【保险】保险与理财

Great_life

如果你有较多的资金，可以在你认为价位较低的时候一次投入（single premium) 来买unit trust， 就目前的大形势来看，在2~3年里的回报应该会多过4~5%. 这个投资会比较自由，也是一次性行政收费，卖的时候一般不收费。当然了，这个跟股票也是有其相似之处。所以你自己也稍微的monitor。如果升跌不打不要太紧张，这种基金通常是基金经理在看着。但卖出点跟止损点最好还要自己来留意。 （投资回报应该会比利息高，还有在这边房租的收入就远远多个分期付款，请三思）
其实对于我们这打工一族， 简单的保险，理财，可以这么来保障自己：
1）. 买一份人寿保，（这个保残废，死亡，有些保险公司只要付10，15 或20 年就可以保终身了，不需要付保费一辈子的，保额$10~20万左右，这个看个人收入情况，当然也要记得加保重病的rider。 ）
2）. update medishield， 这个用CPF还， 一年 $120+,（ 如果只是这个，住院费的前2k~3K得
     自己出）
3).  然后就买一份医药费的保单， 通常是加在2) 的（rider)， 也可以是stand alone. 这个买了，一般的住院费都会cover, 一般$20~30
4).  如有孩子的家庭，也记得给孩子买份， 因为如果小孩子的问题会比较多，父母会很操心的。 但记得这份保单要加payer wavier rider. 这个是为了避免万一父母出了意外，孩子还是受保，但不用交保费了。 如果孩子比较多，或是你是家里的经济支柱，如果愿意的还可以买份收入保单。
5).  如果财务情况比较好， 可以买一份5/10/15/20 年的储蓄保单（endorment) 来准备孩子的教育基金。
6).  如果有风险承受能力好些，人寿保可以用投资保来取代。 或单2份都买。
7).  当然了，在做这些准备的同时，也请记得给自己准备6个月左右的紧急用的钱。
8).  如果看官还有能力，那就看自己的能力，买股票，黄金， 房产， 外汇，都行。  
9). 当然还有很多的rider 是可以加在人寿保单/储蓄保单/投资保单上，这就要看看官的自己的需要了。

或许有人问， 那么一个人要放多少在保险/投资/储蓄上呢， 我是觉得，单身的话，如果可以尽量存30~40%你的收入， 家庭的话，20~30%， 当然这个看自己的能力了。 不用惊讶， 认为很多了， 其实在现在这个社会，教你储蓄的人就很少了，相反教你消费的就太多了， （什么一个iphone 计划，按摩椅，就花去很多了），这个世界啊，诱惑真的是太多了，一不小心，你的信用卡可能就要爆了。
这个理财啊，是你不理财，财也就不理你的，而且是越早的越好了，到老了，也不至于过度担心或指望孩子。

其实如果能做到以上9点，也就不需要什么案例分析，晚上睡觉就可以很Peaceful。。

逍遥居士

“而投资则是以今天不动用钱的代价,换取将来更多的钱.”其实我的意思也说要有资本的, 就是你今天有一笔钱, 可以今天花掉, 但你选择不花, 去投资, 损失了今天花钱的快乐, 换取明天更多的钱.

Candry说的很好. 公司的保险不是跟着人走的, 如果换公司的话就完全没有了.  我们主要是近十年不准备换工作, 所以暂时不需要考虑这个, 否则也是应该自己额外买保险的. 而保险经纪的价值, 除了给出适合的推荐外, 售后服务确实相当重要. 真出了啥事, 自己焦头烂额了还要去搞定那些paperwork实在是很麻烦, 如果保险经纪服务到位的话,一个电话过去他会帮你把所有的事情都搞定, 真的是非常雪中送炭的.

[逍遥交流分享]：相信cabbage很年青，有才华，很自信。如果每个人都可以想不换工作就能在原公司留守，有固定而且相当不错收入的话，真的没有什么好担心的。
                      有职业道德的专业的经纪，绝对不会忽略售后的服务。挣钱很开心，而能真正帮到自己的客户，那种成就感更非金钱可以买到。

关于投资vs还贷的分析也很正确. 只是我们的情况比较特殊, 当时贷款的利息都是4.7%-5%的, 而市面上并无无风险, 投资期限5年以内,回报率5%的项目, 所以当时最好的选择还是先还贷款.

谢谢Candry的专业意见和分享.


我有个问题, 我看到带投资功能的配套好像都是长期的(最好是终生的). 但如果我比较喜欢自由的管理自己的钱, 不想被套牢太久 (比如说2-3年最多,因为想等房价合适的时候进场买公寓), 而且是有一笔钱要投资,而不是每月固定存多少, 保险公司有提供适合这种需求的产品吗? 定投方面我们公司内部有提供很不错的储蓄和股票计划, 已经把我20%薪水的放里面了.

[逍遥交流分享]：想来你的“套牢”有双层含意，一是时间上的限制；其次（也是最重要的）则是面值上的损失。换句话讲，就是要在2~3年的时间内投资，最大限度地让其增值，而且至少账面上不能亏损。按您的情况，从财务规划的角度讲，您的曝险承受力比较低，不大适合购买投资类产品，还是放在银行收取固定利息的好。真要考虑，建议将此笔钱购买固定收益基金100%，然后分2年的时间，每月auto switching去购买平衡基金以及股票基金（选择5支左右就好，分散风险）

cabbage 发表于 13-5-2010 21:34

楼主开了个好头，带动大家更加深入探讨保险的话题，澄清某些误区

cabbage

谢谢逍遥居士, 这里果然藏龙卧虎啊.

确实回报与风险并存, 曝险承受力低的话, 可选择的投资并不多.

candry

所谓鱼与熊掌不能兼得,道理就是这样吧!多加留意,会有合适的机会的.

Nadal

说起来我也是GE的,不过不是Great Eastern,是General Electric....2年财务培训生毕业后, 现在在总公司做内 ...
cabbage 发表于 13-5-2010 12:28

我也做家庭这３大表,　还有现金滚动预算和两个人的税务计算如何分配有限的tax relief...haha 同行.

EvenMorn

对你们的3大表感兴趣，不知道你们怎么弄得，能不能给个范例？

我也做家庭这３大表,　还有现金滚动预算和两个人的税务计算如何分配有限的tax relief...haha 同行. ...
Nadal 发表于 14-5-2010 11:20

Nadal

就用excel 把现金,　资产,　流动资产和负债列出来就变资产负债表啦,　象我这种没什么资产的其实就是弄来玩玩的而已,　没什么用.
收支表就是每个月进出的列项啦,　可能平时你都在做的.

我平时一般就做做现金流和cpf滚动预算而已,　因为薪水花红开支结余和cpf大概是能计划得到,　就知道在将来的哪段时候我手上有多少钱了,　能干嘛了之类(主要是算房子首期).会用excel 就自己做啦,　很简单的.

cabbage

楼上正解.

资产: 1. 现金; 2. 流动资产 (股票,短期债券,CPF普通户头资金); 3. 长期资产 (CPF特殊和医疗户头, 定期储蓄,其他长期的固定投资); 4. 固定资产 (房产)

负债: 1. 短期债 (信用卡分期付款等) 2. 长期债 (房屋贷款,汽车贷款)

总结下来你就能知道自己有多少流动净资产, 净身家又有多少.

然后现金流就简单多了, 所有每月到手的现金,减去付出去的现金(包括税),就OK.

要复杂些可以算总收入支出, 把那些非现金收入支出也算进去(比如CPF里的钱,和用CPF付的房贷)

财务规划一般会建议你留相当于3-6个月开销或者工资的钱, 作为应急款 (不一定要全是现金,流动资产就行), 以备万一失去工作时用.

另外会分析你每月开销中, 各项的比例, 来帮你出建议如何更好的规划开销. 然后看你资产负债情况和近期远期目标(比如你有一大笔钱5年内都没什么用, 或者你准备3年后买房子之类), 给出投资建议

cabbage

给个实际例子吧. 这是我家一年前的资产负债表:

	5/29/2009
Total Asset	341,912
Cash	11,721
Cash in Bank	11,721
Short-term Inv	10,191
Cash Receivables	457
Stocks	1,422
Savings Plan	6,045
CPF Ordinary	2,267
Long-term Inv	7,385
CPF Special	3,413
CPF Medical	3,972
Fixed Asset	320,000
HDB @Hougang	320,000
Total Liability	(321,402)
Short-term debt	(5,451)
Credit Cards	(4,551)
Rental Deposit Payable	(900)
Long-term debt	(315,951)
Study Loans	(44,043)
Family Loan	(33,696)
Housing Loan	(238,213)
Net Current	16,461
Net Worth	20,510

去年6月的收入支出:

		Jun-09
Income		14,861
Salary (excl employer CPF)		9,092
Bonus		3,625
Investment Income		85
employer CPF		959
Rental		1,100
Expenses		(3,749)
Mortgage		(1,588)
Monthly living expense		(956)
Health supplement		(250)
Shopping		(200)
Travel		(725)
Gift		(200)
Tax		(30)
Net Income		11,112

然后现金流:

		Jun-09
Net Income		11,112
Less employee CPF Contribution		(2,369)
Less Investment		(958)
Less Instalment Repayment		(567)
Add CPF mortgage payment		1,520
Add Receivable Collection		457
Add Investment Sale/Collection		0
Net Cashflow		9,196

cabbage

我的算法有些复杂, 因为把非现金收入支出和现金收入支出分开算了, 这是做公司账的习惯.

大家自己做的话, 只算现金收入支出就行, 然后用资产负债表记录自己CPF Ordinary account里的balance就可以了.

关于我的表里的一些项目的澄清:

1. Saving plan: 是我们公司的一个员工福利, 每月把工资的10%转到自己的一个银行帐户里(所以自己随时能拿出来的), 如果两年内不动用这笔钱, 最后公司额外奖励总额的1/3. 因为如果遇到紧急情况随时可以动用,所以算short-term investment

2. Cash Receivable: 自己垫的出差费,公司报销

3. Stocks: 我只记录自己定投的数额, 没有算入涨跌造成的盈亏

4. CPF Ordinary: 因为可以直接拿来买房子, 而且如果失去工作, 这里面的balance可以用来还房贷, 所以算short-term asset

5. Credit cards: 包括买电脑买家具的分期付款

6. Rental Deposit payable: 房客的押金, 到时候要还的

7. Study loans: 利息4.75%, Family loan: 问国内亲戚朋友借的房子首期款, 也是算利息的, 5%

8. Investment income: 只算股票投资里公司match的那15%, 涨跌和股息都没算

9. Monthly living expense: 包括吃饭,交通, 水电费,电话费,网费, Town concil charge, 看电影等等 正常月开销. 我长期出差不在家,老婆公司又包早饭,所以月开销不高.

10. Health supplement: 给自己还有父母买的保健品, 算一种健康投资吧; Shopping: 买衣服等等不属于正常月开销里的花费; Travel: 旅游的钱. Gift: 回国给父母的钱.
    这四项都是discretionary的, 就是说是可有可无, 万一没工作了,全都可以砍掉. 而Monthly living expense则在正常情况下很难再减少了.


把自己家的财务情况经这样列出后, 就能比较清楚的看到哪些开销可动, 哪些开销不能动, 手上有多少闲钱可以投资, 又有多少钱应该留着.

这些都可以自己算的. 如果懒的话, 也可以让专业的财务规划师帮你, 他们有正规的计算表和分析工具的.