住院保险和重疾保险的切割点

makehill

一直很好奇，如果住院保险升级到了100%，不幸的了所谓的重疾，是不是住院保险有限制比如晚期就不能包括了，必须要重疾保险来覆盖。不然的话， 二者的重叠怎么分割的？重疾的早中晚都是和人寿保险一起吗，还是人寿险里的重疾部分只管晚期？还有重疾险，是一旦得了就一次赔付吗，还是像住院保险那样逐渐理赔？烦请各位经济解惑。

太阳之上

如果这个重疾是在你升级住院险后得的，当然是包含晚期的治疗的。
两者的区别在于住院险是报销型的，报销你的住院手术费用，而重疾险是赔付型的，一次性赔付你一笔钱，弥补你因无法工作而带来收入上的损失。
人寿险的附加险部分可以加上重疾的附加保障，可以选择保早中晚期，也可以只保晚期，后者便宜些。
不想和寿险捆绑在一起也有单独的消费型重疾险，但是价格并没有比寿险便宜太多，所以通常都是买一个寿险。

bigmice

这个问题估计被国内的重疾险混淆了
重疾和住院是完全不同的保险
1.住院险是支付住院期间的医疗费用，基本和是不是重疾无关，是保证续保的，除保成外，其他不会因索赔过而起保费
2.重疾险和住不住院无关，不需要账单，凭医生证明就可以索赔，传统的人寿大病保单保晚期，因此是一次性赔付。现在流行的带早期的可以根据阶段赔付。

desperado123

住院和重大疾病保险目的不一样的

住院保险只报销住院账单费用，不存在什么早中晚期重大疾病中某种时期不能报销的问题，住院当时的账单是一次性报销，之后在回去复查的费用是，实报实销
人寿重大疾病保险是为了保障生病后的家庭各项开支问题，现在的重大疾病保险都是一次性理赔了100%的保额了，不管是早期中期还是晚期

ManulifeFA_Alex

我觉得楼主对于楼主对于这两种类型的保险可能有一些混淆了。

住院险，主要起到的作用是报销你的住院费用，无论早期，中期，晚期都是可以报销的。可是要注意的是，这只是报销了看病的费用,而且就是花多少报多少。举个例子，如果一个人得了晚期癌症，看病一共花费了30万，住院险可以报销这30万。

可是人寿重疾不同，这是只要你满足条件就会一次性赔付一笔钱（人寿一般是死亡，TI或者TPD，重疾是看哪一种类型以及早期中期晚期）。这笔钱是额外的，只要是确认了就会赔。这笔钱你想用来做什么都可以。上面说到住院险已经报销了所有看病费用，可以假设这个人得了晚期癌症，很大的可能不能正常的工作，也导致了没有收入。可是日常开销还是要继续，甚至还有贷款要还，这笔钱就可以用来还这笔费用。重疾险更多是为了自己的开销，而人寿是为了家人的开销。

_用心聆听_

这个……切割点，貌似不太准确。这两种保障功能不同，如同楼上Alex所说的，它们的主要目的是不同的，对于大部分人来说，这两个都是必需的保障。

住院保险是报销类的，只要符合要求，就可以按规定报销医药费用的账单。

重病类保障，包括早中期重病保障，还有人寿保障，是属于赔付性质的。当所保障的情况发生的时候，只要符合定义，就赔付一笔钱，主要用于治病期间的收入补充，同时也可以支付生病带来的额外开销，比如家庭工人，家庭护士，额外的医药费用等等。

建议楼主先从功能的角度了解各种保障项目的内容，根据自己的实际想法，明确各类保障的需求。

然后，了解市场上各种类型的保单产品，比如Term类型的人寿保单、Term类型的重病保单、Wholelife终身人寿保单，以及可以附加的各种重病和早中期重病Rider。然后从上面明确的保障需求出发，定制出合理的保障方案。

保障项目，是从功能上来分析明确自己的保障需求。而具体不同类型的保单，是从产品的角度选择合理的搭配方案。

Prudential_小夹

对的，简单来说，住院保险是报销住院或手术产生的医疗费用，是报销性质的，账单是多少就报销多少，不会额外多赔钱。

而重疾险或人寿保险是在确诊重疾或身故时额外赔付一笔钱，保额是多少就赔多少。这是为了维持家庭生活的，补贴收入损失的。一般建议重疾险保额为5-8倍年收入，身故保额为10倍年收入，用于在发生不幸时帮助自己的家庭度过难关。

另外，重疾保额建议用终身寿险来保障，身故保额可以用相对便宜的定期寿险来保障。

小赵666

楼上各位都讲的很清楚了。

住院险在于报销，直接报销医疗开支；
重疾险在于赔付，一次性赔付一大笔钱，用于替代损失的收入（重病过后无法照常工作）。

二者都是缺一不可，非常重要。

makehill

谢谢各位解惑。
打算买覆盖重疾早期加人寿 41+37 不抽烟，身体健康。想比较以下term 和whole life. 报价比较。谢谢

ManulifeFA_Alex

makehill 发表于 30-10-2018 11:34
谢谢各位解惑。
打算买覆盖重疾早期加人寿 41+37 不抽烟，身体健康。想比较以下term 和whole life. 报价比 ...

不知道楼主能否给一点具体的信息呢，因为wholelife是可以保到99岁，但是term的长短是自己选择的，一般年数较少比较便宜，不知道楼主想保到多少岁呢，还有41和37岁那个男性哪个女性呢。。以及希望人寿和重疾有多少保额呢。这里面有太多种组合方式，直接这么报价有太多种可能性。楼主如果对这方面完全没有了解建议找个经纪了解一下，结合个人以及家庭情况再做出合适的选择。