从MAS贷款新条例谈房贷的风险（原创）

WAYNEWEI · 发表于 1-7-2013 10:51:26|来自：新加坡

本帖最后由 WAYNEWEI 于 1-7-2013 10:56 编辑

以前看论坛里一些网友的帖子，感觉不少人低估房贷的风险。

金融管理局MAS前天实施新的房地产贷款管制条例, 规定金融机构在评估个人房地产贷款申请时，必须将申请者的所有债务考虑在内，包括房地产、汽车、信用卡等贷款。贷款者每月的摊还款额不得超过收入的六成。借贷人也必须是房地产的业主。此外，金融机构在考量借贷者的花红、租金等可变动收入时，必须折扣至少30％。

我觉得这个新条例的针对性很大，政府就是怕很多人低估房贷的风险。政府的做法是直接而无情的。本人不才，在此谈谈有关问题。

贷款买房，很多人最关心的首付。首付搞定了，其他都不是问题。哪怕房价跌了，最多也只是亏首付。大不了不要房子，因为银行最多也只是收回房子。

这个理解对吗？

贷款，有抵押贷款和无抵押贷款。前者包括房贷车贷等，后者包括信用卡债，短期借贷等。抵押贷款在还贷顺序上先于无抵押贷款。比方说，A有房贷，也有信用卡债。当A无力还贷时，银行会把房子拍卖，预先还房贷，然后再还信用卡债。

问题来了。如果拍卖的钱不足以还房贷呢？比如房子100万，首付10万，房贷本金90万（简单起见，不考虑利息和罚款等）。之后房价跌了20%，银行拍卖的房价是80万。扣除80万，A还欠银行10万房贷。这个10万，是否银行就一笔勾销了？

很多买房者的想法就是一笔勾销了：房子没了，房贷也会跟着消失了。不然银行还想怎样？

就我所知，在新加坡，银行没有这样好人。房子没了，贷款还在。这贷款余额10万，会当做无抵押贷款。银行依然有权向A追索这10万，直到余额付清或者A宣布破产。我可以100%肯定，假如A是企业的话，法律上就是这样的。因为我亲身参与过企业的破产清盘过程。至于A是个人的情况，我没有亲身参与过这样的案子，但应该也是一样（如有错，请高手指出）。

这点大大提高了买房的风险。买房者最差的情况下，不是损失首付而已。还加上房价和贷款的差额。1997年香港金融风暴时，有个名词叫做负资产，就是因为房价大跌，按照市价算，资产的数额低于贷款的数额。很多人就是因此而破产的。

在很多人误解这点的时候，他们其实已经低估买房的风险了。MAS实施的新房地产贷款管制条例直接要求把抵押贷款和无抵押贷款都考虑进去，最大限度地减低了这个风险。

当然，如果房价继续涨，租金不跌，那么这样的风险当然是没有了。

不为稻粱谋 · 发表于 1-7-2013 10:56:31|来自：新加坡

哦。
等着看，如果A是个人的话，是否和公司破产清算同一流程

yishun2009 · 发表于 1-7-2013 11:02:59|来自：新加坡

房价还会继续涨, 因为政府一直在打击本国人买房(多好的政府啊), 还没有限制外国人买房, 无数外国人等着接盘, 无需担忧任何风险。

帅气拉拉 · 发表于 1-7-2013 11:20:26|来自：新加坡

确实很多人买房只要首付够了就买了，对于自己几年后，10年后的还贷能力没有较好的判断。

ZRHEIHEI · 发表于 1-7-2013 11:26:05|来自：新加坡

本帖最后由 ZRHEIHEI 于 1-7-2013 11:27 编辑

银行不会等到你的房子资不抵债的时候才出手

20%的首付为银行提供一个缓冲屋价下跌的时候先不见了的是屋主的首付之后才碰到贷款。

如果房子跌掉15% 银行的风险评估就会启动客户经理找屋主 topup 现金以保护银行的利益了吧？

我觉得房子跌落的过程是渐进的跟公司资产还不太一样。公司资产可能会一夜亏掉50% 或更多。房子则还有机会让银行控制风险。

我这么认为的

vivocity2010 · 发表于 1-7-2013 11:30:17|来自：新加坡

个人和公司破产清算同一流程！
很多人还没有感觉到这个政策的杀伤力！比照收缩贷款对买车者的伤害，这个政策影响更深远！:@
因为许部长已经说了，这是永久性的措施！

ZRHEIHEI · 发表于 1-7-2013 11:41:01|来自：新加坡

vivocity2010 发表于 1-7-2013 11:30
个人和公司破产清算同一流程！
很多人还没有感觉到这个政策的杀伤力！比照收缩贷款对买车者的 ...

着淌着血的刀吓人呢

有多大的杀伤力微微姐展开说哈。

或者这里搞个统计有多少人’瘦狗拉硬屎‘ 用到了60以上的收入还各种贷款？

我昨天算了一下用到20%的样子。当然有一个项目还在盖只有20%贷款放出来。每个月换1500不到还。

我觉得硬硬用过60%的不是很多吧？

用孩子的名字买父母还贷这个被堵住倒是必要的