关于一次付费的人寿保险 （如TM legacy VIP ）

guaiguai09

朋友想问一下保险专家们：

有银行RM向他推销TM legacy VIP 保险，说对于有一定资金的家庭非常划算。lump sum保费 大约150，000，保额为1百万。他有点动心。他想了解的是：

1。和别的人寿保险相比，这种一次性支付的legacy保险值不值得买？
2。哪家公司的legacy保险比较好？
3。是否在银行购买更好？ （考虑到时间跨度大）

朋友40多岁，不抽烟，身体健康。

谢谢！

小五

这种产品叫universal life. legacy计划也是不少有一定资产的人考虑的特殊保险产品, 其特色在于高现金价值, 高保证回报率, 比如3.8%-4.2%目前, 而且有不少合作银行愿意为这种保单贷款, 利率一般在sibor+0.8% 目前大约在1.3%左右。所以这种保单其实客户真正需要动用的只是一部分基础保证金和银行的利息, 印象中AIA, 大东方都有这种保单, 可以分别约见一次相互比较一下。

guaiguai09

小五 发表于 8-3-2014 12:18
这种产品叫universal life. legacy计划也是不少有一定资产的人考虑的特殊保险产品, 其特色在于高现金价值,  ...

谢谢。不是很明白中间那段话。不是一次性付清吗？怎么“客户真正需要动用的只是一部分基础保证金和银行的利息”？

小五

guaiguai09 发表于 8-3-2014 14:00
谢谢。不是很明白中间那段话。不是一次性付清吗？怎么“客户真正需要动用的只是一部分基础保证金和银行 ...

通俗地打个比较, 这种保单就像买房子。你可以选择一次性付清, 也可以选择给首付+贷款还利息。不管哪样, 这房子(保单)都是你的, 房子(保单)的增值是100%属于你。

小五

guaiguai09 发表于 8-3-2014 14:00
谢谢。不是很明白中间那段话。不是一次性付清吗？怎么“客户真正需要动用的只是一部分基础保证金和银行 ...

这种保单针对的是rich in cash的人群
相比较于传统的whole life人寿，这种保单能（保证）在最快7-8年能让保单弃保的钱和当时缴的一样(各种charge都算进去了, 比如surrender, admin, contract, insurance charge)，而其他人寿保单的往往需要10年（ILP非保证，看基金回报）或20年（传统的）

也没什么秘诀，相同保额100万，你比普通保险一口气多交10多万，保险公司拿这钱去投资给你比普通保险更高的回报率也是应该的。（比如固定4.2%)
而未来投资的回报也足够负担你的保费和资本增值。

若有其他疑问可短信或电话我, 帮你回答。

guaiguai09

小五 发表于 8-3-2014 14:12
在某公司的这种legacy计划的保费有70%可使用finance, 如果以15万的保费来看, 客户可通过银行贷款10万5(利 ...

是这样啊。那分期付款的话，为什么不直接买普通的人寿保险呢？

小五

guaiguai09 发表于 8-3-2014 14:27
是这样啊。那分期付款的话，为什么不直接买普通的人寿保险呢？

普通的人寿保险的term不会涉及到保单本身的价值, 而whole life的人寿有相似的地方, 但是是完全不同的两种产品。

这种保单客户选择贷款的原因往往是觉得自己的投资回报会超过银行的利息1.3%(做生意的), 或者没办法拿出一次性缴清的保费(比如15万)。

当然也有客户一次性给清的。

guaiguai09

小五 发表于 8-3-2014 14:47
普通的人寿保险的term不会涉及到保单本身的价值, 而whole life的人寿有相似的地方, 但是是完全不同的两种 ...

谢谢。

bigmice

这种保单适合高收入人群，年收入在18万以上或净资产超过100万。一次性付保费。但保费可以从银行贷款，简单的讲，让有钱人利用银行的钱来增殖自己的资产，同时立刻获得巨额保障。目前我公司此保单最低保额50万美元，年回报4%（到目前为止，没有低于4%）
缺点：客户要到指定医院体检并且办理周期相对较长。
优点：几乎稳赚不配，而且是利用银行的钱。
目前主要客户：来自中国和印尼的有钱人占70%份额。

童緯強

基本上，小五回答得很前面，在下做一点补充：
　　１：每种保险用途不同，值不值得买得看买的理由。这种一次性支付的保单基本上作用是遗产规划，是为了倍增遗产所设计的。其他用途不大。
　　２：差不多、半斤八两。目前ＡＩＡ、大东方、ManuLife和保诚皆有类似产品。ＴＭ基本上只有其中一种，其他有两种，大东方有三种（以下会说明）
　　３：银行，除非是和Private Banker买，否则是相对来说比较差的选择。因为时间上ＲＭ比较难服务客户。银行的理财顾问中基本只有Private Banker能比保险经纪或独立顾问相提并论。ＲＭ基本上工作只是销售产品。主要原因是时间分配。保险经纪或独立顾问的时间是自己分配的，ＲＭ的工作时间是银行规定的。

　　现在说明一下：
　　单笔的人寿保险，主要可分四种：ＵＬ、ＳＰＷＬ及ＳＰＩＬＰ。

　　ＵＬ，就是指Universal Life，简单的概念就是开一个收费比较多的美金（大部分时）银行户口，利息会比一般银行户口高（４～５％），这利息就叫Crediting Rate，可更改。同时这个户口的钱也会用来买很便宜的保险，叫‘Mortality Charge’，会比一般的Term价格低很多，缺点是年龄越大Mortality Charge也会越高。这种保单一般需要向Private Banker或有Private Bank合作关系的经纪买会比较划算，因为Private Banker或可以做Premium Finacing，也就是用低利息（１％以下）来向银行借钱买这份保单。
　　目前有这份保单公司有：ＡＩＡ、大东方、保诚、ManuLife、TransAmercia及ＨＳＢＣ。这市场目前以ＡＩＡ基本遥遥领先（因为最早推出，很长时间全新加坡只有ＡＩＡ有着类保单）。但保单本身究竟那家比较好？这个很难说，而且会买ＵＬ的人一般会觉得经纪／顾问比保单细节重要。基本建议至少找个ＣＦＰ或ＣｈＦＣ，基本会比较靠谱。最理想是找个Private Bank来做低息Premium Finacing。目前ＡＩＡ和大东方的直属经纪似乎都有办法做低薪Premium Finacing。个人强烈不推荐ＨＳＢＣ。理由很简单，这银行是靠[关键词屏蔽]战争起家而一直到今天还和许多国际非法组织藕断丝连，太不靠谱。

　　ＳＰＷＬ，也就是Single Premium WholeLife。基本上很容易理解，就是一个终生人寿保险，只是一次过付清。一般不加入ＣＩ而只保性命和绝症，也可能保障残废。没有ＵＬ那么复杂也有新币版本，但缺点是比较难用来向银行借钱做Premium Finacing。但一般门槛会比ＵＬ低。要买这保单，基本和各公司的直属经纪或和独立的财务顾问买会比和银行的ＲＭ买好，除非是和Private Banker买。
　　基本上，除ＨＳＢＣ以外，有ＵＬ的保险公司也全有Single Premium WholeLife。Tokio Marine的Legacy VIP及VIP Infinity基本上就是这种保单（纠正一下小五兄，ＴＭ是没有ＵＬ的，只是他们取名用Legacy这个一般ＵＬ产品用的字，让您误会了。这份保单的概念基本接近贵公司的Plat Life，只不过是新币版。）
　　和ＵＬ比，缺点是保金对保额的倍数最低，一个买ＵＬ可以享受保金五倍保障的人买ＳＰＷＬ可能只能买到保金三倍保障。Cash Value在前面几年也会比较低。优点是保障每年会因花红增加（ＵＬ的保障基本是固定的）而且相对安全（ＵＬ的Crediting Charges和Mortality Charge）是浮动的。

　　最後，就是ＳＰＩＬＰ，也就是Single Premium Ivestment-Link Policies，单笔的投资保险。市面上一般单笔支付的ＩＬＰ都是纯粹投资保险，没有保障成分。目前若在下的情报正确只有大东方有保障用的单笔ＩＬＰ，是Smart Protect SP，手续费是５％，比他们投资用的版本Smart Invest SP的３％来的高。概念就是放一笔钱在投资户口买保险公司的基金，同时内部会有类似ＵＬMortality Charge的Cost of Insurance。基本上和ＵＬ很接近，只是收费低很多。
　　最大的优点是保额和保障之间的倍数最大，一个买ＵＬ可以买保额五倍保障的人，说不定ＳＰＩＬＰ可以买到１０倍甚至１５倍的保障。而且门槛最低，基本上记得５千新币就可以买了。记得ＳＰＷＬ最便宜也要几万，而ＵＬ基本至少几十万。缺点自然是这是一月份购买投资基金的投资保险，有可能大赚也有可能亏损。而且晚年Cost of Insurance的增长有时很吓人。最後，ＩＬＰ是无法低息向银行借钱来买单（无法Premium Finacing）
　　目前，已说了，只有大东方有这类保单，其他公司的单笔ＩＬＰ是没有保障成分的。（埋怨ing～怎在下代理的这么多家保险公司就没一个有这种产品呢？><）至少在下能确定保诚以外其他公司都没有，而保诚在下不确定，但应该也没有。
　　当然，要买这份保单要点是您的大东方经纪必需对投资比较在行。