雨茜理财问与答-293楼：TERM就一定很便宜？

雨茜

liusong5749902 发表于 28-11-2011 15:13
我已经买了一份AIA的意外险,还需要买人寿险吗

意外险，保障的是由意外所引起的死亡、伤残等等。意外的具体定义是不可预知、突然发生的外部事件。所以任何由自己疾病所引起的都不算意外险保障的范畴了。

和人寿保险保障的范围不太一样，又相辅相成。

如果你只保意外险，试问，当患重大疾病的时候你需要多少资产以保障已有生活水平呢？
你有足够的资产么？

雨茜

siaec 发表于 9-1-2012 07:40
看完了，咋没各种险的价格单呢?还有什么时候买有促销，可以打折吗?那里找可靠的经纪，要买一个cpf扣钱的有 ...

我不是保险推销员，提供的是财务保障规划服务，并针对客户需要选择市场上选择、挑选最適合客户需求的产品，并合理搭配。

如果你要找推销员和折扣还是去找中介吧。

雨茜

shearmanlee 发表于 13-1-2012 00:12
Prudential 的 PruFlexiCash怎么样？ 我想签一份每月600，20年合约的，到时我45岁，刚好需要用到钱的时候可 ...

从你的表述来看，你的主要目的是财富积累，保障无所谓有无。针对这种需要最好的产品是Friends Provident的Wealth Builder， 和Zurich的Vista。这两个产品都能投资到JP Morgan, BlackRock, Collin Steward 等通常只有机构投资者和有钱人买的基金，投资回报率要比一般的基金好很多，而且投资的前18个月还有高达200%多的Bonus。不过，每月最好最少从1000元起跳。

liusong5749902

雨茜 发表于 17-1-2012 21:13
请私信我你的email，我有中文版本的。

谢谢雨茜,我找到中文版的了,有个新问题,我先生95年买的一份PRUDENTIAL的寿险RUULINK ASSURANCE ACCOUNT保费交到65岁,保单到期也是到65岁,可是我看了保单的收益就算有5%,还是比交的钱少,钱交完,保单就结束,感觉有些不和理,因为时间太久,原来的经纪没做了,新的经纪要我们割掉这个,再买一份交费15年期,以后不用再交费了,说我们现在这份要年纪大的时候保费到倒贴,就是现在每月143的保费还不够,她推荐的保单没有保费增长,保死亡和残疾的,一共2.7万,保额5万,利润有高,中途不可以提钱出来,要每年交费大概2000,因为这个保单很久前的找人问了也没问明白,请问,我们真的要多买一份吗,,有知道这样情况的人帮帮我们吧,

liusong5749902

雨茜 发表于 17-1-2012 21:13
请私信我你的email，我有中文版本的。

还有就是她说我先生的保额比较高,等到50多岁保费会非常多,也不知道是怎么算的说要每月几百块的保费,所以,有人知道这样的保障,保费是怎么算的吗,
DEATH100.000   / REGULAR   PREMIUM   100.000/  这个没有注明几时到期
TOTAL  PERMANENT   DISABILITY100.000/  EXPIRY  DATE  28/03/2030
CRISIS   COVER    PROVIDER50.000  也是没有注明几时到期
PERSONAL   ACCIDENT   CLASS   100.000  /  SUPPLEMENTARY   PREMIUM   34.00/  EXPIRY  DATE  28/03/2035

童緯強

沒有註明几时到期基本上就是要还到死为止。

童緯強

liusong5749902 发表于 20-1-2012 00:41
谢谢雨茜,我找到中文版的了,有个新问题,我先生95年买的一份PRUDENTIAL的寿险RUULINK ASSURANCE ACCOUNT保 ...

之前您先生买的是储蓄保单，新经纪介绍的是终生寿险。
　　在下个人推荐阁下那个储蓄险就算了，继续还到拿钱出来吧。
　　反正已经买了这么多年该亏的都亏了。
　　目前阁下可以看自己的保险金额是否足够，不够及去买个便宜Term，保到退休前，也够了。
　　以下的Excel文件可以帮助您了解自己需要多少人寿保险。
　　http://www.fileserve.com/file/Rf8AXwn/i%20Life.xls
　　此外，严重疾病，大约买个Term保自己２～５年薪水到退休，也够了。
　　钱不容易赚，该保的就保，但买太多太贵，其实不如把钱拿去大吃一顿，至少比较享受。
　　终生寿险，那是有钱人留遗产给后代，或是钱比较多的人希望退休之后依然有一笔严重疾病保障用的。
　　是奢侈品类的保险，不是必要类型的保险。

雨茜

liusong5749902 发表于 20-1-2012 00:41
谢谢雨茜,我找到中文版的了,有个新问题,我先生95年买的一份PRUDENTIAL的寿险RUULINK ASSURANCE ACCOUNT保 ...

看起来，现在你面临着保障规划的优化重组，但是对自己已有什么，还缺少什么不确定。通常这种情况，我要读你已有的合同会最准确。
等我有空时，来梳理你留下的信息，给你一个比较好的回复。

liusong5749902

雨茜 发表于 20-1-2012 12:56
看起来，现在你面临着保障规划的优化重组，但是对自己已有什么，还缺少什么不确定。通常这种情况，我要读 ...

太好了,非常感谢,正在痛苦要怎么做更好呢

雨茜

liusong5749902 发表于 20-1-2012 01:04
还有就是她说我先生的保额比较高,等到50多岁保费会非常多,也不知道是怎么算的说要每月几百块的保费,所以, ...

	名称	基本保障额度	保障到	保费	保费缴到
主险	PruLink Assurance  Account			$109/月	终身
	Death	100000	终身
	Total & Permanent  Disability	100000	28/03/2030
附险1	Crisis Cover Provider	50000	终身		终身
附险2	Personal  Accident	100000	28/03/2035	$34/月	终身

您好, liusong，根据您提供的消息，我做出了以上的表格以作为总结。

首先，按照新加坡保单的管理，如果是终身缴付( Pay as coverred)的人寿型保单，无论是传统型的还是投资关联的，都不会标明保费停止日期。如果是有缴付期限的，都会在合同上标识清楚 Payment Years。所以我觉得您先生的保单是缴付终身类型的可能性更高。

其次，您先生的保单是1995年就开始了，根据你提供的信息，我推断您先生的生日应该是在1970年年初左右，这份保单是在25、6岁就开始了，正因为您先生的保单开始得早，所以可到每月保费109块就能，保障10万的死亡重大残疾和5万的重大疾病保障。

众所周知，与投资相关联的保单，保费一部分是缴保费，而另一部分用于投资。保费的算法有很多种，有的算法是根据保户的年纪增长会增长，这种方法是最初ILP投入市场就开始采用的；有的算法是根据保单生效日期起保户年龄一直到以后都是一样的，这种算法进入市场时间晚一些。由于您先生受保得早，所以我猜想您先生应该是第一种算法的可能性更高。

这种ILP的好处在于：在年轻的时候，所缴付的保障费用低，所以没有所缴保费有更多的部分进入到投资的部分；或者可以用比较低的保费得到更多的保障。我觉得您先生的属于偏后者——用相对较低的保费提供更多的保障。

这种ILP的短处就在于：由于保费将随着年龄增长而增高，到某个年纪（可能是70多80）就会发生每月所缴保费无法支付保障费用的情况。以前的中介通常就会建议保户到这个时候用以前累积的基金（现金价值）来缴付不足的部分。

第三： 假设不看那份个人意外的附险，这份保单的赔偿方式：
第一种： 当重大疾病发生时，可得到5万赔偿，保单继续有效；然后在死亡或重大残疾时再支付5万，合同终止。
第二种：重大残疾或非意外死亡时，支付10万，合同终止。

通过您的叙述，可以知道您对目前保单的不满意有以下几点：
1）保费需缴终身
2）保障费用会逐年增长，可能会迟到您先生以前所累积的现金价值，最后导致保单收益比总共所缴保费还要低。
所以，您希望能够找到好的解决方案来整合您先生目前的保障组合。

在进行保障重组的时候，需要注意一下几点：
1）您先生的健康——您先生在过去几年的健康有没有发生重大变化，如果申请新的保险会不会有Pre-existing Condition不你呢个受保的情况？
2）您先生的年龄——您先生现在已经比95年时大了17岁，按照目前的年纪，如果要找到相同的保障额度，并且只用缴付到不超过65岁，保费也许会上升，您是否能够接受？

还有，我不是很同意您的新经纪给您的提案，因为他漏掉了30种重大疾病保障。30种重大疾病保障非常重要，在我心目中，比重大疾病和死亡的重要性还高。第一，因为对家庭的经济能力影响非常大；第二，当重大残疾在60或65岁就失效后，30种重大疾病的瘫痪、昏迷等等保障就显得更加重要。

最后，那个个人意外的附险可以完全无负担的先割掉吧。每月34块，一年408块，可以很容易找到意外保障30万以上的保单了，而您先生的只保障10万。而且这类保单对健康无任何要求，所以换起来也没有什么担心的。

内容有点多，希望我们能坐下来再好好谈一下细节。