孩子的人寿保险是否有必要呢？主要是为了重大疾病保险

rainysunny

家有两个孩子，已经有了住院保险意外保险。目前大人的保险已经颇为齐全了。在考虑要不要给孩子买人寿保险。其实给孩子买人寿保险的目的就是为了重大疾病的保障。究竟这个对孩子而言是不是必要呢？
如果买的话是买whole life limited pay好还是ILP好？感觉IPL好像相对whole life而言保费少点但保额高点。以后孩子长大后肯定会自己再买的保险，而且现在这点保额等他们长大后已经不算什么了。现在我买就是为了cover他们的成长阶段。是否有必要呢？

小五

真要为孩子投保大病保单，投保limit pay类型的传统保单，美元新币的都好，ILP不要碰。

我的新天地

基本保障医疗和意外大人小孩都应该有的，其次大人的重病保障或者说人寿险，这些保障具备后理应规划大人的退休储蓄，这也是我们大多数人每月储蓄的终极目标，之后在财务充分的情况下考虑孩子的人寿险（或者以投保保费不要超过收人占比的20%来衡量是否给小朋友投保人寿险）。简单来说，人寿保险保障的是家庭财务风险，孩子不会贡献收人，失去孩子，家庭最大的痛苦和打击来自精神层面，而非财务上的，但小孩投保的好处是以较低的保费享受保障，所以，从家庭层面来说，好钢用在刀刃上，大人的保障和退休储蓄做好了，可以考虑孩子的人寿，否则不建议给孩子投保寿险。

至于whole life还是ILP,首先要清楚的是这两类保单都是以保障为主要目的，回报是次要利益。这点清楚了再来考虑自己的风险承受能力，whole life相对是低风险的计划，形象一点可以说保险公司承担风险；而ILP风险较高，风险完全是投保人承担，自己的风险承受能力要匹配所选择的产品。ILP理论上保障终身，但现实是我们总要提前终止来提取投资回报，这是ILP计算保障费用的方式决定的。若是为了保障孩子们的成长阶段，ILP相对较低的保障成本和相对whole life较高的投资收益，您不妨考虑ILP。另外想说，目前市场销售的whole life，因为有保额倍增的功能，其实保障也是不错的。

小五

我的新天地 发表于 24-3-2016 18:25
基本保障医疗和意外大人小孩都应该有的，其次大人的重病保障或者说人寿险，这些保障具备后理应规划大人的退 ...

ILP没有锁住孩子年龄优势。
投资回报前期被经纪吃得也厉害，除非经纪放弃佣金，不然前3年的保费大半都贡献给经纪了。
保障部分如果用term+市场上公开的定投计划比保险公司设计的ILP好很多吧

我的新天地

小五 发表于 24-3-2016 18:41
ILP没有锁住孩子年龄优势。
投资回报前期被经纪吃得也厉害，除非经纪放弃佣金，不然前3年的保费大半都贡 ...

ILP没有锁住孩子年龄优势: 尽可能相同条件下，你去了解一下whole life 和ILP的保障计算方式和breakeven point就清楚了。

投资回报前期被经纪吃得也厉害，除非经纪放弃佣金，不然前3年的保费大半都贡献给经纪了: ILP保费不是limited pay，基数小，虽说佣金比例略高于whole life但不见得佣金高。若只考虑孩子成长期的保障，ILP的回报好过whole life.

保障部分如果用term+市场上公开的定投计划比保险公司设计的ILP好很多吧：你还没有小孩吧？好多公司也没有针对小孩的term 计划，请问为什么呢？

_用心聆听_

您好！

如果家里大人的保障都做好了的话，可以考虑给孩子上这种人寿重病保障。对于孩子的保障来说，人寿保障可能必要性不大，但是重病保障却是有必要的。如果孩子发生重病的话，父母中至少一位可能会放弃工作照顾孩子，对于家庭来说是缺失了一份收入，这个跟大人不幸发生重病的情况基本上是一样的。所以孩子的重病保障，包括早中期重病保障还是有必要的。

至于选择Whole Life Limited Pay还是ILP的话，我同意小五同学的看法，建议选择Whole Life Limited Pay，这份保单就像是给孩子的一份保障礼物吧，锁定了孩子的年龄优势，也不要想着以后能拿多少钱回来，那个确实意义不大，主要是现在给孩子一份保障。

至于ILP……不是三言两语说的清楚地。对于普通的老实客户来说，还是敬而远之吧。

补充一点啊：ILP有自己的优势，也是一份不错的保单。ILP，Investment-Linked Plan，其实我觉得应该叫做Investment-Linked Protection Plan，这本来就是一个保险，而不是投资。有的客户会很喜欢，有的客户会深恶痛绝。总之，建议大家不要简单的一刀切下结论。

什么样的保单不重要，重要的是保障方案可以根据客户的实际情况满足客户需求。

小五

我的新天地 发表于 24-3-2016 19:05
ILP没有锁住孩子年龄优势: 尽可能相同条件下，你去了解一下whole life 和ILP的保障计算方式和breakeven p ...

真是好笑，ILP有严格意义上的break even point? 拿个break even point的表格出来我们看看和传统保单是不是一样的？

你是想说保费少就算前期佣金百分比才一半你也觉得不算多对吧。抱歉，在下给孩子做的储蓄计划或终身人寿计划都没有超过第一年保费四分之一的。

最后某些公司不允许孩子投保term不代表所有公司

我的新天地

小五 发表于 24-3-2016 19:14
真是好笑，ILP有严格意义上的break even point?

你是想说保费少就算前期佣金百分比才一半你也觉得不算多 ...

真是好笑，ILP有严格意义上的break even point? :这点你不懂你怎么给客户解释ILP的投资属性呢？有投资属性就要知道breakeven point才能给客户更明确的投资回报。

你是想说保费少就算前期佣金百分比才一半你也觉得不算多对吧。抱歉，在下给孩子做的储蓄计划或终身人寿计划都没有超过第一年保费四分之一的：人家客户问的是whole life and ILP,请养成习惯先看清客户的疑问并正确回答。

最后某些公司不允许孩子投保term不代表所有公司：我只想问你为什么有些公司没有term 计划，若知道请回答。若不知道就不要随便用Term来帮小孩子做长期规划。

小五

我的新天地 发表于 24-3-2016 19:22
真是好笑，ILP有严格意义上的break even point? :这点你不懂你怎么给客户解释ILP的投资属性呢？有投资属 ...

仅针对你说的ILP投资属性的break even point, 那你是否也给客户解释说，这个point是不保证的，而且随着年龄增加，或者基金表现不好，这个point可以有时达到，有时又达不到了。如果要尽快达到就努力往里面额外加钱吧，这样基金的收益速度超过保费和佣金的收取速度才又有可能达到你所谓的break even point.

我最讨厌的就是搞金融的还拿这些词来忽悠客户。

我的新天地

小五 发表于 24-3-2016 19:31
仅针对你说的ILP投资属性的break even point, 那你是否也给客户解释说，这个point是不保证的，而且随着年 ...

看来要么你不是很懂ILP，要么你在自言自语讲自相矛盾的话！你告诉我哪个保险计划是保证回报的？whole life保证？投资计划保证？

请把我之前的回复回答完整，谢谢。