的角度为客户做保险和投资的整体财务规划。
然后对比发现各家各有所长。
好的中介会根据你的情况帮你分析，介绍看你需要保什么，需要什么产品，然后选保险公司承保。

作为一个客户，我们对于保险经纪应该有着怎么样的期望？还有如何判断经纪的建议是否是真的为客户考虑呢？经纪通常会告诉我我需要这样那样的保障，数字大的吓人，动辄几十万到一百万。这个里面有没有水分呢？

哎，这个话题这里讲不完的，有时间还是一起写出来吧。
有没有水分，因人而已了。
有的人可能保10万就够了，有的人100万都不够。没看到那些明星，保脸蛋， 保屁股，保胸部的。动不动上千万。可能人家靠那个吃饭，或者那个是金子做的，就值那么多。我们可能10几，20万就够了。呵呵。

投资给保险公司跟自己投资有什么不同呢？自己可以操作的投资方式都有哪些呢？

这个打个比喻： 投资保险公司就好像打出租车，有人帮你驾驶，你只需要坐在那里享受就可以了。 自己操作，就好像自己驾车。要会驾车，然后出车祸，要自己负责。
自己投资方式： 天呐。。。。太多了。房子，基金，股票，债券，外汇。。。

WAYNEWEI

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你是做保险的，你说呢？

要我说，就是因为保险公司已经违背了保险的基本原则。你都说了，“现在的保险已扩展到了理财的范畴，但也是重保障，轻投资回报。理财是一个钱生钱的过程，不存在保障（insurance)的概念”

从保险跑去做理财，手是不是伸得太长了？

WAYNEWEI

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你是独立财务顾问，请问你这位帮人驾驶的司机，你对房子，基金，股票，债券，外汇懂得多少？

明明是做保险的，跑过去帮人做投资，不就是等于开摩托的跑去开巴士？
难怪这个帮人驾驶的司机自己出车祸了。。。。

HouTanzhang

WAYNEWEI 发表于 11-5-2011 16:17
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你是独立财务顾问，请问你这位帮人驾驶的司机，你对房子，基金，股票，债券，外 ...

呵呵，感觉火药味这么大。
看你说的懂的定义是什么，如果说是了解知道，我想大部分都懂吧。
可是如果是指专业资质，那我确实不懂，7家人寿，14家车险，几十家其他各种保险，几百种产品，00多基金还有红酒等其他投资，这些我都学了几个月，还是不能全懂。我也不相信能有人全懂。呵呵。
我相信没有一个人敢说对这些都懂。就连 巴菲特也不可能都懂？ 是不是？

还有就是你对IFA独立财务顾问不理解。可能也是我没有解释清楚。
这里有比较详细的定义：
http://www.managedwealthsingapore.com/the-industry/fa/ifa/

我们是帮客户分析，对比，解释各种产品，主要是保险和基金。还有基金管理。
真正管理投资资产的是有专业的资产管理公司，比方说 Aberdeen.

出车祸，这个不知道你指什么，不过有时候是别人来撞你，你能避免么? 呵呵。

WAYNEWEI

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“An independent financial adviser has expert professional knowledge of available financial products and services. A good adviser should have a deep understanding of economics and finance and how it affects the portfolio of clients. The adviser must be familiar with the services that different platforms can provide, such as market updates or even medical service for insurance policies.”

看到“expert professional”两个字没有？
再看看“financial products and services.” 投资要懂得“房子，基金，股票，债券，外汇等等”，这是你说的。实际上你就是专攻保险，基金也懂一些（但实际是基金公司操作），还涉及一些其他的东西比如红酒，我说的对吗？换句话你就是不懂股票债券外汇对吗？你说你学了几个月你提到的东西，但完全没有提到财务金融。我可以理解为你没有系统地学过财务金融，对吗？我甚至可以推测你很可能连财务报表也不懂得分析，对吗？

换句话说你就是保险经纪，对吗？只是相对于为某一家保险公司的保险经纪而言，你是“独立”的，对吗？

我不明白你们做保险的为什么不能说自己是保险经纪，非要给自己弄个财务顾问的称号？我一点没有看不起保险经纪的意思，据我知道许多保险经纪的收入非常可观，不输于专门搞金融的。这跟房产经纪类似，年赚百万以上的房产经纪也是房产经纪。

这世道，保险公司跑去搞金融产品，保险经纪都不称呼自己为保险经纪了。

靖靖妈

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谢谢，没关系的。是呀，我们处在2011的年代，保险公司所从事的业务已经不是单纯的保险，投资理财也已是保险公司业务不可分割的一部分。对于美国的一些保险公司，投资理财的目的甚至超过了保险的比例， 所以自身的风险就增多了，危机一来，自己很快就倒下了。理论上你做的是包赚不赔的生意，为什么世界上最大的保险公司竟然抵不过一场金融危机呢？ 所以，书本上的理论跟实际企业操作运营还是有差距的。现代的保险公司，做的已经不单单是核算保费的收支平衡，企业运营费用，还必须加上很大的一块就是投资回报。对于保险公司，其实现今能带来滚滚利润的是用保费所得的投资回报，基本都是和投资理财挂钩的。谢谢

HouTanzhang

WAYNEWEI 发表于 11-5-2011 17:18
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“An independent financial adviser has expert professional knowledge of ava ...

不好意思，

看到“expert professional”两个字没有？
看到了，但是不知道你指什么。。。而且我也觉得没有必要这么扣某一个字眼吧。

再看看“financial products and services.” 投资要懂得“房子，基金，股票，债券，外汇等等”，这是你说的。

我是回答楼主的问题：

投资给保险公司跟自己投资有什么不同呢？自己可以操作的投资方式都有哪些呢？

这个打个比喻： 投资保险公司就好像打出租车，有人帮你驾驶，你只需要坐在那里享受就可以了。 自己操作，就好像自己驾车。会驾车，出车祸，自己负责。
自己投资方式： 天呐。。。。太多了。房子，基金，股票，债券，外汇。。。
还好我只提自己投资方式有：“房子，基金，股票，债券，外汇”  要是提更多，都去学，这辈子，恐怕加上下辈子都不够用了。呵呵。 而且我好像没有提说IFA都要有这方面的专业知识吧。不然恐怕要被这些人围殴了。


基金，都是基金公司在操作，难道还有别的公司也可以操作？
只是销售渠道有很多，Fund Super Mart, Ifast, Navigator, 银行，broker等等。
我提了：
我们是帮客户分析，对比，解释各种产品，主要是保险和基金。还有基金管理。
真正管理投资资产的是有专业的资产管理公司，比方说 Aberdeen.

财务金融，确实不是俺们大学专业（MOE不给啊！只能读工程）。只是大学的时候学过一点macro economic and micro economic,还有副修的accounting. 不过财务报表我想我还是能看懂的。自己买卖过中国的股票，新加坡的股票，美国的股票。 还有新加坡的一些基金。每次也看报表，当然只是简单的一些指标。和您这样的专业的会计比，当然不可能同日而语。

换句话说你就是保险经纪，对吗？只是相对于为某一家保险公司的保险经纪而言，你是“独立”的，对吗？

我算部分是保险经纪（50%？） 然后还是 “独立”的，不过我们也有基金啊，基金应该算是投资吧，我们称为独立财务顾问--大家都这样称呼。 政府也是这样规定的（独立一词可不能随便乱用的。政府有规定）。这样的话，我也不知道该怎么办，不知道像我这样的，应该用什么称呼比较好？


这世道，保险公司跑去搞金融产品，保险经纪都不称呼自己为保险经纪了。

这个，俺们好像没有资格回答了。 这些问题我管不了，也没有能力管，我只能在现有的框架内，做好我应该做的。做我认为对的。能得到大部分人的的认同，我会很开心。不能得到认同的人，我也没有办法，毕竟我们不能强加我们的想法给别人。对么？

WAYNEWEI

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我先说一点是：我的主张纯粹是对事不对人。

第一点：保险公司可以从事其他业务（在这里我们只谈投资理财的部分）吗？
         我的看法：如果法律没有限制，那是可以的。
第二点：保险公司可以把保险业务和投资理财业务混为一起吗？
        我的看法是：反对！
        理由：保险是保险，投资理财是投资理财，混在一起，就是误导消费者。
        从楼主提出的问题可以看到，他根本搞不清楚保险公司提供的究竟是保险还是理财服务。实际上这也是很多普通消费者的疑问：我买的究竟是保险还是投资产品？

第3点：保险公司的保险部门和理财投资部门为什么不完全独立？
        大东方的看法是“投资理财也已是保险公司业务不可分割的一部分”。
        我的看法：接着第一点“保险公司可以从事其他业务”，但应该独立结算运作。
        理由：保险的运作基础跟投资理财的运作基础是完全不同的。
        接着前面我和大东方讨论过的保险运作原理。
        保险是起一个风险分担的机制，保险公司作为中间人/保险基金管理者的角色，必须确保其基金的稳定来分担消费者的风险。
        投资是一个资本增值的机制，投资公司的角色是根据投资者的要求，在一定的风险承担范围内为投资者提供尽可能大的回报。

        简单地说，投资公司可以有风险，保险公司不该有风险。投险人是为了以防万一才买保险，保险要在投保人出事的时候提供最可靠的保障。
现在的情况变成了：保险公司都成了自身难保的泥菩萨，保险公司是否会破产反而成了投保人的最大风险。投保人买保险是买个放心，现在买了保险却更不放心了。这不是很讽刺的结果吗？