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发表于 17-6-2011 16:55:08|来自：新加坡
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您好: 关于您这个问题, 我从网络上搜寻了一些資料供您参考,且研读后这些資料是与我所学6年保险学识相符合的,
(一) 保险到底是什么概念
1. 保险的定义
保险(Insurance)的定义相当分歧,大致上可以从经济的角度及法律的角度作说明,从经济的角度来说,保险是运用多数单位的集体力量,根据合理的计算,并共同建立基金,当少数单位遭受损失时,由全体与予以分摊的一种制度;从法律的角度来说,保险是当事人间约定,一方交付保险费于他方,他方对于因不可预料或不可抗力的事故所导致的损害,负担赔偿财物的行为。
2.保险的原理
保险主要是运用下列两个基本原理而建立的制度:
(1)大数法则:
根据抽样实验或统计数据显示,某一现象在若干次的重复中,将会有规则性出现,当抽样数愈大时,该一现象的出现愈规则,此即所谓大数法则。例如:某甲掷拾圆硬币,正反两面各有一半出现的机会。如某甲掷硬币十次,其结果可能为七次正面,三次反面,呈不规则情况,但如持续投掷十万次,则出现正面及反面次数会趋近于各五万次,呈现较规则的结果。
保险与一般生产及销售事业在经营上最大的不同,乃其主要营业成本,即赔款支出,无法于订定保险契约时确知,须俟保险期间届满,保险责任完全履行后始能确定,所以保险系赖过去的损失经验,预测未来的赔款成本,据以厘定合理费率,而该项赔款的预测是否准确与保险费率是否稳定合理,要看其承保危险单位是否众多而定,如危险单位数量愈多,则大数法则愈能充分运作发挥,整体损失得以适当预测,使费率合理化,保险事业亦能稳定经营。
说的白话或简言之,就是很多个鸡蛋,不放同一个篮子的道理是一样的。还有,很多家人一起出国旅行不坐同一台飞机,避免发生意外时没一幸免,这些都是保险的原理。
(2)损失分摊:
保险人集合多数单位,透过大数法则的运作,对整体的损失,可以较准确的预测,而该预期损失,即为保险人的预期赔款成本,则由参加保险的全体单位合理的分摊,而其分摊方式,系透过保险费的缴交,至于保险费多寡依被保危险的性质与单位数量计算。
换句话说,个别单位的不确定性损失,如透过保险的安排,集合其他多数单位,利用大数法则原理,可使整体的预期损失越于稳定,再经由损失的合理分摊,个别单位不确定性的大额损失,将化为小额且具确定性的保险费成本。
说的白话一点,就是中国人所在意的,多子多孙多福气! 我们传统的观念如此,又为什么对于保险又有相当的排斥感呢?原因是大部分的人对于保险还缺乏正确的认知。
3.保险的概念
(1)补偿损失,提供经济保障:
个人、家庭或企业因发生意外事故,而蒙受损失时,可以从保险迅速获得填补,不至于经济生活陷入困境或事业经营面临危机。
(2)减少焦虑,积极发展事业:
透过保险,被保险人可以小额且确定的保险费支出,换取不确定且可能是巨额的损失,对损失的焦虑可以减少,使个人或事业负责人更积极于其工作或事业发展。
(3)诱导损失预防,减少损失:
保险人为降低其赔款成本,常利用费率优惠,诱导被保险人从事损失预防工作,除可直接减少保险赔款,尚可间接降低因意外事故所衍生的从属损失及社会成本。
(二) 保险和理财应该怎么理解和定位?
1. 理财不等于发财
随着信息的发达,个人理财的观念也深植人心,然而仍然有许多人以为「理财」就是「发财」,而视那些无法立即发财的理财方式为不良的理财。
事实上,理财固然是为了追求财富,但理财不等于发财,仍有一些理财工具不完全为了发财,一个整体的理财计划,除了可以创造财富之外,还应该有避免人生的风险,扩张信用等其他功能。
也就是说除了高利润高风险的投资之外,储蓄﹑借贷﹑退休计划﹑风险管理﹑节税﹑遗产规划……等,都应该是个人理财的项目。
2. 保险是一种理财工具,但却不是发财工具
一般人理财时,大多着重于投资的获利性﹑流通性及安全性,却忽略了理财者自己的重要性。如果理财者本身对于因为自己的疾病﹑意外﹑或者残废﹑身故造成理财上的困扰或损失没有妥善的规划,那么他先前的种种投资计划可能因之而化为乌有。
保险正是针对此所做的理财计划,当其他的理财工具无法创造财富时,保险可能是唯一可以创造财富的理财工具。
保险具有「储蓄」及「保障」两大功能。以储蓄而言,保险有许多的替代方式 ,如银行存款﹑信托基金﹑民间会……等,但若以长期性且半强迫性的储蓄功能言之,其他替代方式又不如保险;以保障而言,保险可以减少不可预料的损失,甚至可以获得巨额的保险金给付。
因此,它是无可替代的;也就是说︰「保险是一种理财工具,但却不是发财工具,虽然不是发财工具,但却是最后的生财工具。
3. 应该拿第一笔钱购买保险
然而,还是有人将理财视为发财,所以有些人在考虑参加人寿保险时 ,斤斤计较于「利」,而将保险的红利与银行利息及股票利益相比较。
事实上,它们根本是完全不同功能的投资,若仅就其中某一项特性来比较,对其他特性而言都是不公平的。银行存款具有高度的安全性及变现性,但获利往往不足,投资股票获利性极高,相对的风险亦大,可能大赚也可能大赔。
保险则是保障上述理财方式不可缺少的风险管理工具,藉由保险的保障功能,使理财者的各项投资没有后顾之忧,万一理财者发生突发意外,保险可以减少损失创造财富,弥补其他投资无法获利的遗憾,所以,保险应该是整体理财计划中主要的理财工具,尤是对那些还没有累积到相当财富的人而言,保险更是非有不可的投资,尽管保险不是最有利的,但它却是最完善的,在整体理财计划中,应该拿第一笔钱购买保险,而非最后一笔。 |
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