【保险】保险与理财

小飞猪

Candry同学, 我们从来就没否认过"保险"的重要性, 更没否认过"财务规划"的重要性, 但这根本是两个概念.

保 ...
cabbage 发表于 13-5-2010 01:31

cabbage同学，你说的比楼主更吸引人，你也很有做财务规划师的潜质，哈哈。
好奇你是做什么工作的。

小飞猪

但我是否有料，或是骡还是马， 这个其实不重要， 因为我是希望我能以我的真诚，用心来赢得客户。
Great_life 发表于 11-5-2010 22:41

老实说
我非常反感这种论调
专业人士最重要的当然是你是否有料
如果你很真诚，却很没水准
一样会害人不浅
哪怕你不是故意

Great_life

该位仁兄，对保险确实很有见地。
所谓风险，无非：重病，意外， 残废，还有就是老不死（也就是太长寿了）。 我们可以接受by什么也不做， 或者我们可以支付一点小钱就可以轻易把风险转移给了保险公司。这个也才是我们所担心的，难以负荷的。小病小痛你们公司的group insurance 可以cover。也没有什么好担心的。
或许有人以为你现在的最大资产是你的房子，但其实不是，因为现在我们买房都是分期付款的，所以房子现在还是负债的，在你申请贷款的时候，你们是否忘记了，每个银行都要看你们收入情况，跟信用卡还贷情况， 这个时候不知道，大家是否想过，你的健康，你的信用，你的收入都会决定你的贷款申请是否成功。 所以，你的健康，信用，收入，你就正放映了你的挣钱能力。 如果任一上述的：重病，意外， 残废发生，都会直接影响你的挣钱能力。
还有，当谈到投资理财的时候，我认为，保障记得一定要走在前面。 因为投资（不管是房产，股票，黄金，还是外汇）都有其风险， 所以我们的家庭责任，义务就不会因为我们的投资失利而受到影响。
又或是在你追求你的梦想的时候不会因为意外，失利而打断或中断。
还有我能接受朋友们批评或质疑，但不要中伤别人。
其实我们也都是背井离乡的，找口饭吃罢了。谢谢。

Nadal

跟２１楼同问.　

cabbage

cabbage同学，你说的比楼主更吸引人，你也很有做财务规划师的潜质，哈哈。
好奇你是做什么工作的。 ...
小飞猪 发表于 13-5-2010 08:07

说起来我也是GE的,不过不是Great Eastern,是General Electric....2年财务培训生毕业后, 现在在总公司做内部审计...

金牛座的我只是自己比较喜欢算钱而已. 和老婆一起做了自己家的三大表: 收入支出, 资产负债, 现金流表... 同事笑我做账做出瘾了, 公司每天十几个小时不够,回家继续做...

至于财务规划我觉得还是要找专业意见比较好. 真正好的财务分析师也会帮你做那些表的, 详细分析你的财务状况, 以及远近期财务目标后, 再给出适当的建议.而且他们对各个银行和保险公司提供的各种产品都有比较全面的了解, 没有推销某一固定产品的压力,所以给的建议比较客观和中肯.

我们有个大学里的好朋友毕业后就是做这个的. 1年多以前让她帮我们分析过几次... 由于我们自己财务规划比较完善, 公司福利也比较好, 所以她最后给出的建议是medishield搞个upgrade, 别的东西不动, 先把学生贷款和家里贷款还清. 我觉得相当中肯, 而且她也没向我们推荐别的乱七八糟的产品. 等过些日子手上有闲钱了, 还有明年房子贷款需要refinance了, 再去找她请教下.

真正的财务分析师应该像医生一样, 靠门诊吃饭, 而不是靠卖药. 当然医生最后也是要开药的,而且配给你的药他肯定也有提成. 但是出发点是不一样. 一个人是真心希望你财务健康,还是急着推销他的药,接触几次后,应该能感觉出区别的.

老鼠爱小米

我不喜欢说虚话的。拿出点实际行动来给大家看在眼里最重要。

mandy幸运_q

保险是应该买的，但怎么选择适合自己的保险产品也要讲技巧，要找个较高责任心和职业道德的保险经纪

candry

大家一致都认为，保险和财务规划是重要的：）很好！

以下均属个人意见，希望大家见谅。

“而投资则是以今天不动用钱的代价,换取将来更多的钱.”不大可能吧，投资还是需要有资本的，大到房地产，小到买马票，都需要资本。

“而这个"划算"中当然也包括了是否适合自己的财务状况“，对，还包括是否适合自己的Risk Profile。 不同的产品，不管是Term, traditional whole life, ILP, 或者意外，住院，都是针对不同的消费者设计的，要看自己适合哪一种。

Cabbage 同学，谢谢你的分享，下面的意见仅供参考：）

“真正好的财务分析师也会帮你做那些表的, 详细分析你的财务状况, 以及远近期财务目标后, 再给出适当的建议.而且他们对各个银行和保险公司提供的各种产品都有比较全面的了解, 没有推销某一固定产品的压力,所以给的建议比较客观和中肯.”  

我认为不完全正确，每个保险公司都有几十上百种产品，公司自己的专业经纪有时都未必能完全了解每一种产品，要是再去了解其他银行和保险公司的产品，了解得是否全面，就因人而异了。而且，每家银行或者保险公司给出的佣金也会不同。最重要的是，是否能够提供长期的售后服务。

“由于我们自己财务规划比较完善, 公司福利也比较好, 所以她最后给出的建议是medishield搞个upgrade, 别的东西不动, 先把学生贷款和家里贷款还清.”
对于公司福利，这里有一段节选，可以参考：
gggggg
Feb 22, 2009
Cover yourself before it's too late
Personal medical plans are essential as most group policies are not portable
By Lorna Tan

Relati**hip manager Stephen Tang never thought of buying a personal medical plan as he has always counted on his employer's insurance programme.

It dawned on him only when he got the pink slip last month that he now faces the gloomy prospect of not having any medical coverage.

To make matters worse, he was diagnosed with high blood pressure last year.

This means that insurers may shy away from covering this condition or they may charge Mr Tang, 37, a higher premium for providing medical cover.

He is not alone. The group medical insurance programmes provided by most firms to their staff are not portable.
The coverage ceases when the person leaves the job.

By that time, he may no longer be c**idered insurable if he has been diagnosed with certain medical condition.
Unless you have vast savings to dig into to cover health-care expenses, the majority of us are better off buying a suitable medical plan.

所以，Upgrade Medishield是对的。
不过，只是提升健保双全是不足够的。

案例：
同事的儿子，在两岁的时候，诊断出 再生障碍性贫血，先在KK住了四个月，花费大约15万新币，后来转去日本治疗，幸运的是找到了配对的骨髓，并进行了手术，所以现在已完全康复。他在日本的住院花费大约是35万新币，还不包括他来回探视的旅费，其他生活必要的补充等等。如果他在新加坡进行骨髓移植，而配对的人是在国外，要把新鲜的骨髓运到新加坡，整个花费大约是7万新币，这笔费用，Medishield是不保的。再说他在日本的花费，因为在国外治疗，Medishield也不保。不过庆幸的是他儿子是半个日本人，日本ZF补助了75%。但他来来回回日本（因为还要在这里工作赚钱）的花费及生活费，也不是个小数目。这件事当时报纸也有报道，是2007 **。

candry

再说偿还家里贷款的情况：

假如说你有10 万，想要去偿还10万的十年期的房屋贷款，我们以CPF的OA2.5%利息，和公积金贷款2.6%的利息来算，

如果我的10 万是可以赚取每年2.5%的利息，十年后的总额是$128008, 因为是复利的关系，所以赚取了28008的利息。

而10 万的贷款，每年2.6%的贷款利率,十年下来，需要还的利息是$13670. 也就是说，我提前偿还10万，节省了13670的利息。

Year	Opening Loan Balance	Interest Rate	Monthly Instalment Payment	Total Interest Paid for the year	Total Principal Paid for the year	Cumulative Interest payment
1	100,000.00	2.60	947.25	2,494.77	8,872.23	2,494.77
2	923970116.09
3	82,022.0****,777.82
4	72,676.82	2.60	923970113.66
5	63,0923970113	10,077.15
6	53,242.03	2.60	****2
7	43,1392397011
****9	13,066.11
92397011
10	11,208.5923970118.49	11,208.63	13,670.44

相比每年2.5的回报率，那个更划算？

这还只是按照2。5的利息计算，如果像各位，可以赚取更多的回报，5%-10%， 那时就更明显了，其实很简单，一个是Compound interest, 而房屋贷款是Amortize.

其实现在有工作能力，根本不用担心偿还贷款的问题，如果丧失工作能力了，通常我们都会有房屋贷款保险，到时自然可以索赔。

不过，这当然也不能一概而论，有些人就是担心负债，觉得心里不踏实，所以看每个人的接受度，因人而异。

给大家举例两个案例， 是朋友的经历：

某女，很年轻，大概三十岁，两年前买了ILP的保险，一年1500， 保5万，去年查出，子宫颈癌三期，公司只给出3000块，保险赔了，很多人觉得她赚了，但我相信，她宁愿不要赚，也不希望生病！

某女，肺癌，撑了两年过世了，在她在世的时候，公司保险可以赔一部分，她也转了比较轻松的岗位，但后期一直咳血，实在不能工作了，所以公司就辞掉了，那时，自然也没有公司福利可以Cover,最后走了，老公说，好在只是两年。言外之意，时间若太久，真的也是很难负担。

保险最重要的是Insurability, 所以希望大家在年轻健康的时候早作计划，因为我们不知道哪天就不可保了。至于选择什么样的计划，仁者见仁，智者见智，各花入各眼。

所以，祝大家都找到适合自己的经纪！

cabbage

“而投资则是以今天不动用钱的代价,换取将来更多的钱.”其实我的意思也说要有资本的, 就是你今天有一笔钱, 可以今天花掉, 但你选择不花, 去投资, 损失了今天花钱的快乐, 换取明天更多的钱.

Candry说的很好. 公司的保险不是跟着人走的, 如果换公司的话就完全没有了.  我们主要是近十年不准备换工作, 所以暂时不需要考虑这个, 否则也是应该自己额外买保险的. 而保险经纪的价值, 除了给出适合的推荐外, 售后服务确实相当重要. 真出了啥事, 自己焦头烂额了还要去搞定那些paperwork实在是很麻烦, 如果保险经纪服务到位的话,一个电话过去他会帮你把所有的事情都搞定, 真的是非常雪中送炭的.

关于投资vs还贷的分析也很正确. 只是我们的情况比较特殊, 当时贷款的利息都是4.7%-5%的, 而市面上并无无风险, 投资期限5年以内,回报率5%的项目, 所以当时最好的选择还是先还贷款.

谢谢Candry的专业意见和分享.


我有个问题, 我看到带投资功能的配套好像都是长期的(最好是终生的). 但如果我比较喜欢自由的管理自己的钱, 不想被套牢太久 (比如说2-3年最多,因为想等房价合适的时候进场买公寓), 而且是有一笔钱要投资,而不是每月固定存多少, 保险公司有提供适合这种需求的产品吗? 定投方面我们公司内部有提供很不错的储蓄和股票计划, 已经把我20%薪水的放里面了.